アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」・「かりかえMAX」の申込方法や審査内容

複数の消費者金融や銀行カードローンを利用して借入額が多く返済額がが大きくなってしまった場合には、返済負担を減らす1つの方法として、おまとめローンや借り換えローンを利用して借金を一本化できます。

おまとめローンは、通常のフリーキャッシング(カードローン)と異なり、消費者金融や銀行の借金を一本化する金融商品のため、何を基準に選んでいいのかわからないことも多いかと思います。

ここでは、大手消費者金融のアイフルのおまとめローンの特徴や申込方法や注意点、審査基準などをまとめてみました。

アイフルのおまとめローンは総量規制対象外のローン

アイフルのおまとめローンは、アコム「借換え専用ローン」プロミスのおまとめローンといった消費者金融のおまとめローンと同様に貸金業法に基づくおまとめローンです。

基本的におまとめローンは、債務(借金)を一本化するという商品の特性上、「顧客に一方的に有利な借り入れ」と定められているので、申込者の年収の3分の1を超える金額の貸付が禁止されている貸金業法の総量規制の対象外となります。
つまり、申込者に年収の3分の1を超える借り入れがあったとしても、おまとめローンの審査さえ通れば、融資を受けられることになります。

ただし、おまとめローンは複数の消費者金融や銀行などの金融機関から借り入れをしている方(多重債務者)が、その債務を一本化して返済するための返済専用ローンです。(現在、消費者金融や銀行カードローンからの借り入れしている金額しか融資を受けられません)。

一方、通常のアイフルのキャッシングローンは、追加での借り入れや利用限度額の増額が可能ですが、総量規制の対象のローンです。(アイフルのフリーローンは総量規制対象のカードローンです。)

    アイフルの通常のフリーキャッシングはインターネットより申し込み可能

    アイフルのローン・キャッシング(フリーキャッシング)に新規で申し込みを検討されている場合には、24時間365日申し込み可能なWEB申し込みをおすすめします。アイフルのWEB申し込みは、下記緑色のボタンより申し込みが可能です。

    アイフルの特徴

    アイフル

    アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

    アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。


アイフルでは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2つのおまとめローン商品を取り扱っている

アイフルには、かりかえMAXおまとめMAXの2つのおまとめローンを取り扱っています。これら2つのおまとめローンの違いは、(既にアイフルを利用している方(かりかえMAX)とアイフルをはじめて利用する方(おまとめMAX))いう違いだけです。
この2つのおまとめローンの詳細を下の表にまとめましたので、ご覧ください。

アイフルおまとめローンの詳細
おまとめMAX かりかえMAX
申し込み条件 アイフルを利用していたことがあり、20歳以上65歳以下で本人に安定した収入がある方 アイフルの利用は初めてで20歳以上65歳以下の本人に安定した収入がある方
資金使途 他社借入金の借換えのみ
借換対象ローン 銀行カードローンや消費者金融・クレジットカードなどのキャッシング
融資額 1万円~800万円
金利適用方式 単一金利
借入利率 3.0%~17.5%(実質年率) 3.0%~17.5%(実質年率)
遅延利率 20.0%(実質年率)
返済方式 元利定額返済方式
返済期間・回数 最長10年、1回~120回
担保・保証人 不要
必要書類 本人確認書類(運転免許証、または健康保険証、パスポートなど) 収入証明書(源泉徴収票、確定申告書などで最新のもの)借り入れを証明できる書類

それではアイフルのおまとめローン、おまとめMAXとかりかえMAXの特徴をみていくことにしましょう。
アイフルおまとめローン「おまとめMAX」と「かりかえAMX」の特徴は以下の通りです。

  • アイフルでの利用履歴に有無によって利用できるおまとめローンの商品が異なる
  • 銀行カードローンからの借り換えも可能
  • 最短即日融資が可能
  • 他社への返済はアイフルが代行してくれる
  • パート・アルバイトでも安定した収入があれば利用可能
  • 100万円以上の借り換えでは金利が低くなる

アイフルの利用履歴によって選べるおまとめローンの種類が異なる

アイフルのおまとめローンは、かりかえMAXおまとめMAXの2種類のローンがありますが、アイフルでの利用履歴の有無によって2つのおまとめローンのどちらかを申込できるのかが決まります。
アイフルを利用したことがある方(キャッシングローンや目的別ローンなどを契約している)の場合のおまとめローンはおまとめMAXに、一方、アイフルをはじめて利用する場合には、かりかえMAXというローン商品になります。

大手消費者金融のおまとめローンでは唯一銀行カードローンからの借り換えもできる

アコムやプロミスなど消費者金融のおまとめローンでは、みずほ銀行三井住友銀行三菱UFJ銀行イオン銀行などの銀行カードローンの借り入れを、おまとめローンに含めることができません。

しかし、アイフルのおまとめローン、おまとめMAX・かりかえMAXの2つのローン商品共に銀行カードローンの借り入れもおまとめローンに含めることができます。

ただし、おまとめローンの審査結果によっては銀行カードローンの借り入れをおまとめローンに含めることができない場合もあります。(消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠のみだけの借入をおまとめする可能性もあります。)

また、現状利用している銀行カードローンの金利よりもアイフルでのおまとめローンの金利が高くなる場合もあるので、銀行カードローンをアイフルのおまとめローンに含める場合には、おまとめローンに含めることができるのかと金利の面に注意するようにしましょう。

アイフルのおまとめローンは最短即日融資可能

一般的に銀行などのおまとめローンは通常のカードローン(フリーローン)と比べると、借入金額が高くなる傾向にあるので、申し込みから融資までに3日~1週間以上が日数がかかる傾向にあります。

アイフルのおまとめローンなら、アイフルのフリーキャッシング(ローンキャッシング)と同様に最短で即日融資を受けることが可能です。
ただし、おまとめローンでの即日融資を希望する場合には、平日14時までに契約を完了させておくことが必要となります。

アイフルのおまとめローンはパート・アルバイトでも安定した収入があれば申し込み可能

アイフルのおまとめローンの申し込み資格は、20~65歳で安定収入があればパートでもアルバイトでもまたは派遣社員でも問題ありません。

また、申込者の年収による制限も通常のキャッシングローンと同じです。
そのため、銀行カードローンのおまとめローンとは異なり、アイフルのおまとめローンは安定した収入があれば気軽に申し込みが可能です。
ただし、収入のない無職の方や専業主婦の方は申込ができませんので注意しましょう。

他社への返済はアイフルが代行してくれる

おまとめローンには、既存の借入先への返済を代行してくれるローンと既存の借入先への返済は利用者が行う、2つが存在します。
アイフルのアイフルのおまとめローンの場合には、振込手数料、代行手数料ともに無料で、借入先のカードローン会社へ借入先への返済を代行してくれます。
例えば、消費者金融A社に50万円、消費者金融業者B社に70万円の借り入れをしている方が、アイフルのおまとめローン、かりかえMAXを利用して借金を一本化した場合、消費者金融A社と消費者金融業者B社への合計120万円の返済を代行してくれます。

おまとめローンを利用して100万円以上の借換えの場合には金利が低くなることがある

消費者金融や銀行カードローンなど複数社で合計100万円以上の借入金がある場合には、アイフルのおまとめローンを利用して借入金を一本化することで、金利が低くなります。なぜなら、消費者金融業者がお金を貸すときの上限金利は、利息制限法という法律で下の図のように定められているからです。(消費者金融業者が利息制限法で定めている上限金利を設定した場合には、その金利は無効となります。)

利息制限法が定める上限金利
借入額上限金利
借入額10万円以上100万円未満18.0%
借入額100万円以上15.0%

例えば、消費者金融A社から金利18.0%で70万円、消費者金融業者B社から金利18.0%で50万円を借りていた場合、

アイフルのおまとめローンを利用して、借金を一本化すると、

70万円+50万円=120万円

おまとめローンでの借入合計は、120万円となります。

この場合、借入額が100万円以上となるため、金利を15.0%まで下げることができます。
ちなみに、15.0%の金利というのは都市銀行のカードローンの上限金利と比較しても遜色ない金利です。下の図に、大手都市銀行のカードローンの金利をまとめてみましたので、参考にしてみてください。

銀行系カードローンの金利と利用限度額
銀行系カードローン 金利 限度額
みずほ銀行カードローン 実質年利3.5%~14.0% 1万円~1,000万円
三井住友銀行カードローン 実質年利4.0%~14.5% 1万円~800万円
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 実質年利1.8%~14.6% 1万円~500万円
オリックス銀行カードローン 実質年利1.7%~17.8% 1万円~800万円

このため、現在消費者金融や銀行カードローンでの借入額の合計が100万円以上300万円以下の人は、アイフルのおまとめローンを検討してみましょう。

    アイフルの通常のフリーキャッシングはインターネットより申し込み可能

    アイフルのローン・キャッシング(フリーキャッシング)に新規で申し込みを検討されている場合には、24時間365日申し込み可能なWEB申し込みをおすすめします。アイフルのWEB申し込みは、下記緑色のボタンより申し込みが可能です。

    アイフルの特徴

    アイフル

    アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

    アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。


アイフルのおまとめローンの融資までの流れと申し込み方法

申込方法は通常のキャッシングローンと同じだが契約は店舗か郵送のみ

アイフルおまとめローンの申込から融資までに流れは下記の通りです。

  • 申し込み
  • 審査(在籍確認)
  • 契約
  • 融資

アイフルでのおまとめローンの申し込みの流れは、通常のカードローンの申し込みの流れと同様です。(インターネット・電話・店舗(無人契約機を含む)・郵送)また、おまとめローンの融資後は、利用者の本人名義で、申込者の借り入れ先にアイフルが返済してくれます。そのため、利用者はアイフルのおまとめローンの返済のみをすればいいだけです。

なお、その際にかかる振込手数料などはすべてアイフルが負担してくれます。

アイフルの通常のカードローン(フリーローン)の申し込み方法については、「アイフルの申し込みの流れと申し込み方法」で詳しく解説しています。

契約方法は店舗または郵送での契約のみ

アイフルのおまとめローン、おまとめMAX・かりかえMAXを契約するためには、店頭窓口または無人契約機のある店舗へ出向くか、郵送での契約となりますので注意しましょう。なお、アイフルの店頭窓口や無人契約機(契約ルーム)アイフルの公式ホームページ「都道府県からアイフル店舗を探す」より、お住まいのお近くの有人店舗・契約ルームを探すことができます。

アイフルのおまとめローンの申し込みに必要な書類

おまとめローンの申し込みに必要な書類は下記の通りです。

  • 本人確認書類
    (運転免許証、健康保険証、パスポートなど)
  • 収入証明書(給与明細書、確定申告書など)
  • 他社での借り入れが証明できる書類(返済時の明細書など)

上記の必要書類を持参して、店頭窓口または無人契約機(契約ルーム)に来店して手続きを行いましょう。
また、申込時に入力した住所と現住所が違うときは、以下のいずれかの書類(発行日六か月以内)が必要です。

  • 国税 地方税の領収書、納税証明書
  • 社会保険料領収書
  • 公共料金領収書(電力会社、水道局、ガス会社、NHK発行)
  • 携帯電話の料金の領収書は不可
  • 住民票の写しまたは記載事項証明書

おまとめローンは借入額が大きくなるため収入証明が必要となる

アイフルのおまとめローンの契約には、給与明細書や源泉徴収票などの「収入証明書類」の提出が必要です。
アイフルで収入証明書として認められるのは、以下のいずれかの書類です。

  • 源泉徴収票(最新のもの)
  • 給与明細書(直近2か月+1年分の賞与明細書)
  • 確定申告書(最新のもの)

例えば、会社員、契約社員、派遣社員、パート・アルバイトといった給与取得者については、上記の源泉徴収票または、給与明細書が収入証明書としてみなされます。
一方、自営業や経営者など個人事業主の場合には、源泉徴収票や給与明細書がありませんので、確定申告書や納税証明書を提出する必要があります。

通常のアイフルカードローンの申し込みの場合、アイフルからの借り入れ希望額が50万円を超える場合と他社からの借入残高とアイフルからの借り入れ希望額の合計が100万円を超える場合に収入証明書の提出が必要でしたが、アイフルおまとめローンの場合には他社での借入金額が100万以上あるケースが非常に多いために、本人確認書類ともに申し込み時に必要な書類となっています。そのため、アイフルおまとめローンを利用する際には、事前に収入証明書類を準備しておきましょう。

    アイフルの通常のフリーキャッシングはインターネットより申し込み可能

    アイフルのローン・キャッシング(フリーキャッシング)に新規で申し込みを検討されている場合には、下記より申し込みが可能です。

    アイフルの特徴

    アイフル

    アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

    アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。


アイフルおまとめローン利用する際の注意点

アイフルのおまとめローンを利用する際に注意する点を見てみましょう。次にあげる項目がおまとめローンを利用する際に注意点です。

  • 銀行のおまとめローンと比べると金利が高い
  • 契約後追加融資ができない(返済のみ)
  • 契約時に来店が必要(解説済み)

それでは、各項目を細かくみていくことにしましょう。

銀行のおまとめローンと比べると金利が高い

アイフルのおまとめローンは、銀行のおまとめローンと比べると上限金利が17.5%(かりかえMAXの上限金利)と高めの設定です。しかし、他社大手消費者金融のおまとめローンの金利の上限は18.0%のところが多いので、アイフルのおまとめローンは大手消費者金融の中では少し低めに設定にはなってます。
消費者金融や銀行カードローンなど現在借り入れしているカードローンの金利が17.5%以下であれば、アイフルのおまとめローンを利用することで金利が高くなってしまうこともあるので注意が必要です。銀行カードローンと消費者金融の複数社に借り入れをしていて、借入額の合計が100万円以上あり、消費者金融での借り入れが銀行カードローンよりも多い場合には、アイフルのおまとめローンを利用することで、金利が下がることがあります。このようなケースの場合には、ぜひアイフルのおまとめローンを検討してみましょう。

おまとめローンを利用してアイフルでの新規追加融資ができない

一般的に、アイフルをはじめとする消費者金融業者おまとめローンは、他の貸金業者からの借り入れ返済に限られてしまうため、アイフルのおまとめローンを利用して新たに追加借り入れを行なうことができません。つまり、アイフルに限らずおまとめローンを利用する際には、今後完済するまで一切追加融資をしないことを前提で利用する必要があります。

また、おまとめローンは複数社での借入をしている多重債務者の方への多重債務者の救済措置としてのローン商品です。
そのため、おまとめローン中に借換え先のローンをまた借入してしまうと、おまとめローンも含めた借金が返せなくなる可能性があります。そのため、おまとめローン利用時に、おまとめローンでまとめたローンを再度借入することは契約違反となる場合が多いです。

アイフルのおまとめローンの審査基準と審査に落ちてしまう原因

アイフルのおまとめローンの申込の際も通常のキャシングローンと同じく審査があります。
一般的におまとめローンや借り換えローンの審査は、総量規制の対象外のローンの為、希望借入額が通常のカードローンよりも多いため、通常のキャッシングの審査よりもより詳しく審査を行います。それではアイフルのおまとめローンの審査がどのようにされるのかを見ていくことにしましょう。

おまとめローンの審査基準は通常のカードローンと変わらないが若干厳しい

アイフルおまとめローンの主な審査基準は以下の通りです。

  • 利用者の信用情報
  • 利用者の個人情報
  • 他社での返済状況なども含めた信用実績

なお、アイフルカードローンの審査については、「アイフルの審査の流れ」で詳しく解説しています。

信用情報とは利用者のローンやクレジットの利用や返済の履歴

信用情報とは、個人のローンやキャッシング・クレジットカードの利用記録のことをいいます。アイフルのおまとめローンでの審査の際も、通常のカードローン審査と同じく 延滞や債務整理の有無などの金融事故情報や他社での借入件数や金額などの借り入れ状況についてもチェックされます。
これらの信用情報は、株式会社シー・アイ・シー(CIC)、株式会社日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センターのいずれかで信用情報機関で管理しています。
アイフルの場合、JICCとCICという信用情報機関に加盟しているので、おまとめローン審査の場合にも申込時の審査と同様はこの2つの信用情報機関を通じて利用者の信用情報を確認してしています。
もし、自分の信用情報がどのように記載されているのか心配であれば、開示請求をして信用情報を閲覧することもできます。

個人情報とは申込者の年収や勤務先などの個人情報

アイフルでは利用者の年収や勤続年数なども審査の基準としています。特におまとめローンの場合は、希望の借入額が大きいため、重要な審査基準といえるでしょう。
年収については、多ければ多いほど審査に通りやすいです。また、勤続年数も長ければ長いほど審査には有利でしょう。
一方、勤続年数があまりにも短いと、収入が不安定であるとみなされてしまい審査に不利になります。特に、勤続年数が短い方は、目安として6か月以上継続して働いてからアイフルを利用するといいでしょう。

これまで利用してきたキャッシングの利用実績も審査時の基準となる

銀行やカードローン会社で融資を受ける際には、これまで利用してきたキャッシングの利用実績も審査の基準となります。
消費者金融も銀行もきちんと返済してくれる人に融資をしますので、これまでのカードローンやキャッシングの利用実績は審査をする上で重要な判断材料として見ています。
一方、クレジットカードやカードローンを一度も利用したことがない方の場合、申込者に返済能力があるかどうかがわからないために審査に落ちてしまうこともあります。

おまとめローンの審査でも在籍確認は実施される

アイフルのおまとめローンの審査時でも、通常のカードローンの審査同様に申込者が入力した勤務先に本当に勤務しているかを電話で確認する在籍確認は行われます。

おまとめローンの返済方法

アイフルのおまとめローンは、通常のカードローンと同様にローンカードが発行されます。返済方法は下記の中から選択できます。

  • インターネット返済
  • 店頭窓口での返済
  • アイフルの自社ATM・コンビニや金融機関などの提携ATM
  • コンビニメディア端末での返済
  • 銀行振込

アイフルの通常のフリーキャッシングの返済方法については、「アイフルの返済方法」で詳しく解説しています。
アイフルのおまとめローンは、他社の消費者金融のおまとめローンに比べて、金利も低くまた銀行カードローンの借り入れも一本化できるなど、消費者金融のおまとめローンの中では最も使いやすいおまとめローンです。
しかし、おまとめローンを利用して、借金の一本化には成功したものの、利息負担が大きくなり借金の額を増やしてしまうケースなどもあります。
アイフルでおまとめローンの利用を検討する際には、返済計画を十分に立てた上で利用するようにしましょう。

アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率3.0~18.0%
借入限度額最高800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間