アイフルの仮審査や本審査で否決になってしまう理由

消費者金融でカードローンを利用しようとした場合にまず思いつくのが、テレビCMをなどでおなじみの大手消費者金融だと思います。アイフルも大手消費者金融の1つです。もちろんアイフルでも他の消費者金融業者と同じように、カードローンの借り入れをする際には必ず審査に通過する必要があります。
アイフルの審査は仮審査、本審査と2つの審査があり、本審査に通過しないと融資を受けられませんそれではどのような場合に、アイフルでの審査が否決になってしまうのでしょうか。

ここでは、WEB上の事前診断仮審査本審査の3つに分けて、アイフル審査が否決になってしまう理由について解説いたします。

WEB上にある事前の1秒診断で否決になる場合

アイフルでは、他の大手消費者金融と同様にインターネットからの申し込みに力を入れています。
大手消費者金融では、キャッシングの申し込みの前に、事前に融資可能かどうか(借りられるかどうか)診断ツール用意しています。

アイフルでは申込前に1秒診断を利用して融資の可否を判断できる

アイフルでは公式サイトで事前の「1秒診断」という簡易診断が可能なツールがあります。。これは利用者がカードローンの申し込みの条件を満たしているかを判断するためのものです。使い方は簡単で、青い1秒診断というボタンを押し、必要な項目を入力します。必要項目入力をしたら「診断開始」ボタンを押すと1秒で結果が表示されます

    アイフルではWEB上で、年齢や年収・現在の借入額を記入すると、一般的な診断の結果がでます。アイフルの事前診断である「1秒診断」は下記のボタンから行うことが可能です。

WEB上にある事前の1秒診断で否決なり場合には年齢や年収や他社借入状況に問題がある場合

事前の1秒診断で否決になってしまう場合には、年齢が申込条件をみたしていない、または申込者の年収が他社借入金額の3分の1を超えている場合です。
このような場合には、「ご入力いただいた情報だけでは、お借り入れ可否を判断できませんでした。」と表示され、たとえ申込をして審査を受けても審査に通ることは非常に難しいといえるでしょう。

消費者金融各社にWEB上の診断ツールがある理由は同時申し込みをさけるため

さきほど申し上げたようにアイフルだけではなく、アコムやプロミスなど大手消費者金融の多くには、事前の診断ツールが準備されています。Web上で簡易審査ができるようになっているのは、申し込みや審査を受ける前にそのカードローン会社の規約に沿って申込条件を満たしているかを判断できるようにするためです。また、申込条件を満たしていないにも関わらず本審査を受けて否決になった場合は、信用情報の申込情報に記載されるためです。


申込情報に記載されると、利用者は多重申込により別のクレジットカードや各種ローンを申し込む際に審査に落ちてしまうことがあります。いわゆる、「申し込みブラック」と呼ばれるものです。

アイフルの仮審査で否決になるのは申込者の属性情報や信用情報に問題がある場合

アイフルの仮審査で申し込み者の属性情報と信用情報を見て融資の可否を判断する

アイフルの審査の際には、申込者の年齢や安定した収入があるかどうかの他にも、返済能力も問題がないかどうかを借り入れ前に必ず審査を行います。
アイフルでの審査の際に返済能力に問題があると判断されてしまった場合には、審査に通らなかったり、希望の利用限度額に満たなかったりします。それではアイフルがどのようにキャッシング審査をしているかについてみていきましょう。アイフルの審査基準は主に下記の2つがあります。

  • 利用者の属性スコアリングでの審査
  • 利用者の信用情報を照合しての審査



属性スコアリングとは申込者の年収や職業を点数化したもの

審査における属性とは、その人の仕事や年収、家族構成、健康保険などの情報のことを指します。アイフルをはじめとする消費者金融では、これらの年収や勤務先などの属性をシステムで自動的にスコアリング(点数化)し、審査基準としています。
では、アイフルの審査では属性のスコアリングでどのようなところを判断しているのでしょうか。属性スコアリングでは年収や勤務先、家族形態などを見て点数化しています。
申込者の者の属性スコアリングで見られる主な項目は次の通りです。

  • 年収
  • 勤務先・雇用形態・勤続年数
  • 居住形態・年数
  • 家族構成・家族の年齢
  • 固定電話の有無
  • 健康保険の種類

アイフルの審査基準については、「アイフルの審査基準と審査を通過するポイント」で詳しく解説しています。
アイフルでの仮審査でまず審査する内容は、まず「総量規制」に抵触していないかどうかを判断します。アイフルのキャッシングローンは総量規制の対象です。総量規制とは、申込者の年収の3分の1までしか借入ができないという貸金業法の規制のことです。よって、借入希望額が申込者の年収の3分の1を超えてしまっている場合には審査には通りません。


加えて、アイフルでの他社借入総額を申告する際、「クレジットカードのキャッシング枠」を忘れないようご注意ください。このクレジットのキャッシング枠もも「貸金業法」に基づく借り入れとなりますので、総量規制の対象になります。
ただし、銀行カードローン等や銀行の住宅ローンなど銀行借り入れは、銀行法に基づくため、総量規制の対象外となります。

信用情報とはカードローンなどの利用記録の履歴である

アイフルへ申し込みすると、アイフルは自社が加盟している信用情報機関を通じ、必ず申込者の信用情報をチェックします。そして、これまでの利用状況に事故情報がないかを確認します。現在、アイフルは株式会社シー・アイ・シーと株式会社日本信用情報機構の2つの信用情報機関に加盟しています。信用情報に記載されている主な項目は次の通りです。

  • 他社借り入れ件数
  • 他社借り入れ総額
  • 金融事故の有無

お金を借りる際にはアイフルに限らず、すべてのキャッシングやローンの審査で信用情報をチェックされます。信用情報とは信用情報機関で管理されている個人のローンやクレジットカードの利用記録のことをいいます。
アイフルへ申し込みした際に、アイフルは自社が加盟している信用情報機関を通じて信用情報をチェックします。そして、利用状況に事故情報(異動情報)がないかを確認します。

アイフルでの仮審査で否決になってしまう原因

アイフルの仮審査で落ちてしまう主な原因は下記の4件ほど考えられます。

  • 他社借り入れの件数や借り入れ金額が多かった
  • 申込時に年収や借入れ総額に虚偽の申告があった
  • 信用情報に金融事故(異動情報)があった
  • 複数社の金融機関に申し込んだ

それでは、仮審査で否決になってしまう項目を詳しく解説いたします。

他社借り入れ件数や他社借り入れ金額が多い

アイフルから公表されてはいないものの、他社カードローン会社での借り入れ件数が、借り入れ金額にかかわらず借入件数が「4件」以上であると、審査に通るのは難しいとされています。理由は、アイフルの審査担当者が複数の金融機関から借り入れしている人は、お金に困っており返済能力がないと判断するためです。
また、申込者の年収の3分の1に近い他社借り入れ金額があると審査に落ちてしまいます。さきほど解説したように消費者金融を含む貸金業は総量規制によって借り入れ額の上限額が決まっています。つまり、申込者の年収の3分の1に近い他社借入額がある場合には、総量規制で貸付ができる上限の金額に近づいているためです。

他社借り入れがあってアイフルでの借り入れを希望しているなら事前の1秒診断で審査落ちを防ぐ
    アイフルではWEB上で、年齢や年収・現在の借入額を記入すると、一般的な診断の結果がでます。アイフルの事前診断である「1秒診断」は下記のボタンから行うことが可能です。

申込時に年収や借入れ総額に虚偽の申告があった

50万円以下の借り入れ希望であれば、原則としてアイフルでは収入証明書は提出する必要がありません。(他社借り入れ額と合わせて希望の利用金額が100万円を超える場合は、収入証明書が必要)そのため、申込時につい多めに年収を申告してしまいたくなると思います。
しかし、アイフルでは過去の貸付のに基づく業種・職種ごとに利用者のデータが存在します。それらのデータと申告された年収や職業などの個人情報突き合わせることで、

申込者のだいたいの年収は推測可能です。つまり、どう考えても年収450万円程度と思われる人が、「年収600万円」と申告した場合には、「虚偽申請」と考えられます。

申込時に年収などを虚偽申請をする人は、アイフルの担当者からすると返済能力の有無を確認する以前に「信用できない人」と判断されます。よって、審査には落ちてしまう可能性が非常に高くなります。

くわえて、他社借入れ件数が申告と違う場合も虚偽申告の可能性があるので注意しましょう。

信用情報に記録されている債務整理などの金融事故の有無

金融機関でお金を借りる際にはアイフルに限らず、すべてのキャッシングやローンの審査で信用情報をチェックされます。信用情報とは個人信用情報機関で管理されている個人のローンやクレジットカードの利用記録のことをいいます。アイフルでは自社が加盟している個人信用情報機関を通じて信用情報をチェックします。そして、利用状況に事故情報(異動情報)がないかを確認します。

金融事故とは長期の延滞や債務整理などの返済時問題のあったもの

金融事故とはローンやクレジットカードの返済で何らかの問題が発生し、遅滞や債務整理など通常通りに返済が終わらなかった場合をいいます。金融事故が起こると事故情報(移動情報)として記録されます。金融事故の種類には主に以下のようなものがあります。

  • 2~3か月以上の返済金の長期の延滞
  • 法的に借金を整理する債務整理(任意整理や自己破産)
  • 支払いができなくなった代わりに第三者が支払いを行う代位弁済
  • 金融機関側から一方的に契約を解除される強制解約

これらの事故情報が一度記録されると最長1年~10年間は消えることはありません。この事故情報(異動情報)があると審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

同時に複数の金融機関にキャッシングの申し込みをしている

アイフルを申し込むのと同時に他の消費者金融や銀行などに申し込みを行ってしていないでしょうか。
他の消費者金融への申込み状況は、信用情報に記録され、個人信用情報機関によって各金融機関が利用者の申し込み履歴を共有しています。そのため複数社への同時の申し込みは「よっぽどお金に困っている人」という印象を与え、審査に落ちてしまう可能性があります。(いわゆる「申し込みブラック」と呼ばれています。」

アイフルの申し込みから審査結果が出るまでの時間は。最短30分と早く、アイフルでの申し込み後は審査結果はすぐに受け取れるので、複数社に一度に申し込みするのは避けましょう。

アイフルの本審査で否決になる場合は申告内容の虚偽や在籍確認がとれない場合

コンピューターでの属性スコアリングでの審査を行う仮審査が完了すると、アイフルの審査担当者が本審査を行います。
たとえ仮審査を通過できたとしても本審査を通過しないと、アイフルからの融資を受けることはできません。
それでは、どのようなことが原因でアイフルの本審査で否決になってしまうのでしょうか。
本審査で否決になってしまう原因として次のような原因が想定されます

  • 申し込み時や申告事項に虚偽内容や記載ミス(記載漏れ)があった
  • 在籍確認がとれないまたは、申込者の勤務先がアリバイ会社であった
  • 反社会的な企業で働いている
  • 勤務在籍月数が極端に短く、安定した収入と認められない
  • 自営業者で、自営の実態が確認できなかった

申し込み内容に虚偽情報が含まれている

アイフルではキャッシングローン申込時に氏名、年収、勤務先、他社借入額などを記載します。その際に虚偽の記載をした場合、審査に落ちてしまうことがあります。
また、虚偽の申告ではなくても記載ミスや記載漏れなどで申し込み内容と事実が異なる場合には、確認のために審査時間が長くなることもあります。
したがって、申込時の年収や他社借入額などは間違いがないように提出(送信)前に再度確認するようにしましょう。

在籍確認がとれないまたはアリバイ会社を利用している

アイフルの審査では、他の消費者金融業者と同じように、申込者の勤務先に電話して実際に勤務先に在籍しているのかを確認します。その際に申込者が電話に出るかまたは勤務先の方が申込者が勤務先に在籍している旨の返答があれば、在籍確認は完了となります。
ただし、勤務先に連絡したところ、退職していた場合や休職中である場合には在籍確認が完了したとはみなされません。このような場合には審査に落ちてしまう場合があります。

アリバイ会社などの利用は絶対に禁物

アリバイ会社とは社会的地位を提供するサービスで、簡単に言えば無職の方があたかも会社に在籍しているかのように見せかけるサービスのことです。アリバイ会社とネットなどでするとそのようなサービスを展開されている企業がすぐに出てきます。
ただし、アイフルをはじめとする消費者金融業業者はこのようなアリバイ会社のリストを持っているので、たとえアリバイ会社を利用したとしてもアイフルの審査に通らないでしょう。

反社会的な企業に属している

アイフルには過去の利用者情報をもとにした反社会的な企業のリストが存在します。
暴力団関連会社や詐欺など犯罪に関わる会社が反社会的な企業としてリストアップされています。そのため、反社会的企業リストに名前がある会社に勤めていると申告した場合は審査に通りません。

勤務在籍月数が極端に短く、収入が不安定である

勤続年数が1年未満という理由のみで、本審査に落ちることはありませんが、求職中など無職期間があって勤続0か月の場合には安定した収入がないとみなされてしまいますので、審査に通りません。

自営業者や個人事業主の場合に自営の実態が確認できなかった

自営業者や個人事業主でもアイフルカードローンを利用することは可能ですが、申込者が会社に勤務せずに自分のみで仕事していることが確認できない場合には本審査で否決になってしまう可能性があります。
自営業者や個人事業主の方で、仕事をしていることを証明する有効な手段は、確定申告書などの収入証明書を提出することです。アイフルでは、原則他社を含めた借入総額が100万円を超える場合とアイフルにおいて50万円を超える契約を行う場合以外については収入証明書は不要ですが、自営業や個人事業主の方で本審査で否決されたくないと思うのであれば、運転免許証などの本人確認書類を提出する際に、収入証明書を提出してみるのもいいでしょう。ただし、収入証明書を提出したからといって必ずしも審査に通過するわけではありません。

アイフルでの審査に通るコツ

それでは、アイフルでの審査時に否決されないコツはあるのでしょうか。申し込み前にすぐに対応可能なアイフルの審査に通るにコツは次の3つです。

  • 必要な分だけ借りるようにする
  • 申し込み前に他社借り入れ件数や借り入れ金額を減らしておく
  • 申込時の記載ミスや記載漏れをなくす



申込者の年収と比較して低めの利用限度額にする

アイフルへ申し込みする際、利用限度額(契約極度額)を低めに設定することで審査に通過する可能性があります。
希望の利用限度額は、申込者の年収と他社借入件数(他社借入残高)にもよりますが、必ず総量規制の範囲内の金額(年収の3分の1以内)にするのが、審査に通過するために最低の条件です。
もし、可能であれば、申込者の年収を比較して利用限度額を低めに設定しておくと、返済能力があることがアイフルの審査担当者に評価され、審査に通過する場合があります。
特に、年収が少ない場合や他社借入件数や他社借り入れ件数がある場合などは、総量規制の上限の額よりも低い希望限度額(20万円以内)にしましょう。
ただし、年収が100万以下の場合だと返済能力に問題があるとみなされるので、アイフルの審査に通るには難しいでしょう。

自営業者や個人事業主などは収入証明書類を提出する

アイフルではさきほど申し上げたとおり、自営業者や個人事業主また、アルバイトやパートの方などは、正社員や公務員の方と比べて収入が安定しないため、審査に不利になってしまいます。アイフルなどの消費者金融では50万円を超える契約を行う場合と他社を含めた借入総額が100万円を超える場合には収入証明書の提出が必要です。
つまり、他社からの借り入れがない場合、50万円までは収入証明書の提出は不要となります。

しかし、アイフルでの希望の利用限度額が50万円以下だとしても、収入証明書類の提出をして返済能力があることを審査担当者にアピールしましょう。

申し込み前に他社借り入れ件数や借り入れ金額を減らしておく

アイフルへの申し込みや審査の前に、他社借入れがある場合には、他社借り入れ件数や他社借り入れ金額を完済や追加入金などをして減らしておくといいでしょう。また、他社借り入れ金額はどうしても返済が難しく減らすことが難しい場合でも、借り換えなどを利用して他社借り入れ件数を減らしておくことで、申込者の返済能力に問題がないことを審査担当者にアピールできるでしょう。

申込時の記載ミスや記載漏れをなくす

アイフルの審査に落ちてしまう原因には、申し込み内容の記入ミスや記載漏れといった原因もあります。
申し込み内容を記入する際に記載ミスや記載漏れがあると、アイフルの審査担当者が確認のため審査に時間がかかるだけでなく、虚偽の申告をしたと見なされてします場合がありますの注意しましょう。

アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率3.0~18.0%
借入限度額最高800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間


アイフルの審査に落ちてしまったら他の消費者金融や銀行カードローンの申し込みを検討する

アイフルの審査に落ちてしまった場合には、審査基準の異なる他社カードローンを検討みるのもいいでしょう。
大手消費者金融であれば、WEB完結申し込みなどが可能なプロミスやアコムがおすすめです。ただし、安定した収入がない場合や信用情報に金融事故がある場合には、他社の消費者金融に申し込みをしたとしても審査に落ちてしまう可能性があります。

プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間