消費者金融でお金を借りる際には保証人は不要

消費者金融の申込や契約を進めるにあたり、多くの人が気になる点は、消費者金融を利用する際に保証人をどうするのかという点だと思います。

「自分の身近に保証人になってくれそうな人がいない」「消費者金融でお金を借りるために保証人になってくれと頼みづらい」など。こんな考えを持っている人は多いかもしれませんが、結論から言ってしまうと、現在、消費者金融の個人での少額での契約(100万円ほどの少額の借入・融資)においては保証人は不要であることがほとんどです。

消費者金融では借り入れの際の保証人は不要

冒頭に書いた通り、現在ほとんどの消費者金融では保証人・連帯保証人は不要とされているところが多いです。消費者金融について公式サイトの記述を調べてみました。

  • アイフル:無担保・無保証人で借り入れOK。(参考)
  • プロミス:担保や保証人は必要ありません。(参考)
  • SMBCモビット:担保や保証人は必要ありません。(参考)
  • アコム:「担保や保証人は必要ですか?」「いずれも必要ございません。」(参考)

上の表見ていただくと分かる通り、お金を借りる際に保証人を必要としている消費者金融がありません。
消費者金融と同様に三菱UFJ銀行カードローン三井住友銀行カードローンオリックス銀行カードローンといった銀行カードローンも申込や契約時に保証人をたてる必要がありません。
ただし、銀行ののローンの中でも、住宅ローンやカーローンや学資ローンを利用する場合には、保証人を立てる必要や、家や不動産などを担保が必要となることがあります。

消費者金融各社が保証人を不要としている理由

申込み時に保証人不要だと消費者金融でお金を借りやすい

「保証人と立てた方が、消費者金融として申込者が返済できなかった場合でもお金が確実に回収できていいのではないか?」と思う人も多いでしょう。

もちろん、利用者からお金を回収することを考えると、保証人を立てた方が消費者金融としても確実に借金の回収はできます。
しかし、申込時に保証人が不要にすることで消費者金融側にもメリットがあります。そのメリットは。「保証人を不要にすることで利用者がお金を借りやすくすることが出来る点です。

消費者金融は、銀行の住宅ローンなどのローンと比べて、50万円以下の少額融資の利用が多いため、申込者本人の返済能力を審査で判断するだけで融資を行っています。ただし、消費者金融を含む貸金業者は貸金業法の総量規制によって、個人への貸付の場合には申込者の年収の3分の1を超える貸付はできません。

つまり、消費者金融では、総量規制によって申込者の年収の3分の1が利用限度額の上限となります。そのため、消費者金融カードローンの申込時や契約時に保証人を立てなくても、高額の住宅ローンと比較すると債権の回収は用意となります。

保証人が不要なので利用者は周囲の人に内緒で消費者金融を利用できる

例えば、今からあなたが消費者金融を利用するとして「すぐに保証人や連帯保証人を立ててください」と言われたとしたら、契約・融資のために保証人を探さなくてはいけなくなります。

誰かに「保証人になってください」と頼む際には「何の保証人なのか」を説明するのが当たり前なので、否応がなしに「消費者金融でお金を借入たいけど、保証人になってくれませんか」と言うようなことになります。
ただでさえ、消費者金融を使うということは人に知られたくないのに、かなり頼みづらいケースであることは容易に想像できるでしょう。
このようにほとんどの人が「消費者金融でのキャッシング利用を誰にも知られたくない」と思っているので、保証人を不要にすることにより、消費者金融が使いやすくなるのです。

申込時に保証人不要であるため消費者金融の金利は銀行の住宅ローンと比べて高い

消費者金融のデメリットとして「借金を回収できないリスク」「貸倒れのリスク」というのはありますが、消費者金融側は契約前の借り入れ時の審査できちんと回収できるかどうかを厳密に見ています。審査をしっかりと行うことで未回収のリスクを減らしているというわけですね。
また消費者金融の保証人が必要なローンより高めの金利設定もそうした未回収のリスクなどを含めた上でのものになっています。そのため、住宅ローンや銀行などのカードローンに比べて消費者金融の金利が高いのも納得できると思います。

保証人になるとどのような責任が発生するのか

保証人についての基礎知識を解説いたします。(ここを知っておかないとのちのちトラブルになることなどもあります)
保証債務を負う人をいう。 一般には、身元などを保証する人をいいます。
保証人とは、民法によれば、

「主たる債務者がその債務を履行しない場合に、その履行をなす責任を負う者

と規定されています(引用:民法446条

簡単にいえば、保証人とは、主たる債務者がお金を返済しない場合に、借りた人に代わって、そのお金を返済することを約束した人です。
保証人や連帯保証人という言葉をほとんどの人が聞いたことがあるかと思います。しかし、保証人と連帯保証人のについて理解していない、あるいはこれらの言葉を同じ意味として認識している人も多いのではないでしょうか。

保証人と連帯保証人とでは責任の重さが異なる

言葉にするとわずかな違いしかないものの、「保証人」「連帯保証人」の二つには大きな違いは下記の通りです。

  • 保証人:債務者(本来お金を返さなくてはいけない人)に返済能力があるにも関わらず、消費者金融業者が代わりの返済を求めてきた場合に「債務者に請求して欲しい」と抗議する権利(拒否する権利)を持ちます。
  • 連帯保証人:債務者(本来お金を返さなくてはいけない人)に返済能力があるにも関わらず、消費者金融業者が代わりの返済を求めてきた場合にでも、抗弁権(抗議する権利)はなく、返済に応じなければなりません。

本来お金を返すべき人が返すことができるができるにも関わらず返済を拒否している際に「本来お金を返さなくてはいけない人がお金を持ってるんだからまずそっちに請求してください」と抗議できる権利を持っているのが「保証人」、本来お金を返すべき人の財力の有無に関わらず返済の義務が起こるのが「連帯保証人」です。
つまり、連帯保証人の方が、債務者と同様の重い責任を持つことがわかります。
もちろん、本来お金を返すべき人に返済能力がない場合には、「保証人」も「連帯保証人」も借入金の返済の肩代わりをしなくてはなりません。

アコムの特徴

アコム

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アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

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プロミスカードローン

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プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

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借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
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