消費者金融の上手な選び方とポイント

テレビCMなどで従来よりもずっと使いやすいイメージが浸透してきている消費者金融ですが、
その一方で「消費者金融」=「サラ金」「借金地獄」「こわい」などのイメージが抜けきっていないのも事実です。

その消費者金融でのイメージの悪さの原因は「消費者金融のイメージの悪さについて」でもまとめた通り、過去に社会問題になったようなことがほとんどですが、現在でも借金から抜け出せないような生活に陥ってしまったりしている人もいます。

このように同じ利用者の中でも上手に使っている人とそうでない人がいるのには理由があります。

これから消費者金融を利用する人向けに、消費者金融の上手な選び方とそのポイントについて解説いてします。

消費者金融業者の選び方のポイントとはなにか

まず、最初に消費者金融の選び方からご紹介いたします。消費者金融の選び方のポイントとしてはおおむね以下の通りです。

各項目をみていくことにしましょう。

大手消費者金融は信用力もあり安心である

初めて消費者金融カードローンを利用して借り入れをするような場合には、大手の消費者金融をおすすめします。
数は少なくなってきたものの消費者金融の中には「ヤミ金」と呼ばれるような法律を無視した悪徳金融業者があり、中小規模消費者金融の中にそうした業者が潜んでいる可能性もあります。
テレビCMをや広告などで少なくとも名前を聞いたことがあるような大手消費者金融であれば、きちんと法令を守って営業しています。最近ではアコムプロミスなどの大手消費者金融は、銀行グループの傘下になっているという所も多いので安心感が高いのが特長です。

金利と利用限度額は大手消費金融であればあまり変わらない

それでは、大手消費者金融各社の金利と利用限度額を比較してみましょう。

カードローン名 金利 限度額
アコム 実質年利3.0%~18.0% 1万円~800万円
プロミス 実質年利4.5%~17.8% 1万円~500万円
アイフル 実質年利4.5%~18.0% 1万円~500万円
レイク 実質年利4.5%~18.0% 1万円~500万円
SMBCモビット 実質年利3.0~18.0% 800万円

上の表から大手消費者金融の金利や利用限度額については、そこまで大差がないことがわかるかと思います。
また、大手をを含む消費者金融の場合、通常のカードローンは、申込者の年収の3分の1を超える貸付はできない総量規制の対象となっているカードローンのため、実質的に利用限度額の上限は利用者の年収の3分の1までとなります。

無利息キャンペーンがあるかどうか

消費者金融によっては「初めての利用のみ最大30日間の無利息キャンペーン」といったものを行っているところもあります。この無利息期間サービスを利用することで、利息負担を軽減することが可能です。
消費者金融での無利息サービスの上手な使い方」にキャンペーンを実施している消費者金融をまとめています。

アコムやプロミスでは初回契約で無利息期間サービスを行っている

アコムやプロミスでは、利用時に条件(アコムの場合は、返済日を35ごとに設定する。プロミスの場合、メールアドレスとWEB明細の登録)がありますが、初回の契約の場合には無利息期間を利用することが可能です。

アコムカードローンの特徴
アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント
  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり



プロミスカードローンの特徴
プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント
  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK


審査基準は各消費者金融ごとに異なるが職場への電話連絡がない消費者金融もある

キャッシング時の審査もネット上の評判で「この消費者金融は審査が甘い」「ここは審査が厳しい」などの情報が飛び交っていますが、眉唾ものの情報がほとんどなので、余り参考にしないようにしましょう。審査内容は各社非公開なので実際に受けてみないと通るか通らないかはわかりません。
消費者金融の中には、SMBCモビットのように会社に勤めているかの確認をする「電話連絡」を不要としているところもありますので、職場への電話ををどうしてもされたくないということであれば在籍確認無しの消費者金融に申し込んでみるのもいいでしょう。

消費者金融の上手な利用方法

それでは、消費者金融の上手な利用方法について解説いたします。
消費者金融の上手な活用方法は次の2つになります。

  • お金必要な時以外には絶対に使わない
  • 借り入れ金の返済は一括返済や追加入金をして早めに返済する</li>

上記の消費者金融を上手に利用する方法を詳しく説明していきます。

お金が必要な時以外には絶対に使わない

消費者金融のデメリットとして一番覚えておかなくてはいけないのが、返済時に利息がかかるということです。
しかも、利息はほとんどの消費者金融で年利18.0%程度(アコムカードローン金利は3.0%~18.0%、プロミスカードローンの金利は4.5%~17.8%)で組まれています。ものすごくざっくり言うと10万円を1年間借り続けていたら1万8000円の利子を付けて返さなくてはいけなくなります。

消費者金融から借りるお金は、だということは認識しておいてください。昔の金利よりは大幅に低くなったとはいえ、金利は銀行などに比べて低いわけではありません。

こうしたお金を定期的に借りるということは、それだけ支払うべき利息総額もも膨らんでいくということになります。

特に日常の生活費(家賃・電気代・ガス代・光熱費用など)など定期的に必要になるものには絶対使わないようにしましょう。
定期的に消費者金融から借りる=金利も同じように上乗せされる、という流れになるためです。

あくまで臨時で出費が必要になった時に使うというのがポイントです。

消費者金融でお金を借りた場合には早めに全額返済すること

先ほど解説した金利や利息の話にも重なってくるところですが、消費者金融で借り入れとした場合には、早めに全額返済(一括返済)するというのもポイントです。

返済期間からみる利息総額の比較

具体的な金額で説明したほうが分かりやすいので、返済の例をあげます。
ある消費者金融業者から10万円を金利18.0%借りたとしましょう。
返済方法として毎月1万円を返済する方法、もう一つは1ヶ月目に一括で返済する方法です。(※計算方法の詳細は「消費者金融の金利の計算方法」を参考にしてください)

毎月10万円借りた場合の利息総額を計算をしてみると

  • 1ヶ月目:10万円 × 0.18 ÷ 365 × 30 =1,479円(利子)
  • 2ヶ月目:91,479円 × 0.18 ÷ 365 × 30 =1,353円(利子)

このように返済していくと最終的に9,024円の利子をつけて返済します。

この場合、支払う利息総額は、9,024円です。

一方で一気に10万円返済する方法だと
10万円 × 0.18 ÷ 365 × 30 =1,479円(利子)

この場合の利息総額は、1,079円です。

つまり、返済総額は10万1,479円の返済で完了します。これだけで8,000円以上の違いが出ます。
10万円で8,000円以上の違いが出てしまうので額が大きくなればなるほど大きな差が出ることが理解できるでしょう。
同じような理由から、返済額が毎月変わらないリボルビング払いも一括で返済できるのであれば利用しないほうがいいでしょう。

リボ払いは毎月の支払い額はそこまで負担ない額であるものの、この10万円を1万円づつ返済する方法と同じように最終的には高額な金利がかかってしまいます。

「どうしてもお金が必要な時以外には絶対に使わない」「早めに全額返済する」。この2点さえ気を付けておけば消費者金融は生活に非常に便利な使い方ができることは間違いありません。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間