消費者金融の審査項目や審査基準

消費者金融で融資を受ける契約の際に必要となるのが借入時の審査です。

これからキャッシングを申し込もうと考えている人は、審査の基準はどんなのものなのか気になっている人が多いでしょう。
実際の審査内容や項目や各項目の審査基準に関しては会社ごとに異なり、また各消費者金融業者も明確に提示していませんが、軸となる審査項目や審査基準そこまで変わりません。

契約の方法についても消費者金融によってインターネット契約、店頭(無人契約機・自動契約機)、電話申し込みなど各種方法がありますが、消費者金融の審査項目については変わりません。
ここでは、消費者金融の借り入れ時の審査項目や審査基準にについて詳しく解説いたします。

消費者金融でのキャッシング審査時の基本的な審査項目と審査基準

消費者金融で申し込みの際に必要となる基本的な審査項目を見てみましょう。

  • 基本個人情報(氏名・生年月日・性別)
  • 家族の有無(配偶者・子供の有無)
  • 勤務先や年収(どういう仕事をしているのか、勤続年数・年収)
  • 勤務形態(正社員・派遣・アルバイト)
  • 信用情報に傷がついていないか
  • 借入状況(過去の返済履歴や他社借り入れ件数)

おおむね消費者金融では、申込時に上記の審査項目に沿って、融資を可否を決める審査がなされます。

もうお分かりの方もいるかと思いますが、消費者金融は「申込者に返済能力があるかどうか」を最も重視します。
お金を貸して利息をつけて返済をしてもらうことが消費者金融の利益となるので、支払いがきちんとなされない場合、カードローン会社にとってリスクでしかありません。それでは、上記審査項目をみていきましょう。なお、消費者金融の審査に通らない理由については、「消費者金融の審査に通らない理由とその解決策」で詳しく解説しています。

申込者の個人情報などの基本的な情報

申込者の氏名、年齢・住所など、その金融機関の基準をクリアできるかどうかの最低基準の部分となります。
大手消費者金融業者の申し込みできる年齢は、20歳~69歳までが比較的多いです。
未成年や70歳以上の方ははたとえ収入があっても申し込み条件をクリアしていないので、消費者金融業者からの融資を受けることができません。
また、性別によって審査の有利不利はありません。
女性が利用する場合には、女性のお客様専用ダイヤルを設置して、女性のオペレータ-が対応してくれるレディースローンを行っている、プロミスやアイフルなどの消費者金融もあります。

申込者に家族がいるかどうか

カードローンの審査とは関係ないように見えますが、これも審査項目の一つです。

独身の場合、既婚者と比べて引っ越しや転職などの可能性が高いために既婚者よりも不利になります。ただし、既婚者でも子供がいる場合などは学費や、養育費、生活費などがかかると判断され不利になることもあります。

申込者の年収は利用限度額の決定に直接影響する

どういった勤務状況でどの位の年収をもらっているかという利用限度額をを決定する上での根幹になる部分です。
まず勤務先の会社が安定している会社かどうかを見られますし、勤務先の勤続年数が長ければ長いほどすぐに離職したりする可能性も少ないので審査の際に優遇されるでしょう。次に利用者のを年収を確認します。そして、「どのくらいの融資額であれば返済できそうなのか」を判断します。加えて、クレジットカードのキャッシングや消費者金融を利用する際には総量規制の対象となるので年収の3分の1を超える個人の借り入れをすることはできません。つまり、希望限度額が年収の3分の1を超えるような場合、その限度額の上限は年収の3分の1までとなるわけです。

審査時に申込者の勤務先に電話がかかってくることもある

場合によっては、在籍確認の電話が申込者の会社にかかってくることもあります。在籍確認とは、消費者金融の申し込み者が申し込みの際に記載した勤務先にきちんと勤務しているかを電話で確認することをいいます
。自分の職場に消費者金融業者から電話がかかってくるのは抵抗あると思う方も多いと思います。しかし、安心してください消費者金融業者は名義ではなく担当者名義で電話する会社がことがほとんどです。在籍確認のかわりに書類提出などがなされる消費者金融も多いので、申し込みをする前に問い合わせてみましょう。

勤務形態は安定した収入があればパートやアルバイトでも問題ない

正社員が突然解雇されるようなことはまずないので、正社員の方が「長期雇用され収入が安定している」という意味で審査で有利になるのは間違いありません。
ただし、パートやアルバイト、契約社員や派遣社員だからといって必ずしも借りられないわけではなく、毎月安定した収入があれば消費者金融業者よりお金を借りることができます。パート・アルバイトまたは派遣社員も正社員と同様に勤続年数や年収を総合的に審査されます。多くの消費者金融には「パート・アルバイトまたは派遣社員でも審査可能」と掲載されています。

信用情報に傷がついていないことが審査に通る前提

信用情報とはお金に関する履歴書

信用情報とは、消費者金融やクレジットカードの申し込みや利用履歴のことです。
たとえば、消費者金融でお金を借りると、その契約内容や借金の返済状況などが記録されます。
これらの信用情報は、個人信用情報機関で管理されています。日本には下記の3つの信用情報機関が存在し、国内の消費者金融や銀行などの金融機関は3つのいずれかの信用情報機関に加盟しています。

大手消費者金融の場合には、2つの信用情報機関に加盟している場合が多いです。もし、消費者金融に申し込んだとすると、契約して問題がないかを判断するために金融機関は信用情報機関を通じて信用情報を確認します。

信用情報に傷がつくとは事故情報が記録された状態

信用情報に傷がつくとはつまり、事故情報(異動情報)が記録された状態のことをいいます。
事故情報とは、長期延滞や債務整理、強制解約や代位弁済など返済時になんらかのトラブルがあったものと考えてもらうとわかりやすいかもしれません。
信用情報に事故情報が記録されていると、下記のような影響があります。

  • クレジットカードの審査に落ちてしまう・更新ができない
  • キャッシング、住宅ローン、自動車ローン、教育ローンなどの審査に通らない

他にも、既にキャッシングやクレジットカードを利用しているには、利用限度額を下げられたり利用できなくなったりする場合があります。
いわゆる「ブラックリスト入り」してしまうとキャッシング審査をする上で大変不利になりますので注意しましょう。

他社借入状況と他社借入金額

他社借り入れ状況や他社借り入れ金額は、年収などとともに最重要な項目の一つです。見られる部分は「過去の返済履歴」と「現在の借入額」の2つです。当たり前のことですが「過去にきちんと滞納がなく返済できている方」「現在他社からの借り入れがない」方が信用が高くなります。
なお、アコムの審査基準については、「アコムの審査基準と審査に落ちた場合の対応」で、プロミスの審査基準については、「 プロミスの審査基準と審査に通るためのコツ」で詳しく解説しています。

審査は早いところだと最短30分、融資は即日

前述の基本的な情報を元に消費者金融が審査を実施します。今は各社審査スピードを高速化しており、ほとんどの場合は即日で審査・融資まで完結できるようになっています。急なお金が必要になった際にもすぐに対応できます。

ネット上で融資の可否が判断できる消費者金融もある

「借り入れるかどうかは別にして実際に借りられるのかを知りたい」「どのくらいの融資を受けられるのかを知りたい」というような場合、プロミスアコム、アイフルのように簡易診断フォームを設定しているサイトもあります。
当サイトで紹介している、アコムとプロミスでもWEB上でお試し診断を実施しています。この2つ消費者金融では、申し込み前に氏名や住所などの個人情報などを入力することなく年齢と年収、現在の他社借り入れ金額のみで診断を行ってくれるので、大変便利なサービスといえます。

ただし、アコムもプロミスもお試し診断で融資可能と表示されても実際の審査では通らない場合もありますのであくまでも目安として考えてみるといいでしょう。アコム・プロミスで融資を検討している際には参考にしてみてください

アコムカードローンの事前の診断

    診断結果は、下記の2通りが表示されます。
    「お借入できる可能性が高いです。」
    「お客さまの入力情報では、お借入可能か判断できませんでした。」


アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間

プロミスカードローンの事前診断借り入れシュミレーション

    プロミスでは、公式ホームページ内に「お借入シュミレーション」という、事前におおまかな融資の可否を判断することが可能です。 この「お借入診断」を利用して、 プロミスに申込前に他社借入があっても融資可能かどうかを診断してみるのもいいでしょう。 このお借入診断は、「年収・年齢と借入額」から融資可能かどうかを判断しているだけですので、住所、氏名といった個人情報を入れることもなく安心して融資可能かどうかを判断してくれます。 診断結果は、下記の2通りです
    「融資可能です」
    「大変申し訳ございませんが、ご入力いただいた内容だけでは判断することができません」


    プロミスの3秒診断_借り入れシュミレーション

プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間

あくまで簡易フォームなので現在の収入や、借入額などを入力すると1分もかからずに簡易診断結果が表示されます。
ここでの結果はあくまで「簡易版」なので実際の借り入れ可能額とは異なりますが、自分の借りられる額の目安として参考になるでしょう。

「審査が甘い」「借りやすい」「ブラックでもOK」などの甘言には要注意

消費者金融の審査について注意しておきたい点です。インターネット上の口コミサイトなどを見ていると「審査が甘い消費者金融」「借りやすい消費者金融」などの文言が並んでいることがあります。審査を通したい一心で引かれてしまう人がたくさんいますが、このような甘い言葉で消費者を誘い出す業者の中には、ヤミ金のような悪徳業者も存在します。

ヤミ金を使ってしまうと、法外な金利の高さから借金地獄にはまり、抜けられなくなる可能性が非常に高いです。甘い文句に引き寄せられて自分の人生を台無しにしないようにしましょう。

まずは、TVCMなどで名前の知られているアコムやプロミスなどの大手消費者金融に申し込む方が良いでしょう。信用できる消費者金融を使って、健全で計画的なお金の借り方をしましょう。