消費者金融とはいわゆる「サラ金」のことである

消費者金融の利用者数は、個人の信用情報を管理している日本信用情報機構の統計によると1,100万人にも登るとされています。

つまり、日本人の10%近くの人がが消費者金融を利用していることから、一般的な消費者金融への浸透度も高いといえるでしょう。
その一方で、消費者金融を利用していない人の中には、「消費者金融=怖いもの・怖い人が取り立てに来るもの・高金利で借金地獄になってしまう。」、といった消費者金融の不安なイメージがまだまだ多いのも事実です。

ここでは、消費者金融とはどのような金融機関であるのかについて詳しく解説いたします。 
消費者金融のきちんとした知識をつけて不安を減らし、安全にお金を借りられるようになりましょう。

消費者金融とサラ金はまったく同じもの

実は、「消費者金融」という呼称が付くようになったのはつい最近のことです。
もともと消費者金融は、サラリーマン向け(会社員や公務員向け)に融資をすることから「サラ金(サラリーマン金融)」と呼ばれていました。別な呼び方としては、「街金」といった呼び名でも呼ばれていました。

かつての消費者金融の金利はグレーゾーン金利と呼ばれていた

消費者金融がサラ金と呼ばれていた当時は、貸金業法など今ほど金利の上限についての法的な制限が厳しくなかったため、現在の利息制限法の上限金利である15~20%(※10万円未満20%、100万円未満18%、100万以上15%)なのに対して、当時は29.2%といったグレーゾーン金利と呼ばれるものでした。

現在の消費者金融は高金利や厳しい取り立てもなく怖いわけではない

消費者金融は怖い」と思っている人に話を聞くと「消費者金融は、サラ金の高金利や取り立てなどのイメージがあって怖い」ということを言われます。現在では、消費者金融では、以前のような高金利やきびしい取り立てなどは法律によって禁止されていますので安心してください。

消費者金融の金利が29.2%の高金利(グレーゾーン金利)だったため、利用者の返済額が大きくなりその結果、借入金をできなくなってしまったり、多重債務・自己破産に陥ってしまったりする人が多く出てきて、社会問題にまで発展しました。
そのため、「サラ金=怖い」のイメージが一般的に定着しました。

金融業界でこうしたネガティブなイメージを払拭するために、サラ金ではない呼称を使う動きが出て、「消費者金融」という言葉が使われるようになったというわけです。「サラ金は消費者金融と同じ」というのはこうした歴史的な背景があるわけです。

消費者金融のローンは総量規制の対象になるローンである

総量規制とは、個人で貸金業者に借入をする際に、年収の3分の1を超えて貸付ができない規制のことをいいます。
総量規制とは、貸金業者を対象にした法律です。貸金業に該当するには次のような業者があげられます。

  • 消費者金融
  • クレジットカード会社
  • 信販会社

先ほど述べたように、消費者金融での借金が原因で多重債務や自己破産などなどが社会問題となったため、利用者を保護す観点から、改正貸金業法の中でこのような総量規制が制定されました。そのため、現在では、いくら利用者に返済能力があっても利用者の年収の3分の1を超える消費者金融での借入はできません。
つまり、年収が300万円の人の場合には、他社消費者金融での借入がない場合でも100万円が上限金額となります。
ただし、消費者金融のカードローンでも利用者に有利になる「おまとめローン」や「事業者向けローン(自営業者のビジネスローン)」は総量規制の例外もしくは対象外となります。

銀行カードローンは総量規制の対象ではない

一方、銀行カードローンは銀行法によって管理・運営されているため、消費者金融カードローンと異なり総量規制対象のカードローンではありません。しかしながら、銀行カードローンが総量規制の対象でないとはいえ、借りすぎには注意しましょう。

現在では大手銀行グループが消費者金融業を行っている

それでもまだ消費者金融の過去のイメージを払拭できない方ももいるでしょう。しかし、最近ではメガ銀行が系列のグループとして、消費者金融業を行っているということもあります。銀行が系列グループとしてカードローン業務を行っているところ(銀行カードローン)

銀行の系列と聞くと安心できますよね。その他、直接の銀行カードローンではないもののではないもの、テレビCMや広告などでもおなじみな大手の有名な消費者金融として、下記の消費者金融があります。

  • プロミスSMBCコンシューマーファイナンス株式会社(三井住友フィナンシャルグループ)
  • アコム三菱UFJフィナンシャル・グループ
  • アイフル:(独立系金融機関)

三菱UFJ銀行(三菱UFJフィナンシャル・グループ)や三井住友銀行(三井住友銀行グループ)などのメガバンクのグループ会社が運営していたり、有名なTVタレントが出演するCMなどで見たことがある人も多いのではないでしょうか。それぞれの消費者金融会社によって、金利や利用限度額や審査時間、無利息期間サービスなどの細かいサービス内容は異なりますが、通常は法律(貸金業法や利息制限法)に則った健全な運営をしています。

絶対に使ってはいけない違法なヤミ金業者

一般的な消費者金融については確実に健全な運用をされており、計画的に利用する分には問題ありません。
一方で注意しなくてはいけないのが、違法な貸付を行っている闇金融。一般的に「ヤミ金(闇金融)」と呼ばれる業者です。ヤミ金については違法ということもあり絶対に使ってはいけません。

ヤミ金を使うことで法外な高利や違法な取り立てに遭う可能性がある

ヤミ金を使うことの危険性について知っておきましょう。

  • 法外な金利を請求させる(10日で1割の利息で有名な「トイチ」などがその一例です)
  • 違法取り立てをする(夜間の取り立てや執拗な請求)
  • 脅迫(脅迫電話、直接的な脅し。親族への脅迫など)

一般的に「消費者金融=怖い」と思われているものの代表例がヤミ金です。

ヤミ金の見分け方

ヤミ金の見分け方は実は非常に難しいですが、簡単なヤミ金の見分け方は次のようなものがあります。いかにも「怪しい」という分かりやすいものですね。

  • 電柱などに貼ってある「誰でも借りられる」といったような誇大広告
  • 連絡先が携帯番号しかない
  • 公式サイトに住所や登録番号が書かれていない

最近ではこうした分かりやすいものだけではなく、手口も非常に巧妙になってきているものが多いです。
ヤミ金でもスポーツ新聞などの媒体に広告を出していたりするので広告があるから安心、というわけでもないですし、悪質なものだと大手消費者金融のロゴを使って偽装する、登録貸金業者情報を偽装するなどの手法もあったりするので確実な見分け方はないというのが現状です。

闇金にひっかからない方法

ヤミ金に引っ掛からないための最低限の防御策としては次のようなものです。

  • T知名度のある大手消費者金融を利用する
  • 聞いたこともない・自分が知らない消費者金融は利用しない
  • 金融庁運営の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用して消費者金融の登録番号を検索

ヤミ金に当たらない一番安全な方法が大手消費者金融に限って利用するという方法です。

「登録貸金業者情報検索サービス」で検索する方法についてはあくまで「登録番号を偽装していないかどうか」「過去の行政処分がないか・クリーンな運用をしているか」の判断基準になり、登録されていてもヤミ金だったというケースもゼロではありません。(もっともこうした業者はいずれ登録抹消されてしまうのですが)

もしヤミ金を使ってしまったような場合はすぐに各地方自治体にある消費者センターに相談をしましょう。
消費者金融は「ヤミ金を利用しないように気を付ける」という点に注意しておけば便利なものです。正しい知識を付けて計画的に利用しましょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5%~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間