他社借り入れがあってもアコムで借り入れできるのか

大手消費者金融であるアコムの審査では正社員でなくパートやアルバイトでも、現在働いていて、安定した収入があれば申込が可能です。

しかし、収入はあるもののすでに他社からの借り入れがあってアコムの申込をする場合、アコムの審査に通るのかどうか不安だと思います。

アコムカードローンを申し込みする場合、申込者の収入や他社での借入額から判断して返済能力があれば申し込み可能です。

それでは、他社からどのくらいの借入金額や借入件数の場合に、アコムの審査に影響がでるのでしょうか。ここでは、他社借入金額や件数がアコムの審査にどのくらい影響するか、また年収が原因で審査に落ちてしまった場合の対応策についても解説いたします。

他社借入件数はアコムの審査に影響が出る

申込時にアコムに申告する他社借り入れとは

他社借り入れとはクレジットカードのキャッシング枠や消費者金融でのフリーキャッシング(カードローン)のことをいいます。
クレジットカードでのショッピング枠や銀行カードローン、住宅ローン、自動車ローンの借り入れは含みません。

他社からの借入件数によるアコムでの審査への影響

他社からの借入件数が多い場合、返済能力が低いとアコムからみなされてしまうため、審査に通るのが難しいでしょう。理由は、他社での借入件数が多いほど、「お金に困っている」とい印象を与えてしまうためです。

アコムカードローンは総量規制対象のローンである

アコムに限らず消費者金融では、他社からの借入総額が年収の3分の1以上あるいは、3分の1近くある場合には貸金業法に規定されている「総量規制」という規制があるために、キャッシング審査には通りません。

総量規制とは、消費者金融などの貸金業者が個人にお金を貸す際に、総借入残高が借り手の年収の3分の1を超えてはいけないという、貸金業法という法律で定められた規制をいいます。消費者金融の利用者がお金を借りすぎて多重債務に陥ってしまうことを防ぐために2010年6月から定められたルールです。

例えば、年収300万円の人が、消費者金融A社から80万円を借り入れいる状態で、アコムカードローンに申し込みをした場合には、年収の3分の1である100万円が他社からの借り入れも含めた上限ととなります。

そのため、アコムで利用限度額の上限は20万円となります。
すでに、年収の3分の1に超えるまたは年収の3分の1に近い借り入れがある場合には、返済をしてから、申し込みをするようにしましょう。

総量規制の基準となる年収

それでは、総量規制の基準となる年収とはなにを指すのでしょうか。ここでの年収というのは以下のようなものを指します。

  • 給与所得
  • 賞与所得(ボーナス)
  • 不動産収入(マンションやアパートの賃貸収入など)
  • 自営業や個人事業主などの事業収入
  • 株やFXなどの投資による収入

上記以外の、ギャンブルや宝くじなどによって得たお金や生活保護費・年金などの国や地方公共団体から補助金、他人からもらったお小遣いや仕送りなどは年収としてみとめられませんので注意してください。
なお、アコムでは年金生活者も申し込みはできますが、年金以外での収入があることが申し込みの条件となります。

これらの収入をアコムカードローンの申し込みをする際には、自己申告で記載します。
ただし、アコムからの希望利用限度額が50万円を超える場合や、他社借入総額が100万円を超える場合は源泉徴収票や給与明細書または、納税証明書などの収入証明書が必要となります。

他社借り入れがあってアコムの審査に通過するには

他社借り入れがあるからといって、必ずしもアコムの審査に落ちてしまうわけではありません。他社借り入れがあっても次の条件を満たしていれば、アコムでの融資を受けられる可能性があります。

  • 他社への返済を延滞していない
  • 借り入れ希望額と他社借入総額の合計が年収の3分の1以下
  • 他社借入額と年収から判断して返済能力があるとみなされる

もし他社からの借り入れがある状態でアコムの審査を受ける際には、上記の条件を満たしていれば問題ありません。

他社借り入れがあってアコムの審査を受けるのが心配場合には3秒診断を利用してみる

アコムにはインターネット限定の診断サービスととして「3秒診断」というインターネット上で借り入れ可能かどうかを診断してくれるサービスもあります。

この3秒診断サービスは申し込みまたは審査の前に、借り入れ可能かどうかを診断してくれる非常に便利なサービスです。
アコムのホームページには「3秒診断」というネット限定で仮審査ができるサービスがあります。このサービスは必要な事項を入力するだけで、アコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。

アコムの3秒診断の診断方法

3秒診断では、住所、氏名といった個人を特定するものを入力することがありません。
3秒診断に入力する情報は下記の4つとなります。

  • 年齢
  • 性別・独身既婚
  • 他社の借り入れ件数
  • 他社の合計金額

上記に記載されている「他社の借り入れ状況」と「他社の合計金額」とは貸金業者からの借り入れのことです。ですから、他社消費者金融業者やクレジット会社からの借り入れ件数と合計金額を入力すればいいわけです。
3秒診断のページで必要事項を入力し、診断開始のボタンを押すとすぐに診断結果がわかります。
診断結果は、下記の2通りが表示されます。

「融資可能と思われます。」
「お客さまの入力情報では、お借入可能か判断できませんでした。」

ただし、3秒診断で「ご融資可能と思われます」と表示がなされても審査に落ちることはありますので注意しましょう。3秒診断はあくまでも融資可能かどうかを判断してくれる1つの目安と考えておくとよいでしょう。

それではアコムの審査では総量規制(年収や他社借り入れ)以外にどのようことを判断材料にしているのでしょうか。
みていくことにしましょう。

アコムでの借り入れ時の審査の基準

アコムでは主に下記の2つをキャッシング審査の基準としています。

  • 属性スコアリングでの審査
  • 利用者の信用情報での審査

それでは、この2つの項目を詳しくみていきましょう。
なお、アコムでの詳しい審査基準については、「アコムの審査基準と審査に落ちた場合の対応策」で詳しく解説しております。

属性スコアリングでの審査とは申込者の年収や勤務形態などの個人情報

アコムの審査では、勤務形態や年収などの申込者の個人情報を申込情報を点数化して、その合計点数や項目ごとの点数によって融資可能かどうかを判断して審査しています。

この勤続年数や雇用形態などの項目を「属性」といい、点数化する方法を「スコアリング」と呼びます。アコムのスコアリングで点数化されるのは、主に以下のような項目です。

  • 年収
  • 勤務形態
  • 収入形態
  • 年収
  • 勤務先の社員数
  • 家族人数
  • 居住種類

アコムに限らず金融機関でのキャッシングの審査というと年収を気にする方が多いと思いますが、アコムはパートやアルバイトなど収入が少ない方でも借り入れができるとしています。
そのため月収が数万円程度でも「毎月安定した収入」があり、利用限度額の希望が比較的低い金額であれば(10万円程度)アコムに限らずキャッシング審査に通る可能性は十分にあります。

信用情報とはカードローンなどの利用記録の履歴である

利用者の信用情報からの審査について解説いたします。
信用情報とは、個人のローンやクレジットカードの利用記録のことで、信用情報機関という期間で管理されています。信用情報機関とはシー・アイ・シー(CIC)、日本信用情報機構(JICC)、全国銀行個人信用情報センター(KSC)という3つの機関です。この機関で、各申込者の信用情報が記録されています。

アコムへ申し込みすると、アコムは自社が加盟している信用情報機関を通じ、必ず申込者の信用情報をチェックします。そして、これまでの利用状況に事故情報がないかを確認します。現在、アコムはCICとJICCの2つの信用情報機関に加盟しています。信用情報に記載されている主な項目は次の通りです。

  • 借入件数・借入総額
  • 過去に金融事故の履歴があるかどうか

他社借入件数や借入金額は少ない方がよい

先ほど説明したように消費者金融やクレジットカード会社の何社から借り入れいるのか、また、現在どのくらいの借入金額があるのかを必ずチェックされます。
同じ金額を借り入れ入り場合でも複数社から少しずつ借りている人よりも1社からまとめて借りている人の方が評価が高くなります。
また、同時に3社を超える借入件数があると審査に通らなくなったり、5社以上の場合には審査に落ちてしまうこともありますので注意しましょう。

金融事故があると審査に影響してしまう

アコムに限らず、すべてのキャッシングやローンの審査で信用情報をチェックされます。信用情報とは信用情報機関で管理されている個人のローンやクレジットカードの利用記録のことをいいます。
アコムへ申し込みした際に、アコムは自社が加盟している信用情報機関を通じて信用情報をチェックします。そして、利用状況に事故情報(異動情報)がないかを確認します。
アコムでの延滞や滞納については、「アコムで遅滞・滞納してしまったときの対応方法」で詳しく解説しております。

金融事故とはローンやクレジットカードの返済で何らかの問題が発生し、通常通りに返済が終わらなかった場合をいいます。例えば、2~3か月以上の遅延や滞納・また、法的に借金の整理をする任意整理や自己破産などの債務整理もこの金融事故の中に含まれます。金融事故を起こすと事故情報(移動情報)として信用情報に記録されます。
また、他社借入件数や他社借入金額、金融事故の有無などについて申込時に虚偽の申告をしても、これらはすべて個人情報機関に登録されているために、虚偽がすぐに発覚してしまいます。たとえ、他社社からの借入件数や借入金額が多い場合であっても、正確に記載しましょう。

複数の消費者金融に同時に申し込みするのは禁物

短期間に複数社のカードローンに申し込みをすると、すべての申し込み情報が個人信用情報機関に登録されます。
新たにカードローンやクレジットカードに申し込む際、短期間に複数のカードローンに申し込んだという情報が残っていると、お金に困っている人とみなされて、返済能力に問題があるのかと疑われ審査に通りにくくなることがあります。

このようないわゆる「申し込みブラック」という状態にならないためにも、複数のカードローンに申し込むのではなく、借入件数や借入金額を減らしてから、1つのカードローン会社に申し込むことをおすすめします。
そのため、アコムに限らず消費者金融に申し込みする場合には、必ず最大6か月は期間を空けてから申し込むようにしましょう。

なぜなら、利用者の契約情報は6か月以内に削除することが義務付けられていますので、6か月を経過すれば申し込み情報が削除されているために審査に通りやすくなります。

年収(総量規制)が原因で審査に落ちてしまったら

消費者金融を利用する上で一番のネックになるのが、先ほど解説した総量規制かもしれません。

アコムのカードローンは総量対象規制の対象ですので、他社も含めた消費者金融やクレジットカード会社のキャッシングを含めた借入額の合計額が年収の3分の1を超えることはできません。そのため、他社消費者金融で審査を受けても落ちてしまうケースが多いです。それではどのように対応したらいいのでしょうか。

銀行ローンは総量規制の対象外

しかし、総量規制には除外される借り入れや例外となる借り入れも存在します。
総量規制には除外される借り入れとは、総量規制の対象にならない借り入れで、年収の3分の1の金額に含まれない借り入れを指し、緊急の医療費の貸付や顧客に一方的に有利になる貸付つまり、複数のローンを一本化して金利や毎月の返済額を軽減する「おまとめローン」がこれに該当します。

一方、総量規制の除外となる借り入れとは、総量対象の対象外となる貸付のことです。例えば車のローンや住宅ローンなどがこれにあたります。
それでは、この他に総量規制対象外でお金を借りる手段があるのでしょうか。
それは、銀行のカードローンを利用する という手段です。

消費者金融カードローンは、貸金業法が適応されるために総量規制の対象となっています。ところが、銀行カードローンは銀行法の適用を受けるために総量規制対象外です。
銀行法には総量規制がありません。銀行が独自に審査して申込者の返済能力に問題がないと判断した場合に貸付を行うためです。

そのため、複数の消費者金融業者で借入がしており、総量規制の上限にまであるという方でも、銀行ローンなら新たに借入ができることがありますので、銀行カードローンも検討してみてはいかがでしょうか。

アコムの特徴

アコム

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アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
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