消費者金融の借入履歴はどのくらい残るのか

消費者金融でお金を借りる際に「消費者金融でお金を借りた履歴があることで、社会的に不利になるのではないか」「将来、銀行の自動車ローンや住宅ローンを組む際など他のローン審査に不利になるのではないか」と心配する人がいます。

きっと、「消費者金融=金利が高い」という過去の消費者金融のイメージがまだ残っているためなのかもしれません。

実際に、消費者金融で借り入れをすることによって、どんな履歴情報がどこに残ってしまうのか。
また、どういう点に気を付ければ、将来住宅ローンを利用する際に、住宅ローンの審査に不利にならないのかを知っておきましょう。

消費者金融で借り入れした時の個人情報の履歴は残るのか

結論から言っうと、消費者金融での借り入れの履歴は残ります。

ただし、消費者金融での借り入れに限ったことではなく、クレジットカードや銀行カードローンなどのローンやクレジットカードを利用した場合も同様に履歴が残ります。
こうした利用者のお金の借入や返済の情報(信用情報)は以下のような個人信用情報機関に登録されます。

これらの個人信用情報機関は、それぞれの銀行や消費者金融などの金融機関でで加盟している個人信用情報機関が異なります。
例えば、アコムであればJICCとCICに加盟しています。
加盟している個人信用情報機関にお金のやりとりの履歴が掲載されるためアコムを利用した場合にはJICCとCICにその履歴が記録されます。

貸金業法第四十一条の三十七に

「加入貸金業者は、加入指定信用情報機関の商号又は名称を公表しなければならない。」

という決まりがあるため、消費者金融やクレジットカード会社などのサイトを確認するとどの個人信用情報機関に加盟しているかが分かります。

個人信用情報機関に記録される内容と期間はどのくらいか

個人信用情報機関にはどのような記録が保有されているのかを確認してみましょう。

個人信用情報機関に保管される記録と期間
保管される情報 保管される期間
カードローンやクレジットカードの申し込み履歴 6ヶ月
借入額、返済の金額・時期に関する記録 5年間
債務整理や長期の滞納などの金融事故情報 5年間(KSCにおいて自己破産など官報記載は10年間)

上の表に記載されている情報に加えて、個人信用情報機関では、利用者の氏名、生年月日、性別、住所、電話番号、勤務先名、勤務先電話番号、身分証の番号などの属性情報が付随して登録されます。(期限を過ぎて上記情報が消えた際には同時に個人情報も抹消されます)
ほとんどのケースでは、消費者金融での借入履歴が消えるのは「借り入れの完済(解約)や債務整理の手続きからから5年」と覚えておくと理解しやすいでしょう。そのため、住宅ローンや車のローンを検討している場合には、たとえ消費者金融を利用していたとしても、5年以上期間があいていれば、消費者金融での利用記録は消えます。

ただし、過払い金請求などで必要となってくる消費者金融との履歴は、個人信用情報機関ではなく消費者金融へ直接情報開示を請求する必要があります。またその際に金利などは、消費者側で再度計算し直す必要が出てくるケースもあります。

消費者金融で借り入れる際に不利にならない履歴と不利になる履歴

消費者金融で融資を受けることによって少なくとも5年間は利用情報などの履歴が残ります。
こうした借入の履歴が利用者の信用情報の残っていることによって、将来に家を購入する際の住宅ローン審査や新規のクレジットカード審査に不利益が生じてしまうのでしょうか。結論から言うと、消費者金融で借入するだけでは、住宅ローンや金融機関の審査に悪影響をおよぼすことはありません。

消費者金融で借り入れの際に悪影響が出るケース

では、どういうケースで悪影響が出るのかというと以下3点です。

多くの消費者金融に一気に申込みをしている

前述の通り、消費者金融への申込情報も個人信用情報機関に記録される情報のひとつです。
複数社の消費者金融に同時に申し込みをしてしまうと、申込時の審査で信用情報機関の情報を確認された際に「この人は、他の金融機関にもたくさん申し込んでいる」ということに気付かれてしまいます。

消費者金融側はこうした状態を「お金に困っている」「多重債務となって返済が滞る可能性がある」とみなします。
申し込みブラック」などと言われる状態で、キャッシング時の審査に落ちてしまう可能性が高くなります。
そのため、同時に(同じ日に3社以上)消費者金融や銀行カードローンへ申し込まないようしましょう。

多くの消費者金融から借入をしている

消費者金融での審査の際に、いくつもの消費者金融で借入をしていることは厳しく見られ、審査に通りにくくなる可能性が高いです。
他の消費者金融で借り入れをしているのに(ローンも含め)新たに借り入れをしようとしているということは、自分が借りているお金のコントロールができていないという証拠です。金融機関からは「お金を計画的に利用できない人」として見られ、やはり審査に通りにくくなります。そのため、消費者金融に申し込みをする前に、返済をして借入額を減らしておくもしくは、今ある借金をおまとめローンなどを利用してまとめて借り入れ件数を減らしておくようにしましょう。
なお、他社借入がある消費者金融の審査への影響については、「他社借入件数や金額は消費者金融での審査に影響するのか」で詳しく解説しています。

信用情報に事故情報(異動情報)が掲載されている

事故情報とは返済の遅延や、支払い能力がなくなってしまって強制解約となったケースなどです。
前述の2つのケースと同じで「決まった契約どおりに返済ができない」とみなされ、不利になります。
金融機関は利息を付けてお金を貸す側の立場なので、返済ができない人、期日を守れない人はもっとも嫌われます。
遅延」の基準については期日を1日遅れたから信用情報機関に記録されるといった類のものではなく、2~3ヶ月の遅延でで記録されることが多いです。
事故情報扱いされるケースはこのように一定期間ありますので、うっかりミスから発生するものではなく「忘れていた」「見落としていた」が通用しません。

住宅ローンなどを組む前に注意したいこと

過去の消費者金融での借入履歴で事故情報などの問題がない場合、マイカーローンや住宅ローンなどで審査に通りにくくなるようなことはありません。
ただし、これからローンを検討しているような場合には念には念を入れ、次のような対策も行っておくとより、審査に通りやすくなります。

現在の消費者金融での借り入れは完済する

まず現在の返済状況を確認の上、手元の借金をすべてなくしてしまうことです。
ローンの審査に通りやすくするためでもありますが、自分自身の生活バランスを考えるととても重要です。
ローンも借金のひとつなので、消費者金融からの借り入れがあったままだとそのまま自分の毎月の返済に負担がかかることになります。
「年収の何%を返済額として当てるか」という返済比率という考え方があり、一般的には25%程度だとちょうどバランスの良い借り入れになるとされています。
審査の際にも「現在の状況でローンを組んだらどのような返済プランになるのか」ということは信販会社に見られ、またその返済プランが現実的なものかどうかも判断され、現実的なものでなければ審査は落ちてしまいます。借金が少なければ少ないほど返済プランにも幅が出てきますのでまずは手元の借金を完済してしまいましょう。

消費者金融でのキャッシング契約を解約する

消費者金融での完済した後に重要になってくるのが、消費者金融との「キャッシングの契約を解約する」ということです。
「完済すれば問題ない」と考える人もいますが、完済だけするのと、解約をするのとでは大きく異なります。
完済は「現在は完済しているけども借り入れができる状態」、完済後の解約は「現在は完済して借り入れもできない状態」という違いがあり、後者のほうがよりお金の無駄遣いをしない、新たに借金をしないと見てもらえ、ローンの借入審査に通りやすくなります。
ここまでせずとも、消費者金融での借り入れがあるにもかかわらず。住宅ローンやマイカーローンの審査を通過するケースは多いですが、真剣に住宅ローンなどの審査通過を狙っているのであればこうした準備をしておいても損はありません。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

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実質年率3.0~18.0%
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プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

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    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
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    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
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  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
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  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
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審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

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