大手消費者金融各社の特徴や中小消費者金融との違い

消費者金融は日本中に数多くの会社が存在しています。

大手消費者金融でであればあるほど、TVCMや名前を知っている安心感や三菱UFJ銀行や三井住友銀行といった大手都市銀行のグルーブになっている消費者金融もあるため信用力があります。

大手消費者金融だけでも、アイフルアコムプロミスなどいくつも頭の中に思い浮かぶカードローン会社名があるでしょう。

そこで、ここでは、大手消費者金融と中小消費者金融との比較大手消費者金融各社の特徴など、おすすめの大手消費者金融はどこなのかを比較してみることにします。消費者金融を選ぶ際の参考にしてみてください。

大手消費者金融の最大のメリットは安心感や信頼感があること

大手消費者金融を利用するメリットはやはり「安心感」や「信頼感がある」というのが一番大きいところです。

消費者金融はテレビCMなどの影響もあり、昔のサラ金とよばれていて上限金利が29.22%(グレーゾーン金利)であった時代と比べると一般的になってきましたが、まだまだ「高金利で怖いもの」「返済できないと取り立てに怖い人が来る」というイメージが根付いています。

(※実際にはきちんと返済していれば恐くはありませんし、仮に返済が遅れても取り立てのルールが法整備されていますので脅迫されるようなことはありません)

大手消費者金融では、法律(利息制限法)よりも高い金利や取り立てなどで法的な面で問題を起こすことはまずありません。そのため、安心して使えるというのは一番大きなメリットと言えます。また、アコムプロミスなどは大手都市銀行のグループの傘下に入ってますので、信頼感や安心感があるかと思います。

また、大手であればあるほど、提携先コンビニATMを利用できるたり、または無利息期間サービスを実施しているなど利用者へのサービスを図っている傾向があるので、借り入れ後の利便性も大手消費者金融のメリットの一つと言えるでしょう。

そのため、消費者金融ではじめてお金を借りる場合には、アコムやプロミスといった大手消費者金融からお金を借りることをおすすめします。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。


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プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)


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大手消費者金融のデメリットは借り入れ時の審査が厳しい傾向にあるということ

大手消費者金融を利用するデメリットとしては、借り入れ時の審査が中小消費者金融に比べてやや厳しくなる傾向にあるということです。
大手消費者金融は「融資をしても大丈夫な人かどうか、返済できるかどうか」というのは厳格に審査します。
利用者から返済をしてもらうことで、その利息が金融業者のの利益になるので審査を厳しくするのは当たり前ですが、大手の消費者金融の場合にはその傾向がより顕著になります。
大手消費者金融では以下のような項目がある場合には審査に通りません。
以下の条件に合致する人は大手消費者金融審査に落ちてしまいます。

  • 月1回の安定収入が無い(無職・専業主婦)
  • 現在年収3分の1に近い金額の借り入れがある(総量規制の上限金額を超えている)
  • 過去5年以内の間にクレジットカードやローンの支払いを61日以上滞納をしていた
  • 過去5年以内に任意整理や債務整理といった債務整理をした

これらの条件に合致する場合には、アコムやプロミスといった大手消費者金融の審査に通らないため、独自の審査を行っている中小消費者金融の申し込みをおすすめいたします。
ただし、中小消費者金融も大手消費者金融と同様に貸金業法のの総量規制の対象です。安定した収入がない場合には、中小消費者金融でも審査通りません。

中小消費者金融のメリットとデメリット

中小模消費者金融のメリットは独自の審査を行っている

大手消費者金融以外にも名前も聞いたことがないような小規模な消費者金融が数多く存在します。
中小消費者金融のメリットとしては、独自の審査を行っているため、審査が(大手消費者金融とと比較して相対的に)通りやすい可能性があるということです。過去に自己破産などの債務整理しており、ブラックだった場合でも現在安定した収入があり返済能力に問題がないようであれば、審査に通過してお金を借りることが可能です。
中小消費者金融の場合、顧客の獲得が最優先事項なので、まず審査を通して融資することを優先しています。(消費者金融は、融資をしないことには儲けが出ないので)また場合によっては、大手消費者金融よりも金利が低いというようなこともあります。

ただし、中小消費金融が大手消費者金融より審査に通りやすいといえども「無職」や「専業主婦」など収入のない人は審査を通過するのが非常に困難でしょう。
もちろん、このような中小消費者金融も申込者の年収の3分の1を超える貸付を制限している総量規制の対象のローンなります。(おまとめローンやビジネスローンを除く)
比較的借りやすい中小消費者金融は下記の通りです。

関連綱目:「即日融資が可能な中小消費者金融

中小消費者金融のデメリットは安心感や信頼感が低い

上記のメリットだけを見ると小規模な消費者金融も悪くなさそうに見えますが、中小消費者金融の最大のデメリットは「安心感の低さ」です。
前述の通り「名前も聞いたことがないような」消費者金融の場合、きちんと法令遵守している会社かどうかがわかりません。
最悪なのが、小規模な消費者金融だと思っていたらヤミ金(闇金融)だったという場合です。
ヤミ金はそもそも法律を守らない金融業者なので、審査条件が極端にゆるく、金を貸し付けたあとに法外な金利で搾取してきます。場合によっては取り立てに脅迫されるなどということもあります。ヤミ金に引っ掛かってしまうリスクが小規模な消費者金融を利用する最大のデメリットと言えるでしょう。

大手消費者金融各社のローン商品の比較

それでは、当サイトがおすすめする大手消費者金融を金利や利用限度額などの詳細を比較いたします。
人によってどの部分を重視するか違うかと思いますので、今回は「金利/限度額」「審査?在籍確認」「利用のしやすさ」の3ポイントで比較してみました。
比較対象にした消費者金融および銀行カードローンは「SMBCモビット」「オリックス銀行カードローン」「プロミス」「アコム」「アイフル」の6つです。

消費者金融の上限金利はほぼ各社同じくらいである

まず最初に金利と利用限度額の一覧を見てみましょう。

消費者金融金利利用限度額
SMBCモビット実質年利3.0~18.0%800万円
オリックス銀行カードローン実質年利1.7~17.8%800万円
プロミス実質年利実4.5~17.8%(最大180日の金利0円キャンペーンあり)500万円
アコム実質年利3.0~18.0% (最大30日の金利0円キャンペーンあり)500万円
アイフル実質年利3.0~18.0% (最大30日の金利0円キャンペーンあり)500万円

消費者金融での上限金利についてはほとんど違いがありません。
また、消費者金融では利用限度額にしても数百万の単位でいきなり借り入れできることもありませんし、総量規制の問題もあり年収の1/3以上は借り入れできないので特に気にする必要もないでしょう。もし、金利を気にするのであれば、無利息期間サービス(金利0円キャンペーン)の有無を確認してみるといいでしょう。ほとんどの場合が初回利用のキャンペーンですが、金利なしで借りられるというのは大きなメリットです。

審査時の在籍確認の電話の有無を比較してみる

次に審査時の在籍確認の電話の有無について、各消費者金融と銀行カードローンで比較してみましょう。
審査の通りやすさについては明確な基準が公表されていないのでここでは控えます。ただ、基本的には借り入れ時の審査基準はどこの消費者金融でも大きくは変わらないと考えていいでしょう。

消費者金融在籍確認
SMBCモビットWEB完結なら電話連絡なし
オリックス銀行カードローン電話在籍確認あり
プロミス電話在籍確認ありWeb完結サービスあり
アコム電話在籍確認あり
アイフル電話在籍確認あり

消費者金融で審査の際の電話在籍確認について「職場への電話連絡なし」のWeb完結サービスありの会社は現在「SMBCモビット」の1社です。

SMBCモビットのWEB完結申込を利用すれば審査時の職場への電話連絡なし

アコムプロミスアイフルなどの消費者金融の申込の場合には、連絡は原則として必須です。(書類提出で回避も可能。)
しかし、SMBCモビットのWEB完結申込を利用すれば審査時の職場への電話連絡なしでカードローンの申込が可能です。
どうしても、カードローンの審査時の職場への電話連絡をしてほしくない方は、SMBCモビットのWEB完結申込を検討してみてはいかがでしょうか。

SMBCモビットの特徴

モビット

WEB完結申し込みなら職場への電話連絡なし

SMBCモビットでは申し込みから借入れまですべての手続きがWeb上で完結する、来店不要のWeb完結申込みサービスがあります。SMBCモビットのWeb完結申込は、これまで電話や郵送にて行われていた契約等の手続きや電話連絡をインターネット上で行うものです。そのため、審査時の職場への電話連絡なし、郵便物なしで、融資を受けることが可能です。なお、即日融資を希望の場合でも申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。



銀行振込融資などの利用のしやすさは大手消費者金融であればそれほどかわらない

最後に「利用のしやすさ」ですが、大手になってくるとほとんど違いはありません。
一部ネット銀行や提携銀行でいつでも振込可能な消費者金融もありますので紹介します。

消費者金融即日振込み
SMBCモビット銀行の営業日に合わせる
オリックス銀行カードローン銀行の営業日に合わせる (ジャパンネット銀行のみ毎日0:10~23:50)
プロミス銀行の営業日に合わせる (ジャパンネット銀行・三井住友銀行のみ毎日24時間対応)
アコム銀行の営業日に合わせる (楽天銀行のみ毎日0:10~23:50)
アイフル銀行の営業日に合わせる

また、ほとんどの消費者金融ではもう込は「24時間受付可能」と書いてありますが、申し込みの受付が可能なだけで、基本的には振込先の銀行の営業日に合わせることになります。
例えば、土曜日の夜に振込申込みをしても実際に振り込まれるのは週明けの月曜日の午前だったりするので注意しましょう。
上記の図表で注意書きをしている部分は振込の時間も毎日対応しているような消費者金融となります。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5%~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率3.0~18.0%
借入限度額最高800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



レイクALSAの特徴

レイクALSA

利息0円サービスが選べるのはレイクALSAだけ

レイクALSAは、最短即日融資も可能で、無利息期間も2種類がある使いやすいカードローンです。初めて利用する方を対象に30日間または180日間の(5万円まで)の無利息サービスをを行なっています。 インターネットからなら24時間申し込み可能で、借り入れ時には、セブン銀行などのコンビニの提携ATMなどで手数料0円で利用できます。※なお、利用可能ATMについては、レイクALSAのHPよりご確認ください。

レイクALSAのおすすめのポイント

  • 最短即日融資も可能
  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • 5万円までなら最長180日間の無利息期間を選べる
  • セブン銀行ATMなどのコンビニの提携ATMは手数料無料
  • 24時間受付可能なインターネット申し込み可能
実質年率4.5~18.0%
借入限度額1~500万円
審査時間最短即日融資も可能
融資までの時間最短即日融資も可能