大手消費者金融と銀行カードローンとの金利や利用限度額・審査時間などの比較

これから消費者金融や銀行カードローンを利用してキャッシングする方にとって迷うのは「どの消費者金融のカードローンや銀行カードローンを使ったらいいのか分からない」ということです。

消費者金融や銀行カードローン各社がそれぞれ色々なサービスを展開していて、いちいち各社のサイトに行って比較していたら時間がいくらあっても足りません。

ここでは、大手銀行カードローン4社消費者金融会社4社の金利や利用限度額・また審査時間など違いを比較して、消費者金融と銀行カードローンの違いをみていくことにしましょう。

大手消費者金融計6社と銀行カードローンの金利や利用限度額・審査時間などの比較

まず銀行系のカードローン4社(みずほ銀行三井住友銀行三菱UFJ銀行オリックス銀行)と、大手の消費者金融業者から5社(SMBCモビットプロミスアコムアイフル)を「金利」「限度額」「審査時間」「勤務先への電話連絡」の各項目から比較しました。これらの詳細情報は、各金融機関の公式サイトより抜粋している情報です。

大手銀行・消費者金融6社比較
カードローン名属性金利限度額審査時間勤務先への電話連絡
みずほ銀行カードローン銀行カードローン実質年利3.5%~14.0%1万円~1,000万円2~3日程度あり
三井住友銀行カードローン銀行カードローン実質年利4.0%~14.5%1万円~800万円2~3日程度あり
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」銀行カードローン実質年利1.8%~14.6%1万円~500万円2~3日程度あり
オリックス銀行カードローン銀行カードローン実質年利1.7%~17.8%1万円~800万円2~3日程度あり
SMBCモビット消費者金融カードローン実質年利3.0~18.0%800万円最短30分で審査完了
(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)
Web完結申し込みあり (電話連絡なし)
プロミス消費者金融カードローン実質年利実4.5%~17.8%(条件により金利0円サービスあり)1万円~500万円最短30分で審査完了Web申し込みから融資まで全て完結可能 (原則電話での在籍確認)
アコム消費者金融カードローン実質年利3.0%~18.0% (条件により最大30日の金利0円サービスあり)1万円~800万円最短30分で審査完了あり
アイフル消費者金融カードローン実質年利3.0%~18.0% (条件により最大30日の金利0円サービスあり)1万円~800万円最短30分で審査完了あり

消費者金融カードローンと銀行カードローンの金利や利用限度額、申し込みから審査結果の完了までろみるちお、各カードローン会社ごとに金利や利用限度額また、無利息期間や勤務先への電話確認の有無など細かな点が各社ごとに違うのがわかると思います。それでは、各項目ごとにの項目について詳しくみていきましょう。

消費者金融系カードローンに比べて銀行系カードローンの方が金利が低い

なお、上の表の金利の欄には◯%~◯%と下限金利と上限金利が書いてありますが、原則的に初回の借り入れ(契約時)際には、銀行・消費者金融ともに上限金利が適用されることがほとんどなので比較する際には、上限金利の箇所を確認しましょう。

上の表でいうと、まず前提として、消費者金融の金利よりも銀行カードローンの金利が低いことがわかると思います。
なお、消費者金融会社の上限金利は、プロミスの17.8%または、アコムやアイフルなどの18.0%のどちらかとなります。もちろん、金利17.8%の方が返済時の支払う利息が安くなります。大手消費者金融業者の中では、上の図からプロミスが17.8%で最も金利が低いと言えます。

プロミスの上限金利とアコム・アイフルの上限金利との差0.2%とはどのくらいの差なのか

ちなみに、金利18.0%で50万円を1年間借りた場合(12回払い)と、金利17.8%で50万円を1年間借りた場合(12回払い)
金利18.0%で50万円を1年間借りた場合、返済総額は、
54万9,312円です。

一方、金利17.8%で50万円を1年間借りた場合、返済総額は、54万9,503円ですので、この場合には、約200円ほどの差になります。

利用限度額や無利息期間のサービスについては金融機関ごとに特徴がある

最近では、アコムやプロミスなどの消費者金融の多くが初回借入などの条件付きで、契約日または借入日から「30日間の金利0円サービス(無利息サービス)」を行っているところもあります。

なお、アコムカードローンの30日間金利0円サービスについては、「アコムカードローンの金利0円サービスの上手な利用法」で詳しく解説しています。
急に物入りになったものの、無利息サービス期間内に一括返済できる目処の立っている人は、無利息期間サービスを利用して期間内に返済すると、文字通り利息が0円になるため銀行カードローンよりも返済時の負担が少なくなります。
なお、銀行カードローンについては、上記の無利息期間サービスを行っていない金融機関が多いです。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間


また、利用限度額に関しては、消費者金融各社は500万円ないしは800万円を借入の限度額としています。

消費者金融には貸金業法の総量規制で利用限度額が制限されている

総量規制とは「個人に貸付する場合には、申込者の年収の3分の1以上の借り入れをすることができない」というものです。例えば年収300万円の人が借り入れをしようとした場合に、年収の3分の1の100万円を超える金額を借りることはできません。

ただし、総量規制の対象となるのが「消費者金融系(貸金業者)」のみです。
銀行系カードローンの借り入れについては総量規制の対象外となっています。そのため、年収から見て3分の1以上のお金を借りる必要がある場合には銀行系カードローンを選ぶ必要があります。ただし、銀行カードローンが総量規制の対象外だといっても、審査によって利用限度額が決定しますので、必ずしも希望した利用限度額を融資してくれるとは限りませんので注意しましょう。なお、銀行カードローンか消費者金融カードローンかについては上の図の「属性」欄を確認してみてください。

キャッシングの申込から融資までの審査スピードについて消費者金融が圧倒的に速い

申し込みから審査完了までの審査時間についてはほとんどの消費者金融で最短30分程度と提示しています。即日で借入をしたいというような人はできるだけ審査時間の短い会社を選ぶと良いでしょう。一方、銀行カードローンの場合には、審査に時間がかかることもあり、即日融資をすることができません。加えて、2018年1月より銀行カードローンが一斉に即日審査・即日融資を取りやめることになりました。そのため、銀行カードローンの場合には、どんなに早くでも審査結果の回答および

関連項目:「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ – 産経ニュース

また、借り入れ時の審査基準について「銀行はカードローンは審査が厳しい」という話もありますが、利用者ごとの希望の利用限度額や他社の借り入れ状況または年収などの条件によって変わってくる部分もあり、明確なことは言えないというのが実情です。

消費者金融で審査が甘いをアピールしている業者には注意する

消費者金融で、中小の消費者金融など借り入れ時の審査が甘いことをアピールしている消費者金融は、ヤミ金の可能性もあり借金地獄に陥ってしまう可能性もあります。
「審査が甘い」ということだけで消費者金融を選ぶことは。なお、中小消費者金融にも貸金業法に則っりきちんと営業している消費者金融業者が多数あります。
参考までに、優良な中小消費者金融のリストを以下にあげておきますので、参考にされてみてはいかがでしょうか。

上記のような中小消費者金融は、全国に展開している業者というよりも、地方を中心に活動している中小の消費者金融が多いです。

審査時の勤務先への電話連絡(在籍確認)の有無

消費者金融や銀行カードローンを申し込みをすると、原則的に借り入れ審査時に申込者への職場への電話連絡が必ずあります。
ほとんどの消費者金融では、「在籍確認」といって会社に(消費者金融名義ではなく個人名義で)電話をして、申し込みをした本人が会社に本当に在籍しているのかどうかを確認します。

SMBCモビットでは職場への電話連絡をなしにできる

大手消費者金融ではSMBCモビットとのみが電話確認無しのWeb完結サービスを提供しています。
個人名義の電話なので会社に消費者金融だとバレることはありませんが、どうしても会社に電話されることに抵抗があるというような場合にはSMBCモビットのWeb完結サービスを利用すると良いでしょう。

SMBCモビットの特徴

モビット

申込後10秒簡易審査結果表示 WEB完結可能

SMBCモビットでは申し込みから借入れまですべての手続きがWeb上で完結する、来店不要のWeb完結申込みサービスがあります。SMBCモビットのWeb完結申込は、これまで電話や郵送にて行われていた契約等の手続きや電話連絡をインターネット上で行うものです。そのため、職場への電話連絡なし、郵便物なしで、融資を受けることが可能です。

SMBCモビットのおすすめのポイント

  • WEB完結申込を利用すると職場への電話連絡なし
  • 審査時間:10秒簡易審査
  • 公式アプリを使ってセブン銀行でスマホATM取引が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
実質年率3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
審査時間10秒簡易審査
融資までの時間当日融資
14:50迄の振込手続完了で当日振込可。審査結果により不可の場合有


どのような融資プランや返済プランにするかで利用する消費者金融や銀行カードローン選ぶ

ここまでの内容で分かる通り、「金利」「限度額」「審査時間」「勤務先への電話連絡」だけを比較しただけでも消費者金融各社に特徴があることが分かると思います。
それでも「どの消費者金融を使ったらいいのか分からない」という人は、自分がどういう借入をして、どう返済するのかというプランを考えてみてください。主な借り入れのパターンは以下の通りです。

  1. 今すぐ借入をしたいけど今後はそこまで頻繁に使うこともなさそう
  2. 長期的に借り入れが必要になり、返済もじっくりしていく
  3. 大きなお金が必要になった

「今すぐ借入をしたいけど今後はそこまで頻繁に使うこともなさそう」という人の場合は、本当に今限りの借入なので「金利0円キャンペーン」を行っているような会社を選ぶ、「長期的に借り入れが必要になり、返済もじっくりしていく」という人は、返済に時間が掛かる(≒金利分が返済の負担になる)ので金利が少ないところを選ぶ、「大きなお金が必要」という場合には総量規制の範囲も考慮しなくてはいけないので銀行を選ぶ……など、自分が借入から返済をするまでの展望を見据えて消費者金融を選びましょう。

プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5%~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率3.0~18.0%
借入限度額最高800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間