キャッシングリボ払いを利用する際の注意点

急な用事で大きめのお金が必要になったということはありませんか?

手元にお金がない場合、消費者金融のキャッシングやクレジットカードのキャッシング枠やを使うという方法がありますが、どうしても気になってしまうのが月々の返済額です。

そこで、クレジットカード利用者に返済しやすいようなプランとなっているのが「リボ払い」という返済方法です。

リボ払いは毎月決まった額を定期的に返済、少額からの返済も可能なので人気が高いですが、その内容をきちんと理解していないと返済そのものが難しくなってしまったり、長期的に損をしてしまうようなケースもあります。

キャッシングリボを利用するにあたって注意しなくてはいけない点を確認しておきましょう。

リボ払いとは返済金額を決めて月々支払っていく返済方式

リボ払いとは「リボルビング払い」の略称で、返済金額(のルール)を決めて月々に支払っていく方式です。
リボ払いの中でも「定額方式」「定率方式」「残高スライド方式」の3種類があります。以下に、これら3種類の返済方式の特徴を記載いたします。利用するカードがどの方式なのかきちんと確認しておきましょう。

  • 定額方式:毎月一定の額を決めて支払う(例:月々1万円を支払う)
  • 定率方式:返済残高に対して一定の利率分支払う(例:残高の10%を支払う)
  • 残高スライド方式:返済残高に応じて月の支払いをスライドさせる(例:10万円以下なら5000円の支払い、10〜20万円なら1万円の支払いなど)

分割払いとリボ払いのちがいとはなにか

「定額方式」で話を進めていきます。
分割払いとリボ払いの違いが分かりにくいとよく言われますが、分割払いとリボ払いの違いは以下のようになります。

  • 分割払い:支払いの回数を決めて返済する(例:10万円を10回で返済)
  • リボ払い:支払いの額を決めて返済する(例:毎月1万円を返済)

これだけ見ると分割払いとリボ払いの違いはないように思えます。

しかし、分割払いとリボ払いの大きな違いとして、借り入れの額が大きくなった際に分割払いだと1回の返済額が大きくなりがちなのに対して、リボ払いだと1回あたりの負担が小さくなるので月々の生活に負担をかけにくいのが特長です。特に追加で借り入れをした場合には大きな違いが出ます。

実際に、分割払いとリボ払いでの返済をみていくことにしましょう。
手元のお金に余裕がない状態で、友人の結婚式が連続して入ってしまったとしましょう。
最初の月にご祝儀や結婚式の参加費など、諸々の費用で当月に15万程度のお金が必要になりました。そしてその翌月にまた別の知人の結婚式で10万円の出費が出たとします。
この際にキャッシングをし、分割払いで支払った場合

  • (初月の返済額)15万円×10ヶ月=1.5万円/月
  • (翌月の返済額)10万円×10ヶ月=1万円/月

といった計算になり、合計月々2.5万円の返済をすることになります。

(※支払回数は仮に10か月としています)

一方、同じケースでリボ払いは仮に「支払額を毎月1万円」と決めた場合、借り入れを増額しても毎月1万円の負担で済みます。大きな額の借り入れをしても分割払いと比較して毎月の負担が軽いことが理解できるかと思います。

リボ払いのデメリットは「借入総額が分かりにくくなること」

毎月の支払額の負担が少なくなるというメリットを聞くと「リボ払いの方が返済時の負担が少ないのでいいもの」と思えるかもしれません。
ここで注意しなくてはいけないのは「月額の負担が小さいために借入総額が分かりにくくなってしまうこと」です。

どれだけ借り入れをしても毎月の負担額が一定額(前述の例の場合、毎月1万円)なので自分の利用残高が見えにくくなり、気軽にキャッシングを繰り返した結果、返済額が多大な額になっている、というのがリボ払いで陥りがちな失敗です。

キャッシングの原則で返済期間が長くなればなるほど、利息も増えていきます。

リボ払いで借り入れを重ねた結果、利息が膨れ上がり、気が付いたら元本がまるで減っていないというようなケースもあります。

カード会社によっては、一括返済や全額返済など増額の返済を出来るので返済できる時にできるだけ早めに返済をしてしまいましょう。
アコムの一括返済については、「アコムからの借金を一括返済・全額返済する方法とメリット」で、プロミスの一括返済については、「プロミスで一括返済するメリットと方法」で詳しく解説しています。

また、アコムプロミスなど大手カード会社の公式サイトには返済シミュレーションがあるので実際に今の自分の借入額でどういった返済プランになるのか、どのくらいの利息や手数料になるのかは事前に必ずチェックしましょう。

自分でお金をコントロールすることに自信がない人は利用限度額をむやみに上げないのもポイントです。

リボ払いを使っていると住宅ローンの審査に影響があるか

このようにリボ払いはお金の感覚が鈍化したり、借金の連鎖に陥りやすい傾向にあるので「リボ払いをしていると住宅ローンの審査に不利になる」といった話もあります。

夫婦間でも相手(妻・夫)に内緒でリボ払いをしているようなケースもあり、気になる人も多いでしょう。
結論から言うと「リボ払いを使っているとは住宅ローン審査で不利になる」というのはただの噂です。

ただし、年収と比較して返済の額や返済比率が高すぎる、過去に長期の遅滞や滞納があったような場合には注意が必要です。
消費者金融をはじめ金融機関での借り入れ時の審査では、
きちんとローンの返済ができるかどうかを見られるのでもし気になる点があれば、住宅ローンを申し込む前に金融機関の担当者に相談をしてみましょう。

アコムの特徴

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アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

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プロミスの特徴

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プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

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借入限度額 1~500万円
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