ブラックでもアイフルでお金を借りることができるのか

消費者金融や銀行でお金を借りて支払いが遅れてしまった、または支払いを滞納してしまったことがあるなどの場合、信用情報に事故情報が載ってしまうといわゆる、「ブラック」または「ブラックリストに載ってしまう。」いう状態となります。

もし、ブラックになってしまった場合には、消費者金融や、銀行、クレジットカードの審査に落ちてしまうインターネットなどの口コミなどでは記載されています。
テレビCMはなどで有名な大手消費者金融であるアイフルでもブラックリストに載っていると申込み時の審査に落ちてしまうのでしょうか。

ここでは、ブラックでもアイフルでお金をかりることができるのか。また、ブラックになるとはどのような状態のことをいうのかブラックかどうかを判断するにはどうしたらいいのか、
そしてブラックになってしまった場合にはいつまで、記録が残ってしまうのかについてまとめてみました。

ブラックだとアイフルでお金を借りることは非常に困難

ブラック」でもアイフルの審査に通ることができるのでしょうか。
アイフルの審査では、カードローンの申し込みの時点で、遅延、滞納・債務整理などの金融事故があったかを個人信用情報機関の情報を参照し、申し込み者の審査情報に金融事故情報などの問題がないかを確認します。まず、どのような個人信用情報機関があるのかみていきましょう。
現在日本には3つの信用情報機関があります。例えば、カードローンでお金を借りるまたはショッピングでクレジットカードを使用するなどをした場合、銀行や消費者金融業者、クレジット会社を含む金融機関からの借り入れ状況や借り入れ金額は、下記の3つのいずれかの個人信用情報機関に登録されます。(複数の信用情報機関に加盟している金融機関もあります。)

もし、審査時に申込者の信用情報に金融事故(異動情報)の記録があると、アイフル側が返済能力に問題があると判断し審査に落ちてしまうことになります。
加えて、アコムSMBCモビットなどの他の金融会社でも同様の審査を行うので、アイフル以外の消費者金融も同じく審査に通ることは難しいでしょう。

実際にブラックでない場合(信用情報に傷がない場合)にはアイフルの審査に通過してお金を借りることができる

申込者の信用情報に遅延、滞納や債務整理などの金融事故情報(異動情報)がある場合にはブラックとみなされ、アイフルの審査の落ちてしまいます。

しかし、下記の場合には、申込者の金融事故情報の記録がなく、ブラックではないため審査に通過することもあります。(後述しますが、申込者自身の信用情報は、個人信用情報機関に開示することで閲覧することができます。)

  • 過去に消費者金融(貸金業者)や銀行またはクレジットカードの支払いを遅れがあったが長期の遅れではなかった
    (完済している)
  • 過去に任意整理などの債務整理をしたが完済し、現在安定した収入がある
    (債務整理から5年以上経過している)
    (ただし、アイフルでの借り入れを債務整理した場合には審査には通らない)
  • クレジットカードなどのリボ払いや消費者金融での借り入れがあるが、きちんとは返済している



上記の条件に当てはまるようであればブラックではないのでアイフルでお金を借りられる可能性が高い

上記の条件に当てはまっているようであれば、ブラックではありません。そのため、アイフルからお金を借りることが可能かもしれません。

アイフルの事前診断ツールWEB上の1秒診断をして融資の可否を判断してみる

    アイフルではWEB上で簡単な質問に答えるだけで、「融資可能かどうか」の目安がわかる「1秒診断」というサービスが存在します。

    このサービスはアイフルの公式ホームページから利用できます。もし、アイフルでの借り入れ審査に心配なようでしたら、申し込み前に1秒診断を行ってみてはいかがでしょうか。

カードローンなどの支払いの延滞・滞納、債務整理などの金融事故があると「ブラック」と呼ばれる

そもそも「ブラックリスト」というものは、現実に存在するわけではありません。
一般に言われている「ブラック」や「ブラックリストに載る」ということは、消費者金融のや銀行カードローンやクレジットカードを延滞や滞納をして金融事故情報(異動情報)が個人信用情報機関に残っている状態を言います。

金融事故とはローンやクレジットカードの返済においてなんらかの問題が発生し通常通りに返済が完了していないことを指します。金融事故が起こった場合には事故情報として信用機関に登録されます。(正式には利用者の信用情報に「異動」と登録されます。)

なお、個人信用情報機関とは、過去のクレジットや消費者金融の利用状況や借入額が登録されている信用情報を金融機関から集めて、その集めた情報を消費者金融や銀行などの金融機関に提供しているところです。

ブラックリストに載ってしまう理由

それでは、いわゆる「ブラック」や「ブラックリストに載ってしまう」原因、つまり、金融事故の履歴が信用情報に残ってしまう原因とはなんでしょうか。
次のようなケースの場合に、「ブラック」になってしまう可能性が非常に高くなります。

  • 借入金の返済を延滞または滞納している(滞納していた)
  • 携帯電話本体代金の延滞・滞納している(滞納していた)
  • 奨学金の返済を未払いである(未払いがあった)
  • 過去に債務整理をした

それでは、各項目について詳しく解説いたします。

借入金の返済を遅滞または滞納している

消費者金融や銀行などの金融機関から借り入れをしているだけではブラックにはなりません。しかし、銀行や消費者金融業者または銀行のからの借入金の返済を遅滞または滞納している場合には、個人信用情報機関に金融事故として記録されブラックとなってしまいます。

アイフルなどの消費者金融業者での返済の遅延や滞納も例外ではありません。ただし、遅滞や滞納扱いとなるのは、3か月以上の滞納の場合になります。借入金の返済期日が1日遅れたくらいでは、すぐにブラックリスト入りになることはありませんので、もし返済期日に遅れた場合には早く支払いしたほうがいいと思います。

携帯電話本体代金の延滞または滞納をしている

昨今では本体代0円で販売している携帯電話をめっきり見なくなり、スマートフォンを含む携帯電話も購入する時代になりました。そのため携帯電話の本体代金も高額になるために本体代金を利用料とともに月々に分割で払っている方もいると思います。
携帯電話の本体代金の支払いは、月賦扱いつまりローン契約扱い該当します。つまり、携帯電話本体を購入して代金の支払いを遅滞した場合には、ブラックリストに載ってしまいます。

また、携帯電話のキャリアによって登録される個人信用機関が異なります。(ドコモ・AUの場合にはCIC、ソフトバンクの場合にはJICC)

ただし、携帯電話の本体を一括で購入した場合には携帯電話の基本使用料を滞納したとしても支払い方法がクレジットカードではないにはブラックにはなりません。

奨学金の返済を滞納している

奨学金を管理している日本学生支援機構(旧:日本育英会)が奨学金の返済率が低いことを理由に2008年11月に信用情報機関であるKSC(全国銀行個人信用情報センター)に加盟したため、これ以降奨学金を利用する場合には未払いによる滞納の場合ブラックリストに載ることになりました。

家族にブラックの人が場合はどうなるのか

生計を共にする家族が自己破産や任意整理などの債務整理をして、ブラックリストに載っていると、その本人も個人情報信用機関にブラックリストとして情報が記録されてしまいます。しかし、その範囲は、配偶者などの生計を共にしている家族に限定されます。家族でも同居していない場合には、アイフルのキャッシング審査の影響はありません。
ブラックリストに載ってしまうとアイフルだけなく他の消費者金融業者やからも借り入れや新規でのクレジットカードの申し込みなどもできなくなってしまいます。それでは、ブラックになってしまった場合、その履歴が個人信用情報機関から消えるまでどのくらいに期間がかかるのでしょうか。

ブラックリスト(金融事故)の履歴消えるまでの期間

ブラックリストの履歴が消える機関は個人信用情報機関ごとに異なる

個人信用情報機関に、ブラックリストに載ってしまう(信用情報に金融事故の履歴が残ってしまうと)とその履歴は、決められた期間の残り続けます。個人信用情報機関ごとや金融事故の種類によってその期間が異なります。
先ほど解説した3つの個人信用機関は、利用者のローンやクレジットカードの返済の延滞や債務整理などの金融事故情報を共有しています。もし、金融事故の記録が上記の個人信用情報機関いずれかに登録されているとしたら、他の個人情報信用機関にもその事故情報が共有されるのです。ただし、この3つの個人信用情報の中で、情報のすべてが共有されるというわけではありません。

長期の滞納や強制解約の場合は最長で5年間ブラックの履歴が残ってしまう

それでは、個人信用情報機関ごとにブラックリストに記録されてから消えるまでの期間をみていきましょう。
ブラックリストと記録されてからその履歴が削除されるまでの期間は個人情報機関とその金融事故ごとに異なります・下の表にまとめましたので参考にしていただければと思います。なお、借入金の返済延滞の場合には、延滞解消後の完済期間から、債務整理や強制解約については、取引終了してからの期間となります。

個人信用情報機関  複数の金融機関への申し込み 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

ブラックリストから消えるまでには、申し込みに関する情報の場合は最長6か月、延滞や強制解約の場合は最長で5年間、債務整理(自己破産)の場合には最長10年間かかります。一度金融事故を起こしてブラックになってしまった場合には、この期間を空けてから金融機関に融資の申し込みをするようにしましょう。
また、自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合には、自分でブラックがどうかを確認することもできます。それではどのように確認したらいいのでしょうか見ていくことにしましょう。

自分がブラックリスト入りしているかどうかを判断するには

個人信用情報機関で利用者自身の信用情報を閲覧できる

個人信用情報機関では、利用者自身の信用情報を閲覧することが可能です。カードローンキャッシングなどの事故情報を確認したい場合はJICC、クレジットカードに関する信用情報を確認したい場合はCIC、銀行などの金融機関からの借入内容や支払状況を確認したい場合は全国銀行個人信用情報センターで確認してみてください。
CICやJICCは窓口や郵送、またはスマートフォン経由で申込者本人の信用情報の開示請求をすることができます。
(関連項目:信用情報の開示:CICJICC

一方、全国銀行個人信用情報センターの場合は、登録情報開示申込書を郵送で送ることでのみ開示が可能です。なお、登録情報の開示請求には窓口請求の場合は500円、郵送請求の場合は1,000円の手数料が必要です。

開示請求できる情報の中に滞納や債務整理などの金融事故情報もある

個人信用情報機関によって信用情報開示書の書式は異なりますが、個人信用情報の開示請求をした場合に閲覧できる主な情報は下記の4つです。

  • 住所、氏名、勤務先などの個人情報
  • 金融機関での借入件数や借り入れ額の情報
  • 融資申し込み情報
  • 利用記録(カードローン会社が申し込みの際に調査した記録)
  • 異動情報(事故情報)

もし、金融事故を起こしている場合には、申込者の信用情報の内の異動情報という欄に、延滞、延滞解消、債務整理などの情報が記載されます。
アイフルなどの他の消費者金融機関での借り入れを検討している場合、ブラックになっていると審査を通るのが難しいでしょう。もし、自分がブラックになっているかどうかわからない場合には、まず個人信用情報機関に信用情報開示請求をしてみましょう。ブラックでない場合であればアイフルの審査に通る可能性は充分にあると言えます。

アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 最高800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


ブラックでアイフルの審査に通らない場合には独自審査を行っている中小の消費者金融への申し込みを検討してみる

中小の消費者金融の場合、アイフルなどの大手消費者金融とは異なり、ブラック(過去に長期の滞納や債務整理などがある状態)でも、現在借金を完済しており、安定した収入があれば、審査において柔軟な対応をしてくれる業者が多いです。
中小消費者金融はアコムやプロミスなどの大手消費者金融に比べて、知名度や信用力ないため大手消費者金融であれば審査に落ちてしまうような、過去に滞納や債務整理などの金融事故があった方や多重債務者であった方でも、現在安定した収入があれば借り入れできるというような独自審査をしているためです。
ただし、中小消費者金融のフリーキャッシングも総量規制対象です。そのため、無職や無収入の場合には中小消費者金融も利用できませんので。ご注意ください。

優良な中小消費者金融

中小消費者金融は、テレビCMや広告を大々的にしているわけではないので知名度がありません。
中には、中小消費者金融の名前や商品名と同じヤミ金も存在するので注意しましょう。
下記に、優良な中小消費者金融のリストをあげておきますので、参考にされてみてはいかがでしょうか。

上記のような中小消費者金融は、全国に展開している業者というよりも、地方を中心に活動している中小の消費者金融が多いです。
もし、ブラックになってしまっており、アイフルでお金を借りるのが難しいようであれば、中小消費者金融での借り入れも検討してみてはいかがでしょうか。