消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠の金利や利用限度額などの違い

消費者金融(カードローン)とクレジットカード、この二つはお金を借りるという点では同じですが、その機能が大きく異なっているものの、消費者金融とクレジットカードの違いが詳しく言及されているところはありません。

今回は、消費者金融でのカードローンキャッシングやクレジットカードをあまり利用しない方に向けて、消費者金融とクレジットカードの金利や・キャッシング利用時の利用限度額などの違いについて詳しく解説いたします。

消費者金融とクレジットカードの違いとはなにか

それでは、クレジットカードと消費者金融の違いについて解説いたします。

クレジットカードとはお買い物代金を立替してもらうカード

クレジットカードとは、主に信販会社やクレジットカード会社が発行するカードのことです。
クレジットカードは、買い物(ショピング)をする機能がメインのカードで、お店やWEB上で何かを購入する際にクレジットカード払いとして処理してもらい、後から代金を支払うというものです。いわゆる、買い物代金の立替をしてもらうためのカードです。
立替処理ができるのは、そのクレジットカードの加盟店のみとなっています。レストランなどで「AMEX、VISA、MasterCard、JCB対応」などの記載を見たことがある人も多いでしょう。

自分の持っているクレジットカードの種類が、同でないとショッピングで利用した際にクレジットカード払いすることができません。
また、クレジットカードの種類の中ではキャッシング機能を搭載しているものもあり、そのようなクレジットカードは、直接銀行やコンビニの提携先ATMなどで現金借りることが可能です。

消費者金融とはお金そのものを利用者に貸している

消費者金融とは「貸金業」と言われるように「お金そのものを利用者に貸す」というのがメインの業務となります。

つまり、クレジットカードが加盟店で買い物代金を立替をするのに対して、消費者金融はお金そのものを借りられるので自由度は非常に高いです。

消費者金融でもローンカードといったキャッシング専用カードの発行してくれます。この消費者金融で発行されるローンカードは、あくまで提携先ATMで現金引き落とし(借り入れ)のためのカードであるため、クレジット機能(ショピング機能)は付いていません。
最近は、大手消費者金融のアコムで「アコムACマスターカード」など消費者金融が発行しているクレジットカードも出てきています。

消費者金融とクレジットカードのキャッシングの違いは金利や利用限度額

前述の通り、クレジットカードの中にも、提携先のATMなどで現金を引き落とせる(現金の借入ができる)キャッシング機能が付いているものがあります。
実際に、消費者金融でもクレジットカードのキャッシング枠を利用しても、お金を借りられるという意味では代わりありません。では、カードローンとクレジットカードではどのように違うのかを確認しておきましょう。
消費者金融とクレジットカードのキャッシング枠でで大きく異なるのは次の点になります。

  • クレジットカードを利用した方が返済時の金利はが低い
  • キャッシング可能な利用限度額は消費者金融の方が10倍以上高い
  • クレジットカードと消費者金融で申し込み可能な年齢が異なる

借り入れ時の金利はクレジットカードの方が低い

借入後に返済する際の金利については、消費者金融に比べてクレジットカードの方が圧倒的に優位性があります。
例えば、クレジットカードを利用して10万円のバッグなどを購入したとします。

クレジットカードだと「一括払い」「分割/リボ払い」「キャッシング機能でお金を借り入れして支払い」の3つの選択肢があります。

クレジットカードの返済方法で一番お得なのが「一括払い」です。
その理由は、返済日までに指定した口座に借り入れの10万円が入っていれば、それ以外の利息などの料金はかかりません。
つまり、10万円立て替えてもらって、10万円を返済すればいいためです。

一方、消費者金融カードローンで10万円を1か月間借りた場合には、借りた分の金利を支払う必要があります。消費者金融での金利は、初回契約の場合年率で18..0%が適応されます。それを日割り計算し、利息額をいれた支払うべき金額は、10万1,500円となります。

また、クレジットカードを利用した買い物で代金を分割払いにすると、消費者金融より少し低めの金利で済みます。

最後の「クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りる」については、ほとんど消費者金融と金利(利息)が変わりません。
「加盟店でなければ立替の支払いはできない」という縛りはあるものの、金利の面を考えるとクレジットカードは利便性が高いといえるでしょう。

ちなみに、消費者金融でも借入金の一括払い(一括返済)はありますが、返済時に借入日までから返済日までの金利を日割りした利息額を支払う必要がでてきてしまいます。

キャッシング利用時の利用限度額は消費者金融の方が10倍以上高い

クレジットカードのメイン機能はあくまで買い物(ショッピング)です。
そのため、キャッシング機能(キャッシング枠)が搭載されているクレジットカードでも消費者金融と比較すると利用限度額は、低めです。
同じ系列の会社で消費者金融とクレジットカードのキャッシングでの利用限度額の差を見てみると分かりやすいです。
三井住友フィナンシャルグループ
三井住友VISAカード(クレジットカード)50万円
プロミス(消費者金融):500万円

三菱UFJフィナンシャルグループ
三菱UFJ-VISA(クレジットカード):50万円
アコム(消費者金融):500万円

ご覧のとおり、消費者金融とクレジットカードのキャッシングの利用限度額を比較すると、利用限度額は、10倍近くの差があることがわかると思います。

クレジットカードは、銀行系カードでも、ゴールドカードにするなど、上位プランに変更することでキャッシングの利用限度額を上げられるものもありますが、上位のカードにする際には審査があったり、年会費がかかる場合もあり手間がかかります。
単純に、キャッシングでの利用限度額のみを比較した場合には、消費者金融の方が優位と言えるでしょう。

申し込み可能な年齢はクレジットカードは18歳以上、消費者金融は20歳以上

多くのケースではクレジットカードの発行は18歳以上、消費者金融の利用は20歳以上と定められています。
ただし、大手消費者金融アコムで取り扱っているアコムACマスターカードの申し込み資格は満20歳です。

アコムACマスターカードの特徴

アコムACマスターカード

年会費無料、最短即日発行

アコムACマスターカードとは、消費者金融信販会社のアコム株式会社が発行しているクレジットカードです。国際ブランドがマスターカードなので、世界中で利用できます。ACマスターカードは年会費無料で使える上、審査時間は最短30分、最短即日発行という特徴もやキャッシング機能も搭載されており、お急ぎの方やキャッシングも利用したい方にももおすすめのカードです。ACマスターカードは自動キャッシュバック機能を搭載しており、クレジットカードご利用金額の0.25%が差し引かれた金額が差し引かれます。

おすすめのポイント

  • 年会費永年無料
  • 最短即日発行可能
  • カード審査がアコム独自基準
  • ショピング利用金額の0.25%が自動キャッシュバック
  • ショッピング枠とキャッシング枠を合わせた利用限度額が最高800万円
実質年率 10.0%~14.6%
利用限度額(ショッピング) 1~300万円
審査時間 最短30分
カード発行の時間 最短即日発行可能

消費者金融の方が申し込み・審査から融資までの時間は

申し込みや審査から融資までの時間については消費者金融の方が早いです。
多くの消費者金融では「即日融資」「最短30分審査」などを売りにしているので「今すぐお金を借りたい」という場合には消費者金融が使いやすいでしょう。一方、クレジットカード発行の審査の方がやや厳しくなり、時間もかかりやすいというのが一般的な傾向です。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


消費者金融もクレジットカードも安全性はほぼ同じ

一般的な認知としてクレジットカードの方が健全なイメージがあるものの、消費者金融も計画的に利用を行っていれば危険な目に会うことはまずありません。
「利用するのが不安」「危ない」などと言われることがあります・しかしテレビでCMを流しているような大手消費者金融であれば、法令遵守をしており少なくとも安全性には問題はありません。

利用者が一番懸念するのは取り立てなどの返済部分ですが、「誤解されることの多い消費者金融の取り立て」にもまとめた通り貸金業法で詳細に取り決めがされています。

自分がどうお金を使うかに応じて消費者金融とクレジットカードを使い分ける

消費者金融とクレジットカードそれぞれのおすすめできる用途を書きにまとめました。

  • クレジットカード:少額のお金しか使わない・クレカ対応のお店で買い物をする場合・ETCやポイントを利用する場合
  • 消費者金融:大きめのお金を使いたい・現金を自由に使いたい場合

このように、消費者金融とクレジットカードでは、同じキャッシング機能があるにしても、利用用途が異なることがわかると思います。
消費者金融もクレジットカードも「計画的に利用する」ということを心がけていきましょう。