消費者金融と銀行カードローンと金利や利用限度額・審査時間などの比較

これから消費者金融や銀行カードローンを利用してキャッシングする方にとって迷うのは「どの消費者金融のカードローンや銀行カードローンを使ったらいいのか分からない」ということです。

消費者金融や銀行カードローン各社がそれぞれ色々なサービスを展開していて、いちいち各社のサイトに行って比較していたら時間がいくらあっても足りません。

ここでは、主要な銀行系カードローン4社消費者金融会社5社の金利や利用限度額など違いを比較して、金利や利用限度額の違いなどをみてみましょう。

銀行系カードローンと大手消費者金融計6社のの金利や利用限度額・審査時間などの比較

まず銀行系のカードローン4社(みずほ銀行三井住友銀行三菱東京UFJ銀行オリックス銀行)と、大手の消費者金融業者から5社(モビットレイクプロミスアコムアイフル)を「金利」「限度額」「審査時間」「勤務先への電話連絡」の観点から比較しました。これらの詳細情報は公式サイトより抜粋している情報です。

大手銀行・消費者金融6社比較
カードローン名 属性 金利 限度額 審査時間 勤務先への電話連絡
みずほ銀行カードローン 銀行 実質年利3.5%~14.0% 1万円~1,000万円 2~3日程度 あり
三井住友銀行カードローン 銀行 実質年利4.0%~14.5% 1万円~800万円 2~3日程度 あり
三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」 銀行 実質年利1.8%~14.6% 1万円~500万円 2~3日程度 あり
オリックス銀行カードローン 銀行 実質年利1.7%~17.8% 1万円~800万円 2~3日程度 あり
モビット 消費者金融 実質年利3.0~18.0% 800万円 最短30分で審査完了 Web完結申し込みあり (電話連絡なし)
新生銀行カードローン レイク 消費者金融 実質年利4.5%~18.0% (条件により最大180日の金利0円サービスあり) 1万円~500万円 40?60分程度 電話在籍確認あり (条件による)
プロミス 消費者金融 実質年利実4.5%~17.8%(条件により最大180日の金利0円サービスあり) 1万円~500万円 最短30分で審査完了 Web申し込みから融資まで全て完結可能 (原則電話での在籍確認)
アコム 消費者金融 実質年利4.7%~18.0% (条件により最大30日の金利0円サービスあり) 1万円~500万円 最短30分で審査完了 あり
アイフル 消費者金融 実質年利4.5%~18.0% (条件により最大30日の金利0円サービスあり) 1万円~500万円 最短30分で審査完了 あり

銀行カードローンと消費者金融カードローンを一覧で見ると、各カードローン会社ごとに金利や利用限度額また、無利息期間や勤務先への電話確認の有無など細かな点が各社ごとに違うのがわかると思います。それでは、各項目ごとにの項目について詳しくみていきましょう。

消費者金融系カードローンに比べて銀行系カードローンの方が金利が低い

上の表の金利の欄には◯%~◯%と最低金利と最高金利が書いてありますが、
原則的に初回の借り入れの際には、銀行・消費者金融ともに上限金利が適用されることがほとんどなので比較する際には、上限金利の箇所を確認しましょう。

上の図でいうと、消費者金融会社の上限金利は、プロミスの17.8%または、アコムやアイフルなどの18.0%のどちらかとなります。もちろん、金利17.8%の方が返済時の支払う利息が安くなります。

消費者金融に比べて銀行カードローンの金利が低いですが、大手消費者金融業者の中では、上の図からプロミスが17.8%で最も金利が低いと言えます。
銀行カードローンの金利が消費者金融に比べて低い理由は、資金力が豊富であること、総量規制対象外のカードローンであること(後述)、優良な顧客(返済能力がある顧客)が見つけやすいことの3点です。

ちなみに、金利18.0%で50万円を1年間借りた場合(12回払い)と、金利17.8%で50万円を1年間借りた場合(12回払い)

金利18.0%で50万円を1年間借りた場合、返済総額は、
54万9,312円です。

一方、金利17.8%で50万円を1年間借りた場合、返済総額は、54万9,503円ですので、約200円ほどの差になります。

利用限度額や無利息期間のサービスについては金融機関ごとに特徴がある

最近では、アコムやプロミスなどの消費者金融の多くが初回借入などの条件付きで、契約日または借入日から「30日間の金利0円サービス」を行っているところもあります。
なお、アコムカードローンの30日間金利0円サービスについては、「アコムカードローンの金利0円サービスの上手な利用法」で詳しく解説しています。
急に物入りになったものの、無利息サービス期間内に一括返済できる目処の立っている人は、無利息期間サービスを利用して期間内に返済すると、文字通り利息が0円になるため銀行カードローンよりも返済時の負担が少なくなります。
なお、銀行カードローンについては、上記の無利息期間サービスしていない金融機関が多いです。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


また、利用限度額に関しては、消費者金融各社は500万円ないしは800万円を借入の限度額としています。

消費者金融業者には総量規制という規制がある

総量規制とは「借り入れをする場合に年収の3分の1以上の借り入れをすることができない」というものです。例えば年収300万円の人が借り入れをしようとした場合に、年収の3分の1の100万円以上の融資を受けることはできません。

ただし、総量規制の対象となるのが「消費者金融系(貸金業者)」のみで銀行系カードローンの借り入れについては総量規制の対象外となっています。そのため、年収から見て3分の1以上のお金を借りる必要がある場合には銀行系カードローンを選ぶ必要があります。ただし、銀行カードローンが総量規制の対象外だといっても、審査によって利用限度額が決定しますので、必ずしも希望した利用限度額を融資してくれるとは限りませんので注意しましょう。

なお、銀行カードローンか消費者金融カードローンかについては上の図の「属性」欄を確認してみてください。

キャッシングの申込から融資までの審査スピードについては各社同じ

申し込みから審査完了までの審査時間についてはほとんどの消費者金融で最短30分程度と提示しています。即日で借入をしたいというような人はできるだけ審査時間の短い会社を選ぶと良いでしょう。一方、銀行カードローンの場合には、審査に時間がかかることもあり即日融資には向いていないといえるでしょう。

また、借り入れ時の審査基準について「銀行はカードローンは審査が厳しい」という話もありますが、利用者ごとの希望の利用限度額や他社の借り入れ状況または年収などの条件によって変わってくる部分もあり、明確なことは言えないというのが実情です。

消費者金融でも、中小の消費者金融などで借り入れ審査が甘いことをアピールしている消費者金融はヤミ金の可能性もあり借金地獄に陥ってしまう可能性もありますので、審査の甘いだけを消費者金融を探すことはおすすめしません。なお、中小消費者金融にも貸金業法に則っりきちんと営業している消費者金融業者が多数あります。

審査時の勤務先への電話連絡(在籍確認)の有無

消費者金融や銀行カードローンを申し込みをすると、原則的に借り入れ審査時に申込者への職場への電話連絡が必ずあります。
ほとんどの消費者金融では、「在籍確認」といって会社に(消費者金融名義ではなく個人名義で)電話をして、申し込みをした本人が会社に本当に在籍しているのかどうかを確認します。

モビットでは職場への電話連絡をなしにできる

大手消費者金融ではモビットとのみが電話確認無しのWeb完結サービスを提供しています。
個人名義の電話なので会社に消費者金融だとバレることはありませんが、どうしても会社に電話されることに抵抗があるというような場合にはモビットのWeb完結サービスを利用すると良いでしょう。

どのような融資プランや返済プランにするかで利用する消費者金融や銀行カードローン選ぶ

ここまでの内容で分かる通り、「金利」「限度額」「審査時間」「勤務先への電話連絡」だけを比較しただけでも消費者金融各社に特徴があることが分かると思います。
それでも「どの消費者金融を使ったらいいのか分からない」という人は、自分がどういう借入をして、どう返済するのかというプランを考えてみてください。主な借り入れのパターンは以下の通りです。

  1. 今すぐ借入をしたいけど今後はそこまで頻繁に使うこともなさそう
  2. 長期的に借り入れが必要になり、返済もじっくりしていく
  3. 大きなお金が必要

「今すぐ借入をしたいけど今後はそこまで頻繁に使うこともなさそう」という人の場合は、本当に今限りの借入なので「金利0円キャンペーン」を行っているような会社を選ぶ、「長期的に借り入れが必要になり、返済もじっくりしていく」という人は、返済に時間が掛かる(≒金利分が返済の負担になる)ので金利が少ないところを選ぶ、「大きなお金が必要」という場合には総量規制の範囲も考慮しなくてはいけないので銀行を選ぶ……など、自分が借入から返済をするまでの展望を見据えて消費者金融を選びましょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間