アコムが銀行の保証会社をしているワケ

テレビCMや広告ででもよく目にする三菱UFJフィナンシャル・グループの大手消費者金融であるアコムは、カードローンで特に有名ですが、実はカードローン以外にもグループ会社の三菱東京UFJ銀行をはじめ銀行カードローンの保証会社になっていることを知らない方も多いです。

ここでは、アコムをはじめ消費者金融が銀行カードローンの保証会社をしている理由とアコムが保証会社をしている銀行カードローンをみていくことにしましょう。

保証会社とは利用者が返済不能になった際に立て替えてくれる会社

それでは、保証会社とはどのような業務をしているのでしょうか。保証会社の業務内容は下記の2つです。

  • カードローン申込者の審査
  • カードローン利用者の返済が遅延した際の借入金の立替

消費者金融の借入審査などのノウハウを銀行カードローンに導入

カードローンをサービスとして提供する銀行などの金融機関は、どんな人でもお金を貸すということは絶対にありません。

まずは利用者がどれだけ信用に足る人かを見極め、この人ならしっかりと返済できるという方へサービスが提供されます。

しかし利用者がどれほど信用に足る人物、つまり返済能力があるかどうかの判断をノウハウがないままに行ってしまうと、利用者と金融機関などの間で特に返済についての問題が発生してしまいます。

具体的には返済能力が無い方に融資してしまったために、債権回収ができないといったことが起こりうる可能性があります。

そのようなことを防ぐためにアコムが提携先の銀行の間に立ち、銀行側がまず利用者の信用情報を得るための保証審査をアコムへ依頼し、その審査結果を連絡するという業務を行っています。この審査がまさにアコムのノウハウであり、信用保証ができる内容となっています。実際、アコムが銀行に行っている保証業務はアコム全社の2割ほどの利益が出ている事業となっています。

消費者金融が銀行の保証会社をしている理由

アコムは基本的にはカードローン事業を主体とする業務を行っていました。しかしながら利息制限法により最大で設定できる利率が下がってしまったため(グレーゾーン金利)、これまでのカードローンだけでは収益増につながらず別事業への展開も必須と考え保証業務に手を出したということが理由です。これまでの与信や審査基準のノウハウを武器にさまざまな銀行と業務提携を行っており成長に至っています。年々提携銀行数は増加しています。

ではなぜ銀行が保障会社を必要としているのかという疑問が浮かび上がると思いますが、銀行はもともと有担保の融資を専門として行っており、カードローンのような個人向け無担保ローンのノウハウが消費者金融に及ばないという事情があるからです。専門性の高い分野であるため外部のノウハウに頼るという仕組みが出来上がります。

また、アコムではコンタクトセンターを設けており、銀行をはじめ各提携先金融機関のカードローン受付業務を受託も行っている為、銀行としてはニーズにも答えてくれて、非常に任せやすいプロという位置づけになります。

消費者金融だけでなく同時に銀行も借入審査をしている

先ほども述べたように銀行カードローンは消費者金融などの保証会社が審査を行なっていると同時銀行も借入審査しています。消費者金融などの保証会社も、その銀行の審査基準を元に審査しているのです。

利用者が借入した金額を返済できない場合にには、保証会社は利用者の代わりに銀行に返済額支払う、代位弁済をすることになります。

銀行はリスクを背負っていないように感じるかもしれませんが、返済能力が低い方にお金を貸しても必ずしも利息が受け取れるわけではないので、銀行の利益にはなりません。

つまり、借入時の審査を消費者金融のだけなく銀行も行っているために、銀行カードローンは「審査は厳しい」というイメージが利用者などに浸透しているのです。

銀行カードローンは総量規制の対象外である

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用され、総量規制の対象外なので年収の3分の1を超える借入も可能です。
たとえば、年収500万円の方に利用限度額250万円の設定になる場合もあります。このような場合、限度額いっぱいまで借りてしまうと返済不可能になることもありますので、注意しましょう。

アコムが保障会社をしている銀行

アコムは提携している銀行の保証業務を行っています。
現在では提携銀行数は都市銀行や地方銀行など29行と提携しています。
都市銀行では、同じ三菱UFJフィナンシャルグループである三菱東京UFJ銀行
また、地方銀行では下記にあげる金融機関がアコムが保証業務を行っている金融機関です。
北海道銀行、青森銀行、山形銀行、岩手銀行、群馬銀行、足利銀行、常陽銀行、武蔵野銀行、北陸銀行、八十二銀行、スルガ銀行、十六銀行、中京銀行、第三銀行、南都銀行、広島銀行、伊予銀行、百十四銀行、四国銀行、西日本シティ銀行、宮崎銀行、長崎銀行、大分銀行、琉球銀行と提携しています。

上記の他にもネットバンクで有名なソニー銀行やコンビニATMが多いセブン銀行、じぶん銀行のカードローンとも提携しています。
アコムを保証会社とする銀行は年々増加している傾向となりますので、お近くの地方銀行がアコムの提携先になるという可能性もあるかもしれません。

アコムが保障会社をしている銀行カードローン利用時の注意点

アコムが保証会社をしている 銀行カードローンに申し込み時の注意点は、アコムの審査に落ちてしまうと「保証会社がアコムである銀行カードローンの審査にも落ちてしまう可能性が高い」という点にあります。

例えば、過去にアコムのカードローンに申し込んで審査に落ちてしまった方は、三菱東京UFJ銀行バンクイックの審査にも同様に落ちてしまう可能性が高いということになります。

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、審査基準が違うので一概には言えませんが、同じアコムが審査を行っている以上、審査落ちの可能性があるということは頭に入れておきましょう。また、この関係性はアコムだけでなく、消費者金融が保証会社である全ての銀行カードローンに該当します。
過去に消費者金融の審査に落ちてしまって銀行カードローンの利用を検討している方は、「審査に落ちた消費者金融以外が保証会社である銀行カードローンに申し込む必要がある」ということを覚えておくといいでしょう
下の表は、主な銀行カードローンと銀行の保証会社の一覧です。

銀行カードローンと保証会社
銀行(ローン)名 保証会社名
三菱東京UFJ銀行バンクイック アコム
第三銀行カードローン
じぶん銀行
セブン銀行
北陸銀行クイックマン
みずほ銀行 オリエントコーポレーション
スルガ銀行 リザーブドプラン
楽天銀行スーパーローン 楽天KC
静岡銀行 セレカ 静銀ディーシーカードまたは新生フィナンシャル
千葉銀行 エム・ユー信用保証
武蔵野銀行 スマートネクスト
滋賀銀行カードローン 滋賀ディーシーカードまたはエム・ユー信用保証
新生銀行(レイク) 新生フィナンシャル
住信SBIネット銀行 オリックス・クレジット
三井住友銀行 SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)
イオン銀行 イオンクレジットサービス

アコムが保証会社をしている銀行カードローン

それでは、アコムが保証会社をしている下記3つの銀行カードローンの特徴みていきましょう

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」

三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」の良いところは、土日の審査、最短30分の審査回答、最短即日融資に対応しています。
また、三菱東京UFJ銀行内にあるテレビ窓口を利用すれば、三菱東京UFJ銀行の口座を持っていなくてもカードを発行できますし、即日でのキャッシングも可能です。

じぶん銀行カードローン

じぶん銀行カードローンは、三菱東京UFJ銀行とau(KDDI)が展開するネット銀行系カードローンです。
じぶん銀行カードローンの金利は2.1%?17.5%と、銀行系カードローンとしては上限金利が少々高めです。しかし、2014年6月26日以降に契約したauユーザーには年利0.1%の金利優遇を受けることも可能です。

じぶん銀行カードローンは、借り換えローンやおまとめローンに強いカードローンです。上記の金利優遇と同じく2014年6月26日以降に契約したauユーザーは、金利1.7%~12.5%という低金利で借り換えやおまとめが可能になります。
(じぶん銀行カードローンの一般利用者と比較して、0.5%~5.0%も金利がお得になります。)

また、三菱東京UFJ銀行、ゆうちょ銀行、セブン銀行、ローソン銀行などの提携ATMを手数料無料で利用できる点も魅力です。

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンを利用するためにはセブン銀行の口座開設が必要ですが、口座引き落としで返済できるので大変便利です。

セブン銀行カードローンの金利(年率)は15.0%で固定されており、利用限度額は10万円(月々の返済額5,000円)、30万円(月々の返済額10,000円)、50万円(月々の返済額10,000円)から選べます。

また、セブン銀行カードローンの良いところは、原則申込者の勤務先への在籍確認が原則ないところです。本人確認書類など必要書類を提出するだけで在籍確認は終了しますので、職場への電話確認を避けたい人にもおすすめです。

ただし、場合によっては勤務先への在籍確認もする場合もあります。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間