自己破産をした場合アコムの審査には通るのか

過去に消費者金融や銀行といった金融機関からの借金が返済できず、自己破産や任意整理などの「債務整理を行った」という方もいると思います。

その後、カードローンを利用してお金を借りたいと思った際、アコムなどカードローン会社の審査に通過することができるかどうか知りたいと思います。

ここでは、過去の債務整理した後にアコムの審査に通過して、アコムからお金を借りることはできるのかについて解説いたします。

過去に自己破産などの債務整理したことがある場合にはアコムの審査には通らない

過去に債務整理をしたことはあると、アコムだけなく他の消費者金融または銀行など金融機関のカードローン利用時の審査に通ることは難しいといえます。カードローン利用者のクレジットカードやローンなどの申し込みや契約の履歴、借入件数や借入残高、加えて長期の延滞や滞納、自己破産などの債務整理などの金融事故の記録信用情報として、個人信用情報機関に記録されます。
アコムをはじめとする大手消費者金融の多くは、キャッシング審査時に申込者の信用情報をもとに融資の可否を判断しています。
そのため、過去に自己破産などの債務整理などの金融事故などがあった場合には審査に落ちてしまう可能性が高いでしょう。

自己破産や債務整理などの金融事故を起こしてしまった場合には事故情報が消えるのを待つしかない

消費者金融会社や銀行などの金融機関またはクレジットカード会社で延滞や滞納があった場合には最長5年間、債務整理をした場合には最長10年間にわたって信用情報の利用状況に金融事故の記録(異動情報)が残ってしまいます。つまり、「ブラックリストに載ってしまいます。」このような場合には、登録されている情報が消えるのを待つ必要があります。
下記に、債務整理や自己破産などの金融事故の記録が消えるまでの期間と表にまとめましたので参考にしてみてもらえればと思います。

個人信用情報機関での事故情報の記録が消える期間
個人信用情報機関  複数の金融機関への申込履歴 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

金融事故情報(異動情報)が個人信用情報機関に記録されてしまうと、ブラックリストとして最長1~10年は消えることはありません。
個人信用情報機関では、信用情報であるクレジットカードやローンなどの申込履歴、契約履歴、借入件数、借入残高の他に、金融事故情報も記録されています。金融事故情報が個人信用情報機関に記録されてしまうと、ブラックリストとして最長1~10年は消えることはありません。
また、個人信用情報機関に記録されている金融事故情報は、起こしてしまった金融事故情報によって制限期限が異なります。「個人再生(民事再生)」「自己破産」などの債務整理であれば、およそ5~10年は、金融事故情報として個人信用情報機関に記録が残り続けます。

カードローン会社が金融事故を起こした人に融資できない理由

アコムを含むカードローン会社が債務整理や長期の滞納などの金融事故を起こした人に、融資をできない理由には、株主に対して説明ができない税務上の損金扱いにできないからです。
金融事故を起こした人にお金を貸しても回収できる見込みは低く、株主から「融資自体していることに問題がある」と言われても株主を納得させる説明ができません。

また。1年以上返済が滞っている場合には貸し倒れとして処理できますが、任意整理などの金融事故情報がある人にお金を貸してしまうと貸し倒れとして認めてもらえず、税務上の損金扱いにできないためです。

アコムで借り入れ後に債務整理するとその記録がアコムの社内に半永久的に残る

アコムで借り入れして債務整理などの金融事故を起こすと、アコム社内では「社内ブラック」として半永久的に記録が残ります。
そのため、個人信用情報機関から金融事故情報が消える5~10年が経過した場合でも、アコムの審査に通ることはありません。
これは、アコムだけなく他の消費者金融などの金融機関も同様です。過去に債務整理などの金融事故を起こしてしまった方は、個人信用情報機関から金融事故情報が消えていたとしても「債務整理時を行っていないカードローン会社」の利用を検討しましょう。また、アコムは多くの銀行カードローンの保証会社を務めてきます。そのため、アコムが保証会社になっている銀行カードローン審査には落ちてしまうこともあるでしょう。

債務整理の種類にはどんなものがあるのか

アコムなどの消費者金融やカードローン会社や銀行などの金融機関からでお金を借りていて、その借金が返せない場合、債務整理をして借金の負担をなくすという方法があります。
債務整理イコール自己破産というイメージがある方も多いと思いますが、債務整理に次のようなものが該当します。

  • 任意整理
  • 特定調停
  • 個人再生(民事再生)
  • 自己破産

それでは、それぞれに債務整理の特徴にについて詳しくみていくことにしましょう。

任意整理とは裁判所を通さずに借金の額を減額をすること

任意整理とは、裁判所を通さずに債務者と貸し手の間で借金の返済方法や減額の交渉をする手続きのことで、合意した条件で借金を返済していく必要があります。

任意整理のメリットとしては、過払い金が発生している場合には元本に充当して借金の額を減らすことはできます。一方、デメリットとしては借金の額は減額されるが、ゼロにはならないということです。つまり、借金を返すことを前提での債務整理ということです。

任意整理は裁判所を通さずに借金を整理できため、よく選ばれる債務整理の手段ですが合意した返済条件で返済を継続していくため、無収入の方の場合には双方の合意が難しい場合があります。

特定調停とは裁判所が間に入って借金の減額をすること

特定調停とは、裁判所に申し立てをすることで、裁判所が債務者と債権者の間に入って返済額の減額などの合意が成立するよう交渉する手続きのことです。裁判所が間に入る任意整理といえるでしょう。

特定調停は任意整理と同様、借金の負担が軽くなるというメリットがある一方、裁判所が間に入るため、任意整理よりも手続きに時間がかかります。過払い金がある場合には、別途手続きが必要であるなどのデメリットが大きいため、特定調停を選択するケースはあまりありません。

個人再生(民事再生)では借金の額が5分の1まで減額される

個人再生(民事再生)とは、裁判所に申し立てをすることで、債務者の財産を手放さずに借金を減額し、その後3~5年かけて返済していく制度です。個人再生のメリットは、借金の額が5分の1程度まで減額される、または、債務者の財産を手放さずに手続きができることがきる点です。ただし、こちらも任意整理(特定調停)同様に減額された借金を返済しないといけません。

自己破産とは借金をチャラにすること

自己破産とは、裁判所に破産の申し立てをして、裁判所から免責許可をもらうことで今ある借金を帳消しにする手続きです。
自己破産をすることで借金はゼロになりますが、「一定以上の価値ある財産を手放さなければならない」「一定期間は警備員や保険外交員など特定の職業に就くことができない」などのデメリットがあります。

借金をゼロにするためには裁判所に免責許可をもらわなければなりません。
しかし、借金の原因がギャンブルや浪費などが原因である場合や財産を隠して申告した場合など、免責が認められない場合もあります。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
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借入限度額 1~800万円
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融資までの時間 最短1時間