消費者金融や銀行カードローンでの借金の借り換えを検討するポイント

消費者金融系カードローンや銀行カードローンは、申込後の審査に通過して、一度契約してしまえば、利用限度額の範囲内なら何度でも借入することが可能で、ちょっとしたお金が必要な時など、急な出費にも便利です。

自分が生活で困っている時に、お金借りることが出来るので、「給料日まで待たなくてはいけない」「今月はちょっとお金がないので我慢しなくてはいけない」ということがほぼなくなり、非常に便利です。
一方、消費者金融での返済時の利息分を含めた支払いに苦労している人も多くいます。毎月コツコツと返済をしているのに返済金額が減らないと思ったら返済額の多くが、元金ではなく利息に回っていたなんてこともよくある話です。

このような場合には現在借り入れしている消費者金融などの金融機関から、より金利などの条件のいい消費者金融や銀行に借り換えをするという方法があります。

ここでは、消費者金融や銀行カードローンでの借り換えのポイントについて解説いたします。

「借り換え」とは金利や返済など条件のいい銀行などの金融機関へ借り入れ先を変えること

借り換え」とは、今借り入れしている消費者金融や銀行より金利などで条件のいい金融機関に変えることをいいます。

現在ある消費者金融や銀行カードローンの借り入れを、より条件のいい消費者金融や銀行で行うということです。

借り換えには「条件のいい消費者金融や銀行などの金融機関で借り入れをして以前の金融機関の返済を済ませて完全に新しい消費者金融または銀行へ切り替える」というものと、「複数の消費者金融や銀行から借り入れしていたものを一本化する」の2種類があります。
消費者金融や銀行カードローンで借り換えを行うことによってのメリット・デメリットがあります。
そのため、現在の借金の借り換えを検討する前によく確認しておきましょう。

それでは、「現在借りている消費者金融より条件のいい業者に切り替えるケース」と「複数の金融機関での借入を一本化する」2つのケースを分けてみていくことにしましょう。

現在利用している消費者金融より金利面などで条件のいい消費者金融や銀行に切り替えるケース

この場合のケースでは、具体的には、金利18.0%で借り入れしていた消費者金融から、より金利が低い金利14.5%の銀行カードローンなどに借り換える等を指します。
「条件のいい業者で借り入れをして、以前の業者の返済を済ませて完全に切り替える」場合のメリット・デメリットをみていくことにしましょう。

借り換えのメリットは金利負担(利息負担)が減ること

現在借りている消費者金融より条件のよい消費者金融や銀行カードローンに借り換えするメリットは、金利の低いところに金融機関に自分の借金を移すことになるため、結果的に、利息額が減ることになるため、返済の支払い総額が減ることになります。

先程の例で言うと金利が18.0%から14.5%に下がると、単純に3.5%も金利が下がるので、その分の利息による支払いの負担額が減ることになります。

50万円を1年間借りた場合金利が3.5%下がると1万7500円得をする

たとえば、50万円を1年間、金利18.0%と金利14.5%でそれぞれ借りた際の利息総額は、金利18.0%の場合で9万円、金利14.5%の場合で7万2,500円です。
その利息総額の差は、1万7,500円になります。

デメリットは借り換えによってさらに借金が膨らんでしまう可能性があること

このケースでは、今借り入れしている消費者金融や銀行カードローンの他に、新たに借り換えをしようとすると、新たな消費者金融や銀行など金融機関と契約する必要が生じます。この借り換えを目的にして、新しい金融機関で借りたお金をそのまま以前借りていた返済のみに当てれば問題ないのですが、新しく借り入れ可能な金融機関が増えたことで、以前の業者でも新しく契約した業者でも追加で借り入れをしてしまい、結果としてただ借金が膨らんでしまうだけなどということもあります。

このケースの場合の借り換えでは、以前借りていた消費者金融や銀行などは全額返済後すぐに解約をするという固い意志を持つことが必要です。

複数の消費者金融や銀行から借り入れしていたものを一本化するケース(おまとめローンを利用するケース)

次に複数の消費者金融や銀行から借り入れしていたものを一本化するケースについて解説いたします。いわゆる「おまとめローン」と呼ばれているものです。

消費者金融や銀行での借金を一本化するメリット

複数の業者から借り入れしているのを一本化するような場合、多くは借金の総額が100万円以上といった大きな額になっていることがほとんどです。そのため、1社ごとの借り入れは100万未満ではあるものの、合計したら100万円以上になる場合には上限金利が制限され、金利が低くなります(※)。
実は消費者金融の金利というのは、利息制限法という法律で金利の上限が決まっています。

それでは、複数ある借金を一本化していく具体例を見てみましょう。
現在の借金

  • A社:30万/金利18%
  • B社:30万/金利18%
  • C社:40万/金利18%

おまとめローン後

  • D社:100万/金利15%

消費者金融や銀行のおまとめローンを利用して返済するメリット・デメリット

上記のように、借入先の金融機関を一本化することにより金利が下がります。つまり、利息分の支払い負担を減らすことができるわけです。

また、消費者金融や銀行では「返済のみ」というおまとめローン専用のプランがあり、そのプランにすると新たに借り入れはできないものの、金利がグッと下がることが多いです。

おまとめローンは総量規制の対象外である

おまとめローンは「顧客に一方的有利となる借り換え」とされており総量規制(年収の1/3以上の借り入れができないという決まり)の対象外とされています。

総量規制がネックておまとめローンに踏み切れないという人も返済を本気で考えているのであれば金融機関に相談してみましょう。

金銭面のメリット以外にも複数の金融機関から借り入れていると返済日がバラバラで混乱してしまうものが一つの返済日さえ覚えておけばよいなど、管理上の面でも便利です。

借金を一本化するデメリットは返済までの期間が長引くことで結果的に支払うべき利息額が増えてしまうこと

いいところしかなさそうなおまとめローンですが、こちらも大きな落とし穴があります。
金利が下がっても返済額や返済回数によって多大な利息を払ってしまうことになりえるのです。
こちらも具体例を見てみましょう。
現在の借金

  • A社:30万/金利18% → 毎月2万円返済。完済時に利子がトータルで約41,725円
  • B社:30万/金利18% → 毎月2万円返済。完済時に利子がトータルで約41,725円
  • C社:40万/金利18% → 毎月2万円返済。完済時に利子がトータルで約77,773円

完済時の利子合計:約161,223円

おまとめローン後

  • D社:100万/金利15% → 毎月2万円返済。完済時の利子合計:約564,085円

消費者金融や銀行のおまとめローンを利用して返済するメリット・デメリット

金利も下がった、毎月の支払額も下がった……と油断していると利息が大きく膨らんでしまうことになります。
上記の場合ですと40万以上も余分に支払っていることになります。これはあまりにももったいないですね。

おまとめをする前に必ず「最終的にいくらの利子がかかることになるのか」を計算しておきましょう。

また本当に借金をなんとかしたいということであればおまとめ専用のローンにしたほうが安全です。
ただ一本化しただけではまた新しい金融機関で借り入れしてしまい、結局借金が減らないという事態に陥りがちです。

借金の借り換えを検討する際には銀行と消費者金融のどちらがいいのか

借り換えを検討する際に消費者金融に借り換えるべきか、銀行に借り換えするべきかを悩む人も多いと思います。
それぞれの特長についてまとめます。

消費者金融から銀行に借り換える場合のメリットは金利の低さである

銀行系の借り換えで一番のメリットは金利の低さです。銀行カードローン、銀行のおまとめローンの金利はともに消費者金融よりも低いです。代表的な大手消費者金融の金利が18.0%程度なのに対して、大手銀行のカードローンは14%前後に収まっていることが多く、おまとめローンだと場合によっては10%を下回る銀行もあります。また、通常の銀行カードローンも消費者金融の金利と比べると低いために、おまとめローン代わりに銀行カードローンを利用するというのもいいでしょう。

しかし、金利だけを見ると銀行に借り換えることはとても便利ですが、銀行は消費者金融と比較して審査のスピードが遅めだったり、借り入れ時の審査が消費者金融と比較すると厳しめだったりします。

消費者金融に借り換える場合のメリットは対応の柔軟さ

消費者金融系の借り換えのメリットは審査の早さ、対応の柔軟さです。
大手消費者金融であれば申し込み・審査から借り入れまでは即日中に完了可能としているところが多く、急いでいる時にはとても頼りになります。
その一方で、消費者金融は金利を低くして利息負担を減らす目的の借り換えには向いていません。
借り入れなしのおまとめローンのプランであれば多少金利は下がるものの、通常の借入の場合だとほとんどの消費者金融で金利の違いがありません。
なお、アコムのおまとめローンについては、「 アコムのおまとめローン「借換え専用ローン」の申し込み方法と審査基準」で、プロミスのおまとめローンについては、「プロミスおまとめローンの特徴と利用時の注意点」」で詳しく解説しています。

銀行や消費者金融の借換えには、どちらもメリットもあればデメリットもあります。現在の自分の状況に合ったものを選ぶと良いでしょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5%~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間