アコムの金利と利息額の計算方法

アコムのテレビCMをよく目にしますが、アコムカードローンの借り入れ時にどのくらいの金利で毎月の返済額いくらになるのかについては、よくわからないことが多いと思います。

アコムのキャッシングを利用したいけど金利が高そう。」「アコムでの毎月の返済の時の利息や返済額はどのくらいになるの?」など、カードローンを利用する際に心配になるのが、利息や毎月の返済額だと思います。
アコムの公式ホームページには、アコムカードローンの金利は3.0~18.0%と記載されています。しかし、実際この金利が高いのか安いのかどうかわからないこともあると思います。

ここでは、アコムの金利(利息)の計算方法やプロミスやアイフルなど他の大手消費者金融との金利比較、また、返済時に利息額を減らす方法について詳しく解説いたします。

アコムのおすすめポイント
  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり



アコムの金利は高いのか

アコムでお金を借りると、返済時に発生した利息額を含めて返済する必要があります。
アコムは利用者にお金を貸すことで、借りた人から利息をうけとっています。利用者が支払った利息がアコムの利益となります。

アコムに限らず、消費者金融や銀行カードローンでは、返済時に支払う利息額は金利で決まりますので、金利が高いほど支払う利息額も高くなります。

なお、金利や利用限度額は、審査時に利用者ごとに決められ、審査結果の回答時に申込者へ伝えられます。

申込者が、決められた金利と利用限度額で納得すれば、アコムとの契約を行って、借り入れができるようになります。

それでは、アコムの金利を銀行カードローンや他社大手消費者金融のカードローンの金利と比較してみることにしましょう。

アコムカードローンの金利は年率3.0%~18.0%で消費者金融の中では一般的な金利

アコムの金利は、アコムの公式ホームページに記載されているとおり、実質年率3.0%から18.0%の範囲です。

アコムで初めてお金を借りる際には、上限金利である18.0%になる場合が多いです。
(利用限度額が100万円以上の場合には、初回契約の場合でも、利息制限法の上限金利である15.0%になります。)
なぜなら、アコムをはじめて利用する場合には、利用者にまだ返済能力があるかどうかが、わからないため、アコムを含む消費者金融や銀行初回契約の場合際には、契約時の金利は上限金利で設定されることが多いです。

それでは、アコムの金利と銀行カードローン・他社の大手消費者金融の金利を比較してみることにしましょう。
下の図は、銀行系カードローンと大手消費者金融各社の金利を比較したものです。

銀行各社カードローン金利比較
銀行カードローン 金利(実質年率)
三菱UFJ銀行カードローン 3.5%~14.0%
三井住友銀行カードローン 1.8%~14.6%
みずほ銀行カードローン 4.0%~14.5%
オリックス銀行カードローン  1.7%~17.8%
大手消費者金融金利比較
消費者金融会社 金利(実質年率)
アコム 3.0%~18.0%
プロミス 4.5%~17.8%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
ノーローン 4.9%~18.0%

上の表から、銀行カードローンの方が、消費者金融カードローンに比べて、金利が低いことがわかると思います。銀行カードローンに比べて、アコムなどの消費者金融の金利が高い理由は、保証人や担保が不要であること、と返済ができなくなった利用者の貸し倒れ分を補填するためと考えられます。

また、消費者金融の中で、初めて借りる場合の金利(上限金利)を比較すると、プロミスが金利が17.8%と一番安く、アコム、SMBCモビットアイフル、ノーローン各社とも18.0%と横並びです。したがって、アコムの上限金利18.0%は消費者金融会社の中では、そこまで高いわけではありません。

消費者金融の金利の上限は利息制限法で制限されている

アコムを含む消費者金融(貸金業者)の金利は、利息制限法という法律によって借入金額ごとに上限金利が決められています。かつての消費者金融では、グレーゾーン金利とよばれる出資法の上限金利29.2%を適応していましたが、2010年6月18日 改正貸金業法および改正出資法が施行され、現在の金利に制限されるようになりました。(利息制限法で定められた上限金利より高い金利を設定したとしても、その超過した金利分は無効となります。)
下の表に、利息制限法で定められた借入額と上限金利をまとめました。

アコムカードローンの借入元金と上限金利
借入元金 上限金利
10万円未満 年20.0%
10~100万円未満 年18.0%
100万円以上 年15.0%

そのため、アコム利用限度額ごとに金利が異なります。下の図は、アコムカードローンの利用限度ごとの金利です。

利用限度ごとの適応金利
利用限度額 適用金利
1万円~99万円未満 7.7~18.0%
100万円~300万円 7.7~15.0%
301万円~500万円 4.7~7.7%
501~800万円 3.0~4.7%

上の表からアコムでの利用限度額が100万円を超えると、アコムの金利は15.0%以下になります。
そのため、18.0%の上限に近い金利でアコムより借り入れをしている人は、利用限度額を増額する(利用限度額を80万円から100万円以上に増やす)ことで金利が下がることがあります。

たとえば、現在アコムカードローンで80~90万円程度の借り入れがある方は利用限度額の増額(増枠)をして利用限度額を100万円以上にすることで金利を下げること可能です。ただし、アコムで利用限度額の増額をする場合には、増額審査に通過する必要があります

アコムカードローンの金利(利息)の計算方法

金利は「%」(割合)で表され基本的に年率で表記される

キャッシングやカードローンの金利は、「18%」といったように「%」割合で表し、基本的に年率です。
アコムやプロミスなどの消費者金融や銀行カードローンで「金利」というときは、年利のことをいいます。
たとえば、金利18.0%であれば、借入額に対して年間18%の利息を支払うことなります。
また、利息と同じ意味で使われる「利子」という言葉もあります。
「お金を借りた場合に支払うものを利子」「お金を貸した場合に受け取るものを利息」という形で一般的には使い分けていますが、「利息」と「金利」ほぼ同じ意味だと思っていいでしょう。

アコムカードローンの利息額は日割りで計算される

それでは、アコムを利用する際の利息を具体例用いて計算していきましょう。
例えば、30万円を年利18.0%で1年間借りたとします。

30万円××18.0%=5万4,000円 

30万円を年利18.0%で1年間借りた時の利息の総額は、5万4,000円になります。

また、3か月や6か月などといった1年未満の期間借りる場合も金利(年利)から計算します。
この場合、1年間の利息は日割りで計算します。利息は下記の式から計算できます。

利息=借入金×金利(年利)÷365日×借りた日数(利用日数)

例えば、30万円を18.0%で、90日間借りるとします。このときの利息は

300,000円×18.0%÷365日×90日=13,315円(1円未満切り捨てます)
となります。
また、30万円を18.0%で180日借りるとします。このときも同じように計算すると、

300,000円×18.0%÷365日×180日=26,630円

となります。

ここで、90日借りた場合と180日借りた場合を比較すると、利息合計額に約13,000円(約2倍)の差があります。
つまり、同じ金額を借りるとしても、なるべく早く返済したほうが利息総額が安くなります。

関連項目:「アコムで50万円を借りたときの金利(利息額)はいくらになるのか

ただし、早く返済しようとして返済額を多めに設定して無理をしてしまうのもあまり良くはありません。
なぜなら、アコムでは返済期日に間に合わず、返済金を延滞や滞納した際には、遅延損害金を支払う必要があるからです。なお、遅延損害金の金利は20.0%です。アコムカードローンの最大金利18.0%よりも高い金利ですので注意しましょう。(アコムでの返済を延滞や滞納をしてしまった場合の対応などは、「アコムで遅滞・滞納してしまったときの対応方法」で詳しく述べています。)

新規でアコムカードローンに申し込む場合

アコムカードローンに新規で申し込みする場合には、下記より申し込みが可能です。

アコムの特徴

アコム

アコムのおすすめのポイント

  • 最短30分で審査完了!即日融資が可能!
  • 利用者数NO1!WEB申し込みなら24時間申し込み可能
  • 30日間無利息サービスを実施中

無利息サービスを利用することで利息を含めた返済総額を減らすことができる

アコムでは、初回の契約限定でサービスとして契約日の翌日から30日間金利ゼロになるサービスがあります。

また、金利0円サービス中に返済額全額ではなく一部だけを返済してもこのサービスは適用されます。

例えば、アコムで30万円をキャッシングして、この金利0円サービス期間中に30万円のうちの10万円だけを返済したとします。その場合、サービス終了後以降からは利息が付きますが、利息がつくのは残っている20万円に対しての利息となります。

ただし、金利0円サービスは契約日の翌日からスタートします。つまり、契約日と借入日の間隔が長くなるほど、金利がゼロになる期間(無利息期間)も減ってしまいます。
ですから、金利ゼロのサービスを最大限利用したい場合には、契約日の翌日までには借り入れをするようにしましょう。

なお、アコムカードローンの無利息期間については、「アコムカードローンの金利0円サービスの上手な利用法」で詳しく解説しております。

アコムでの利用実績がある場合には金利を下げてもらえることもある

アコムと銀行カードローンと比較した場合に、利用しやすいけど金利の高さが気になるという方も多いかと思います。
アコムでは下記の条件を満たしている場合には、契約後に金利を下げてくれることがあります。

  • アコムでの利用実績(返済実績)がある
  • これまでに返済を遅れたことがない
  • 他社から借りている場合、他社への返済もきちんとできている

つまり、返済能力に問題がないことをアコムにアピールするわけです。ただし、上記の条件は、アコムで金利を下げてもらう上での最低条件です。

最終的にはアコムの担当者が利用者状況を総合的に判断して決めることになるようです。
もし、金利をさげてもらいたい場合には、カードローンでの利用実績を作ってからアコムの担当者に相談してみてもいいかもしれませんね。

なお、アコムの金利を下げる方法については、「アコムカードローンの金利を下げる方法」で詳しく解説しております。

また、アコムの公式ホームページ内の「返済シミュレーション」を使って、「返済回数から毎月の返済金額」や「毎月の返済金額より返済回数」などを調べることができます。また、アコム公式ホームページにある返済シミュレーション無料で何度でも利用できますので、アコムでの借り入れ前に返済計画を立ててみるのもいいかもしれませんね。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 最短30分で審査完了!即日融資が可能!
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実質年率 3.0~18.0%
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