他社借入がある場合のアイフルの審査への影響

CMなどでおなじみの大手消費者金融であるアイフルのキャッシングローンは、20歳~69歳で安定した収入があれば、アルバイトやパートの方でも申し込みができます。

しかし、すでに消費者金融や銀行などの他社のから借入があって、アイフルに申し込みする際には、審査に通るかどうかが気になるところだと思います。

アイフルでは、申込み時に他社借り入れ時があっても返済能力があれば申し込み可能です。それでは、他社からどのくらいの借入金額や借入件数があると、アイフルの審査に影響がでるのでしょうか。

ここでは、他社借入金額や件数のアイフルの審査に影響、また総量規制が原因でアイフルに審査に落ちてしまった場合の対応のついても解説いたします。

アイフルのキャッシングローン申込時にアイフルに申告する他社借り入れとは

アイフルで申込み時に他社借り入れとは、クレジットカードのキャッシング枠や消費者金融や銀行カードローンでのでのフリーキャッシング(カードローン)のことをいいます。
ただし、クレジットカードでのショッピング枠や住宅ローン、自動車ローンの借り入れは含みません。
ちなみに、アコムやプロミスの場合には、銀行カードローンを含めない消費者金融とクレジットカード会社のキャッシング枠を申込み時に申告します。

アイフルでは融資の可否を判断できる「1秒診断」ができる

アイフルではWEB上で簡単な質問に答えるだけで、「融資可能かどうか」の目安がわかる「1秒診断」というサービスが存在します。このサービスはアイフルの公式ホームページから利用できます。もし、アイフルでの借り入れ審査に心配なようでしたら、申し込み前に1秒診断を行ってみてはいかがでしょうか。
アイフルの1秒診断に入力する項目は次の4つです。

  • 年齢
  • 雇用形態
  • 年収
  • 他社借入状況

上記に記載されている「他社の借り入れ状況」とは他社消費者金融での貸金業者の借り入れとクレジットカードや銀行カードローンも含めた借入金額です。


1秒診断のページで必要事項を入力し、診断開始のボタンを押すとすぐに診断結果がわかります。

アイフルは総量規制対象のカードローン

アイフルをはじめ消費者金融では、他社からの借入総額が年収の3分の1以上あるいは、3分の1近くある場合には貸金業法に規定されている「総量規制」という規制があるために、アイフルでの審査には通りません。
総量規制とは、消費者金融などの貸金業者が個人にお金を貸す際に、総借入残高が借り手の年収の3分の1を超えてはいけないという、貸金業法という法律で定められた規制です。
消費者金融の利用者がお金を借りすぎて、多重債務に陥ってしまうことを防ぐために2010年6月から定められたものです。
例えば、年収300万円の人が、消費者金融A社から80万円を借り入れいる状態で、アイフルのカードローンに申し込みをした場合には、年収の3分の1である100万円が他社からの借り入れも含めた利用限度額の上限ととなります。
すでに、消費者金融などのカードローン会社に年収の3分の1に超えるまたは年収の3分の1に近い借り入れがある場合には、借り入れ金を返済をしてから、アイフルに申し込みをするようにしましょう。

総量規制の基準となる利用限度額は申込者の年収で決まる

それでは、総量規制の基準となる申込者の年収とはなにを指すのでしょうか。
ここでの年収というのは以下のようなものを指します。

  • 給与所得(公務員・会社員・アルバイト・パートなどの給与取得者)
  • 賞与所得(ボーナス)
  • 不動産収入(マンションやアパートの賃貸収入など)
  • 自営業や個人事業主などの事業収入
  • 株やFXなどの投資による収入

上記以外の、ギャンブルや宝くじなどによって得たお金や生活保護費・年金などの国や地方公共団体から補助金、他人からもらったお小遣いや仕送りなどは年収としてみとめられませんので注意してください。
なお、アイフルでは年金生活者も申し込みは可能ですが、年金以外での収入があることが申し込みの条件となります。
これらの収入をアイフルの申し込みをする際には、申し込み時の年収を申告します。

申込み時に収入証明書が必要な場合

アイフルのカードローンに申し込みをする場合の必要書類は、基本的に運転免許証などの本人確認書類のみの提出だけで問題ないですが、
アイフルの希望利用限度額が50万円を超える場合や、他社借入総額が100万円を超える場合は源泉徴収票や給与明細書または、納税証明書などの収入証明書が必要となります。

他社借り入れがあってアイフルの審査に通過するにはどうしたらいいか

他社借り入れがあるからといって、必ずしもアイフルの審査に落ちてしまうわけではありません。他社借り入れがあっても次の条件を満たしていれば、アイフルでの審査に通過して融資を受けられる可能性があります。

  • 他社消費者金融会社などへの返済を延滞していない
  • 借り入れ希望額と他社借入総額の合計が年収の3分の1以下
  • 銀行カードローンを含む他社借入額と年収とを比較して返済能力があるとみなされる

もし、他社からの借り入れがある状態でアイフルの審査を受ける際には、上記の条件を満たしていれば、他社借入があっても問題ありません。
それでは、アイフルの借り入れ時の審査基準とはどのようなものでしょうか。

アイフルの借り入れ時の審査基準とは

アイフルでは主に下記の2つの項目をキャッシング審査の基準としています。

  • 申込者の年収や勤務先などの属性スコアリング
  • 申込者の信用情報

それでは、アイフルの審査項目を詳しくみていくことにしましょう

属性スコアリングとは申込者の年収や勤務形態などの個人情報

アイフルで審査では、申込者の勤務形態や年収などの申込者の個人情報を申込情報を点数化して、その合計点数や項目ごとの点数によって融資可能かどうかをコンピューターが判断して審査しています。
この勤続年数や雇用形態などの項目を「属性」といい、点数化する方法を「スコアリング」と呼びます。アイフルのスコアリングで点数化されるのは、主に以下のような項目です。

  • 年収
  • 勤務・雇用形態
  • 収入形態
  • 勤務先
  • 家族人数
  • 居住種類
  • 固定電話の有無

アイフルに限らず消費者金融や銀行などの金融機関でのキャッシングの審査というと年収を気にする方が多いと思いますが、アイフルはパートやアルバイトなど収入が少ない方でも借り入れができるとしています。
年収は高いに越したことはありませんが、月収が数万円程度でも「毎月安定した収入」があり、利用限度額の希望が比較的低い金額であれば(10万円程度)アイフルに限らずキャッシング審査に通る可能性は十分にあります。

信用情報とはカードローンなどの利用記録の履歴である

続いて、利用者の信用情報からの審査について解説いたします。
信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用記録のことで、個人信用情報機関という機関で管理されています。
個人信用情報機関とはシー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの機関です。この機関で、各申込者の信用情報が記録されています。
アイフルへ申し込みすると、アイフルは自社が加盟している信用情報機関を通じ、必ず申込者の信用情報をチェックします。そして、これまでの利用状況に事故情報がないかを確認します。
現在、アイフルはCICとJICCの2つの信用情報機関に加盟しています。申込者の信用情報に記載されている主な項目は次の通りです。

  • 借入件数や借入総額
  • 過去に金融事故の履歴があるかどうか

他社借入件数や借入金額は少ない方がよい

先ほど説明したように消費者金融やクレジットカード会社の何社から借り入れいるのか、また、現在どのくらいの借入金額があるのかを必ずチェックされます。
同じ金額を借り入れ入り場合でも複数社から少しずつ借りている人よりも1社からまとめて借りている人の方が評価が高くなります。
また、同時に3社を超える他社借入件数があると審査に通らなくなったり、5社以上の場合には審査に落ちてしまうこともありますので注意しましょう。

金融事故があるとアイフルの審査に落ちてしまうこともある

アイフルに限らず、すべてのキャッシングやローンの審査で信用情報をチェックされます。信用情報とは信用情報機関で管理されている個人のローンやクレジットカードの利用記録のことをいいます。
アイフルへ申し込みした際に、アイフルは自社が加盟している信用情報機関を通じて信用情報をチェックします。そして、利用状況に事故情報(異動情報)がないかを確認します。
金融事故とはローンやクレジットカードの返済で何らかの問題が発生し、通常通りに返済が終わらなかった場合をいいます。例えば、2~3か月以上の遅延や滞納・また、法的に借金の整理をする任意整理や自己破産などの債務整理もこの金融事故の中に含まれます。金融事故を起こすと事故情報(移動情報)として信用情報に記録されます。
また、他社借入件数や他社借入金額、金融事故の有無などについて申込時に虚偽の申告をしても、これらはすべて個人情報機関に登録されているために、虚偽がすぐに発覚してしまいます。たとえ、他社からの借入件数や借入金額が多い場合であっても、正確に記載しましょう。

複数社の消費者金融に同時に申し込みするのは禁物

短期間に複数社のカードローンに申し込みをすると、すべての申し込み情報が個人信用情報機関に登録されます。
新たにカードローンやクレジットカードに申し込む際、短期間に複数のカードローンに申し込んだという情報が残っていると、お金に困っている人とみなされて、返済能力に問題があるのかと疑われ審査に通りにくくなることがあります。

このようないわゆる「申し込みブラック」という状態にならないためにも、複数のカードローンに申し込むのではなく、借入件数や借入金額を減らしてから、1つのカードローン会社に申し込むことをおすすめします。

そのため、アイフルに限らず消費者金融に申し込みする場合には、必ず最大6か月は期間を空けてから申し込むようにしましょう。
なぜなら、利用者の契約情報は6か月以内に削除することが義務付けられていますので、6か月を経過すれば申し込み情報が削除されているために審査に通りやすくなります。

アイフルの特徴

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率 4.5~18.0%
借入限度額 最高500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


総量規制が原因でアイフルの審査にしまった場合の対応策

消費者金融を利用する上で1番のネックになるのが、先ほど解説した総量規制かもしれません。
アイフルは総量対象規制のカードローン対象ですので、他社も含めた消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングを含めた借入額の合計額が年収の3分の1を超えることはできません。そのため、他社消費者金融で審査を受けても落ちてしまうケースが多いです。それではどのように対応したらいいのでしょうか。

総量規制には除外される借り入れや例外となる借り入れも存在します。総量規制には除外される借り入れとは、総量規制の対象にならない借り入れで、年収の3分の1の金額に含まれない借り入れを指し、緊急の医療費の貸付や顧客に一方的に有利になる貸付つまり、複数のローンを一本化して金利や毎月の返済額を軽減する「おまとめローン」がこれに該当します。
一方、総量規制の除外となる借り入れとは、総量対象の対象外となる貸付のことです。例えば車のローンや住宅ローンなどがこれにあたります。
それでは、この他に総量規制対象外でお金を借りる手段があるのでしょうか。
それは、銀行のカードローンを利用するという手段です。

銀行カードローンを利用する

消費者金融カードローンは、貸金業法が適応されるために総量規制の対象となっています。ところが、銀行カードローンは銀行法の適用を受けるために総量規制対象外です。
銀行法には総量規制がありません。銀行が独自に審査して申込者の返済能力に問題がないと判断した場合に貸付を行うためです。
そのため、複数の消費者金融業者で借入がしており、総量規制の上限にまであるという方でも、銀行ローンなら新たに借入ができることがありますので、銀行カードローンも検討してみてはいかがでしょうか。

レイクの特徴

利息0円が選べるのはレイクだけ

新生銀行のカードローンであるレイクは、知名度が高くテレビCMでもお馴染みの方は多いと思います。 レイクは、初めて利用する方を対象に30日間または180日間の(5万円まで)の無利息キャンペーンを行なっています。インターネットからなら24時間申し込み可能で、借り入れ時にはレイクATMの他セブン銀行のコンビニATMなどの提携ATMの手数料0円で利用できます。

レイクのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • 5万円までなら最長180日間の無利息期間を選べる
  • セブン銀行ATMなどのコンビニ提携先ATMは0円
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • はじめてレイクを契約した方にTポイントプレゼント
実質年率 4.5~18.0%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


アイフルのおまとめローンを利用する

おまとめローンとは、複数の他社での借入をを一本化させることで、金利と毎月の返済の負担を低くしてくれるローン商品のことです。
アイフルでは通常のキャッシングローンの他に、「かりかえMAX」と「おまとめMAX」という2つのおまとめローンを取り扱っています。

かりかえMAX おまとめMAX
申し込み条件 アイフルに初めて利用する方で、満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で当社基準を満たす方
(主婦、学生でもパートやアルバイトでも安定した収入があれば申し込み可能) (主婦、学生でもパートやアルバイトでも安定した収入があれば申し込み可能)
資金使途 他社借入金の借り換えのみ アイフルおよび他社借入金の借り換えのみ
融資額 1万円~500万円 1万円~500万円
借入利率 12.0%~17.5%(実質年率) 12.0%~15.0%(実質年率)
遅延利率 20.0%(実質年率)
返済方式 元利定額返済方式
返済期間・回数 最長10年(120回)
担保・保証人 不要
必要書類 本人確認書類(運転免許証、または健康保険証、パスポートなど)
収入証明書(源泉徴収票、確定申告書などで最新のもの)

アイフルのこの2つのおまとめローンは、アコムやプロミスのおまとめローンに比べて、金利が低いため消費者金融の中では利用しやすいおまとめローンです。
他社借入がある際あって、総量規制が原因でアイフルの審査に落ちてしまった場合には、おまとめローンも是非検討してみてはいかがでしょうか。

アイフルのキャッシングローンとおまとめローンは別商品

アイフルのおまとめローンは、アイフルのキャッシングローンのお申し込みからではなく、アイフル公式ページ内の「かりかえMAX」・「おまとめMAX」のページより申し込みをする必要があります。