ブラックでもプロミスの審査に通過してお金を借りられるのか

お金を借りたいと思っているとき、気軽にお金を借りることができるのが、消費者金融です。
しかし、クレジットカードの支払いが遅れてしまった、またはカードローンの支払いを滞納していたことがあるなどの理由で金融期間の融関連の個人信用情報に事故情報が載ってしまうといわゆる、「ブラックになる。」または「ブラックリストに載ってしまう。」いう状態となります。

ブラックリスト入りしてしまった場合には、消費者金融をはじめ銀行などの金融機関またはクレジットカード会社の審査には落ちてしまうと言われています。
消費者金融大手であるプロミスのキャッシングの審査でも、すぐに審査に落ちてしまうのでしょうか。

そこで、ブラックでもプロミスの審査に通るのかまた、ブラックリスト載るとは一体どういうことなのか、そしてブラックリストに載ってしまった場合はいつまで記録されるのかなどをまとめました。

プロミスでは申込前にWEB上で融資可能かどうかの診断が可能です。この借入シミュレーションでは「他社お借入状況(借入の金額)」を入力し、申込可能または融資可能かどうかの判断を行います。診断の結果「お借入できる可能性が高いです。」と表示された場合には、プロミスカードローンの申し込みをしてみるといいでしょう。



「ブラック」や「ブラックリスト」とは過去に長期の延滞や債務整理をして金融事故の記録のある状態

長期の延滞や自己破産などの債務整理などの金融事故があった場合にはブラックリスト入りになると言われていますが、そもそも、「ブラックリスト」というものは現実には存在しません。
一般的に「ブラック」や「ブラックリストに載る」というのは、消費者金融のローンやクレジットカードのキャッシング枠の借入金を延滞や滞納または、自己破産や任意整理などの債務整理などをして金融事故情報が信用情報機関に記載されてしまっている状態といいます。
金融事故とは、ローンやクレジットカードの返済においてなんらかの問題が発生して、通常通りに借入金が返済されていないこといいます。

金融事故とはどのような種類があるのか

金融事故の種類として下記が挙げられます。

  • 長期の延滞や滞納
  • 債務整理(債務整理や自己破産など)
  • 代位弁済(第三者が利用者本人に代わって返済)
  • 強制解約

また、信用情報機関とは、過去のクレジットや消費者金融の利用状況や借入額が登録されている信用情報を金融機関から集めて、その集めた情報を金融機関に提供しているところです。

金融機関ごとに登録している信用情報機関は異なる

個人信用情報機関にブラックリストに載ってしまうとその履歴が消えるまでどのくらいかかるのでしょうか。それは、信用情報機関ごとや金融事故の種類によってその期間が異なります。まず、どのような個人信用情報機関があるのかみていきましょう。
現在日本には3つの信用情報機関があります。例えば、カードローンでお金を借りるまたはショッピングでクレジットカードを使用するなどをした場合、銀行や消費者金融業者、クレジット会社を含む金融機関からの借り入れ状況や借入金額は、下記の3つのいずれかの信用情報機関に登録されます。(複数の信用情報機関に加盟している金融機関もあります。)

上記の3つの個人信用機関は、利用者の延滞や債務整理などの金融事故情報を共有しています。
もし、金融事故の記録が上記の個人信用情報機関いずれかに登録されているとしたら、他の個人情報信用機関にもその事故情報が共有されるのです。ただし、情報のすべてが共有されるというわけではありません。

ブラックリストに載ってしまう原因

それではどのようなことがあるとブラックリストに載ってしまうのでしょうか。
下記のようなケースには、「ブラックリスト入り」してしまいます。

  • 消費者金融や銀行など金融機関の借入金の返済を延滞または滞納している
  • 携帯電話本体代金の延滞・滞納している
  • 奨学金の返済を未払いしている
  • 過去に債務整理をした

それでは各項目をみていきましょう。

金融機関での借入金の返済を遅滞または滞納している

消費者金融や銀行などの金融機関やクレジットカード会社のキャッシング枠を利用して借り入れをしているだけではブラックにはなりません。しかし、銀行や消費者金融業者または銀行のからの借入金の返済を遅滞または滞納している場合には、個人信用情報機関に金融事故ととして記録されブラックとなってしまいます。

プロミスをはじめとする消費者金融業者も例外ではありません。ただし、消費者金融での返済金の遅滞や滞納扱いとなるのは3か月以上の滞納の場合になります。
借り入れ金の返済期日が1日遅れたくらいでは、すぐにブラックリスト入りになることはありませんので、もし返済期日に遅れた場合には早く支払いしたほうがいいと思います。

携帯電話本体代金の延滞または滞納をしている

最近では0円で販売している携帯電話をめっきり見なくなり、スマートフォンを含む携帯電話本体も購入する時代になりました。
本体代金も高額になるために本体代金を利用料とともに月々に分割で払っている方もいると思います。
携帯電話の本体代金は、月賦扱いつまりローン契約扱いです。つまり、携帯電話本体を購入して代金の支払いを遅滞した場合にはブラックリストに載ってしまいます。

また、携帯電話のキャリアによって登録される個人信用機関が異なります。(ドコモ・AUの場合にはCIC、ソフトバンクの場合にはJICC)
なお、携帯電話の本体を一括で購入した場合には携帯電話の基本使用料を滞納したとしても支払い方法がクレジットカードではないにはブラックにはなりません。

奨学金の返済を滞納している

奨学金を管理している日本学生支援機構(旧:日本育英会)が奨学金の返済率が低いことを理由に2008年11月に信用情報機関であるKSC(全国銀行個人信用情報センター)に加盟したため、これ以降奨学金を利用する場合には未払いによる滞納の場合ブラックリストに載ることになりました。
過去に任意整理や債務整理などの債務整理をした

債務整理とは借金の額を整理することをいいます。債務整理には、任意整理、特定調停、個人民事再生、自己破産の4つがあります。これらの手続きを行うと個人信用情報機関に債務整理の記録が登録されます。

一緒に住んでいる家族がブラックリストに載っている場合

生計を共にする家族が自己破産や任意整理などの債務整理をして、ブラックリストに載っていると、その本人も個人情報信用機関にブラックリストとして情報が記録されてしまいます。しかし、配偶者などの生計を共にしている家族に限定されます。家族でも同居していない場合には、プロミスのキャッシング審査の影響はありません。

複数の金融機関に申し込みするとブラックに扱いになる
1か月の間に3社以上の消費者金融業者やクレジットカードに申し込みをした場合、前に述べた4つの条件に該当していなくてもブラックリストに載ってしまうことがあります。短期間に複数のカード会社に申し込みするということはお金に困っていて返済能力に問題があるとみなされてしまうためです。

この場合、申し込み個人信用情報機関に保存されている6ヶ月が経てばブラックリストからは除外されます。

ただし、6ヶ月を経過してもプロミスをはじめとする消費者金融の審査に落ちてしまうようであれば、前にあげた4つの原因が考えられます。

「ブラックリストに載っていると」プロミスの審査に落ちてしまう

プロミスだけなく他の消費者金融のキャッシング審査にも通らない

それでは、ブラックでもプロミスカードローンに申し込みすることができるのでしょうか。
プロミスカードローンの審査では、申し込みの時点で、長期の遅延や滞納または自己破産などの債務整理などの金融事故があったかを申込者の信用情報を情報を信用情報機関を通じて照合し、申し込み者の審査情報に金融事故情報などの問題がないかを確認します。

もし、審査時に申込者の信用情報に金融事故の記録があると、プロミス側が返済能力に問題があると判断し審査に落ちてしまうことになります。
加えて、他の大手消費者金融でも同様の審査を行うのでプロミス以外の消費者金融も同じく審査に通ることは難しいでしょう。

プロミスの審査に通るかどうか心配であれば事前に借入シュミレーションをしてみる

プロミスでは「お借入シミュレーション」というページに3秒診断というプロミスでの融資の可否を診断するツールが準備されています。



こちらに、生年月日、年収、借入額を入力し、「シミュレーション実行」ボタンをクリックしますと、結果が出ます。結果の表示は以下の3種類です

・ご融資可能と思われます。
・大変申し訳ございませんが、ご入力いただいた内容だけでは、判断することができません。
・入力内容に誤りがあります。もう一度ご確認ください。

「ご融資可能と思われます」の場合、そのまま「カードローン」の申し込みに進むことができます。もちろん、ここで通ったからといって、プロミスでの審査がおこなわれないわけではありません。
「ご融資できません」という結果はありません。ですが、「大変申し訳ございませんが、ご入力いただいた内容だけでは、判断することができません。」が、これに該当します。
「入力内容に誤りがあります。もう一度ご確認ください。」は、年齢が20~69歳という「プロミス」の申込対象に該当しない場合に表示されます。

プロミスの場合、借入シュミレーションの時点で融資で難しいとしても、「詳しい状況次第で借入れ可能」だという注意書きがあります。

このため、まだプロミスでの融資を受けられる可能性があるようにも思われます。ですが、この段階で融資に進めないのには、明確な理由があるのです。入力した年収や他社借入総額の状況が変わらない限り、審査に通ることは難しいでしょう。なお、総量規制の上限金額を超えている場合には、プロミスの審査には通りません。
それでは、ブラックリストに載ってしまうと二度と消えることはないのでしょうか。ブラックリストに記録されてから一定の期間が経過するとその履歴は消えます。どのくらいの期間でブラックリストの記録が消えるのかをみていくことにしましょう。

ブラックリストの記録が個人信用情報機関から消えるまでの期間

個人信用情報機関にブラックリストに載ってしまうとその履歴が消えるまでどのくらいかかるのでしょうか。それは、信用情報機関ごとや金融事故の種類によってその期間が異なります

長期の滞納や強制解約の場合は最長で5年間ブラックになる

それでは、個人信用情報機関ごとにブラックリストに記録されてから消えるまでの期間をみていきましょう。
ブラックリストと記録されてからその履歴が削除されるまでの期間は個人情報機関とその金融事故ごとに異なります・下の表にまとめましたので参考にしていただければと思います。なお、借入金の返済延滞の場合には、延滞解消後の完済期間から、債務整理や強制解約については、取引終了してからの期間となります。

個人信用情報機関  複数の金融機関への申し込み 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

ブラックリストから消えるまでには、申し込みに関する情報の場合は最長6か月、延滞や強制解約の場合は最長で5年間、債務整理の場合には最長10年間かかります。一度金融事故を起こしてブラックになってしまった場合には、この期間を空けてから金融機関に融資の申し込みをするようにしましょう。

また、自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合には、自分でブラックがどうかを確認することもできます。それではどのように確認したらいいのでしょうか見ていくことにしましょう。

自分がブラックかどうかを判断する方法がある

個人信用情報機関で申込者本人の信用情報を閲覧できる

個人信用情報機関では自分の信用情報を閲覧することが可能です。カードローンキャッシングなどの事故情報を確認したい場合はJICC、クレジットカードに関する信用情報を確認したい場合はCIC、銀行などの金融機関からの借入内容や支払状況を確認したい場合は全国銀行個人信用情報センターで確認してみてください。
CICやJICCは窓口や郵送、またはスマートフォン経由で申込者本人の信用情報の開示請求をすることができます。
一方。全国銀行個人信用情報センターの場合は、登録情報開示申込書を郵送で送ることでのみ開示が可能です。なお、登録情報の開示請求には窓口請求の場合は500円、郵送請求の場合は1,000円の手数料が必要です。

開示請求される情報の中に滞納や債務整理などの事故情報もある

個人信用情報機関によって信用情報開示書の書式は異なりますが、個人信用情報の開示請求をした場合に閲覧できる主な情報は下記の4つです。

  • 住所、氏名、勤務先などの個人情報
  • 金融機関での借入件数や借り入れ額の情報
  • 融資申し込み情報
  • 利用記録(カードローン会社が申し込みの際に調査した記録)
  • 異動情報(事故情報)

もし、金融事故を起こしている場合には、異動情報という欄に、延滞、延滞解消、債務整理などの情報が記載されます。
プロミスや他の消費者金融機関での借り入れを検討している場合、ブラックになっていると審査を通るのが難しいでしょう。もし、自分がブラックかどうかわからない場合には、まず個人信用情報機関に信用情報開示請求をして自身がブラックリストに載ってしまっているのかを確認してみてから、プロミスの申し込みをしたほうがいいでしょう。

プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間