ブラックでもアコムの審査に通過してお金を借りれるのか

カードローンやクレジットカードの支払いを延滞や滞納が原因で、信用情報に事故情報が記録されてしまうといわゆる「ブラックになる。」「ブラックリストに載ってしまいます。」

もし、ブラックになってしまった場合、新たにクレジットカードやカードローンの申込をしたとしても、審査通らないと言われていますが、本当でしょうか。

金融事故を起こしてしまって、ブラックになってしまった場合には、消費者金融大手であるアコム審査に落ちてしまうのでしょうか。

ブラックだと100%アコムの審査に通らないのか?

ブラックの場合には100%アコムの審査に通らないのでしょうか。
ブラック(信用情報に記載されている金融事故の記録)が原因でアコムの審査に落ちてしまうケースは以下の3つケースのみです。

  • 過去に銀行やクレジットカードの支払いを2ヶ月間以上継続して遅延したことがある
  • 現在でも他社消費者金融や銀行での返済が遅延や滞納をしている
  • 5年以内に自己破産や任意整理などの債務整理を行ったことがある

つまり、上記のケース以外の場合、例えば、次のようなケースの場合には、ブラックではありません。そのため、申込者に安定した収入があれば、アコムの審査に通過して、融資を受けられる可能性があります。

  • 過去のローン支払いの遅延や滞納がが2か月以内だった
  • 現在ローンの支払いを遅延・滞納をしていない
  • 債務整理を行ってから5年以上が経過している
    (既に債務整理は済んでいる)

現在安定した収入があり、消費者金融での1件程度他社での借入がある、クレジットカードの支払いを1日遅れてしまったといったケースでは、実際には、ブラックでないために100%申し込みや審査を受けることが可能です。つまり、アコムの審査に通る可能性があります。

安定した収入があれば100%審査受付可能
アコム

3秒診断で「お借入できる可能性が高いです。」と表示された場合にはそのままアコムへ申し込みできる

アコムカードローンの申し込みや審査前に、WEB上にある3秒診断をしてみることをおすすめいたします。3秒診断サービスは申し込みまたは審査の前に、借り入れ可能かどうかを診断してくれる非常に便利なサービスです。
このサービスは必要な事項を入力するだけで、アコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。

アコムで金融事故を起こしてしまっているなら他の大手消費者金融を検討する

ただし、過去にアコムで債務整理や長期の遅延したことがある場合には、たとえ信用情報に債務整理や長期遅滞の情報が記載されていなくても、アコムの会社内の顧客情報(社内情報)で債務整理の記録が残っているため、アコムの審査通ること困難です。

また、アコムの保証会社を務めている銀行カードローンなどで長期の滞納や債務整理などの金融事故の履歴がある場合には、保証会社(アコム)に利用者の信用情報がすぐに共有されてしまうために、アコムの審査に通過するのが難しいです。

アコムやアコムの保証会社で過去に金融事故を起こしてしまった場合には、現在安定した収入があり、信用情報に金融事故の記録が残っていないのであれば、アコム以外の他の消費者金融の審査に通る可能性もありますので、申し込みを検討してみてはいかがでしょうか。

アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)



「ブラック」の場合にはアコムの審査に落ちてしまう可能性が非常に高い

アコムカードローンの審査では、申し込みの時点で、多重債務(他社借入の件数や金額)、遅延・滞納や自己破産・任意整理などの債務整理といった金融事故があったかを個人信用情報機関の情報を参照し、申し込み者の審査情報に金融事故情報などの問題がないかを確認します。

もし、アコムでの申込・審査時に申込者の信用情報に金融事故の記録があると、アコムの審査担当者が、申込者の返済能力に問題があると判断し審査に落ちてしまうことになります。(なお、アコムが発行しているクレジットカードアコムACマスターカードもアコムカードローンと同様の審査基準であるため)

加えて、他の大手消費者金融でもアコムの同様の審査を行うので、ブラックの場合には、アコム以外の大手消費者金融や銀行カードローンの審査も同じく通ることは難しいでしょう。
そのため、安定した収入がある場合には、中小消費者金融、安定下収入がない場合には、短期アルバイトや不用品を売るなどといった方法でお金を得るようにしましょう。

ブラックだとアコムACマスターカードも発行することができない

アコムでは、カードローンだけなくアコムACマスターカードというクレジットカードも取扱っています。ただし、アコムACマスターカードは、アコムカードローンと審査基準が同じであるため、ブラックの人の場合にはアコムACマスターカードの審査に通りません

もし、どうしてもクレジットカードがほしい場合には、審査なしで発行可能なデビットカードを発行するようにしましょう。

申込者の年収の3分の1を超える借入があるとアコムの審査には通らない

アコムカードローンは、貸金業法の総量規制の対象カードローンです。アコムを含む貸金業法である消費者金融は、申込者の年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。そのため、他社の消費者金融の借入が年収の3分の1を超えているとアコムの審査には通りません。
さらに、他社借り入れ金額が年収の3分の1の金額を超えている場合には、大手・中小の消費者金融どちらも利用できません。そのため、総量規制である銀行カードローンを利用してお金を借りるか、役所などの公共機関といった金融機関以外からお金を借りるようにしましょう。

事前の3秒診断で「お借入できる可能性が高いです。」と表示されればアコムを利用できる可能性が高くなる

    アコムではインターネット限定の診断サービスととして「3秒診断」という、インターネット上で借り入れ可能かどうかを診断してくれるサービスがあります。
    この3秒診断サービスは申し込みまたは審査の前に、借り入れ可能かどうかを診断してくれる非常に便利なサービスです。
    このサービスは、「年齢」「年収(総支給額)」、「他社借入金額」事項を入力するだけで、アコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。
    なお、3秒診断の結果は以下の2通りです。

    お借入できる可能性が高いです。

    お客さまのご入力情報では、お借入可能の判断ができませんでした。

    3秒診断の結果「お借入できる可能性が高いです。」と画面に出れば、年収や他社借入といったアコムを利用するための基準は満たているといえますので、そのため、アコムに申し込みするのに年収や他社借入が心配な方は、申し込み前に3秒診断を試してみると良いでしょう。

ブラックの場合には独自の審査を行っている中小の消費者金融への申し込みを検討してみる

大手消費者金融と異なり、中小の消費者金融の場合、ブラック(過去に長期の滞納や債務整理などがある状態)でも、現在完済しており、安定した収入があれば、審査において柔軟な対応をしてくれる業者が多いです。
その理由は、中小消費者金融は大手消費者金融に比べて、知名度や信用力ないため大手消費者金融であれば審査に落ちてしまうような過去に金融事故があった方でも現在安定した収入があれば借り入れできるというような独自審査をしているためです。ただし、中小消費者金融のキャッシングも総量規制対象のローンです。

そのため、無職や無収入といった安定した収入がない場合には中小消費者金融も利用できませんので。ご注意ください。

また現在、債務整理の手続き中の場合や返済の遅延が継続している場合は、ブラックでも融資してくれる中小消費者金融でも審査に落ちてしまうことがあります。

ブラックでも審査のできる独自の審査基準を行っている中小消費者金融業者

中小消費者金融は、テレビCMや広告を大々的にしているわけではないので知名度がありません。そのため、貸金業許可を得ているようにみせかけたいヤミ金にとっても好都合であることは理解しておきましょう。
参考までに、優良な中小消費者金融のリストをあげておきますので参考にされてみてはいかがでしょうか。

上記のような中小消費者金融は、全国に展開している業者というよりも、地方を中心に活動している中小の消費者金融が多いです。
もし、自分がブラックでどうしてもお金を借りたいという場合には、中小消費者金融での借り入れを検討してみてはいかがでしょうか。

過去に延滞や滞納・債務整理などの金融事故を起こして信用情報に記録がある場合に「ブラック」と呼ばれる

そもそも「ブラックリスト」は 現実に存在しているわけではありません。
一般的に言われている「ブラック」や「ブラックリストに載る」ということは、消費者金融のカードローンやクレジットカードを延滞や滞納をして金融事故情報(異動情報)が利用者の信用情報にに残っている状態を言います。
金融事故とはローンやクレジットカードの返済において、なんらかの問題が発生し通常通りに返済が完了していないことを指します。金融事故が起こった場合には事故情報として信用機関に登録されます。(正式には「異動」と登録されます。)
信用情報機関とは、過去のクレジットや消費者金融の利用状況や借り入れ額が登録されている信用情報を金融機関から集めて、その集めた情報を金融機関に提供しているところです。

ブラックリストに載ってしまう(ブラックになってしまう)原因

下記のような信用情報に問題がある場合には、「ブラックリスト入り」してしまう可能性があります。

  • 借り入れ金の返済を延滞または滞納している
  • 携帯電話本体代金の延滞・滞納している
  • 奨学金の返済を未払いしている
  • 過去に債務整理をした

上記の項目が原因でブラックリストに載ってしまうとアコムだけなく他の消費者金融業者やからも借り入れや新規でのクレジットカードの申し込みなどもできなくなってしまいます。
ただし、60日程度の支払いの遅れや債務整理から5年~10年以上経過している場合には、ブラックではないためアコムの審査に通過して審査に通る可能性があります。

アコムの特徴

アコム

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アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。



借入金の返済を遅滞または滞納している

消費者金融や銀行などの金融機関から借り入れをしているだけではブラックにはなりませんが、銀行や消費者金融業者または銀行のからの借り入れ金の返済を遅滞または滞納している場合には、個人信用情報機関の利用者の信用情報に金融事故(異動情報)ととして記録され、ブラックとなってしまいます。アコムをはじめとする消費者金融業者も例外ではありません。
ただし、遅滞や滞納が長期扱いとなるのは2か月以上の滞納の場合になります。借り入れ金の返済期日が1日遅れたくらいでは、すぐにブラックリスト入りになることはありませんので、もし返済期日に遅れた場合には早く支払いしたほうがいいと思います。

携帯電話本体代金の延滞または滞納をしている

最近では0円で販売している携帯電話をめっきり見なくなり、スマートフォンを含む携帯電話も購入する時代になりました。本体代金も高額になるために本体代金を利用料とともに月々に分割で払っている方もいると思います。

携帯電話の本体代金は、月賦扱いつまりローン契約扱いです。つまり、携帯電話本体を購入して代金の支払いを遅滞した場合にはブラックリストに載ってしまいます。
また、携帯電話のキャリアによって登録される個人信用機関が異なります。(ドコモ・AUの場合にはCIC、ソフトバンクの場合にはJICCに加盟している。)
なお、携帯電話の本体を一括で購入した場合には携帯電話の基本使用料を滞納したとしても支払い方法がクレジットカードではないにはブラックにはなりません。

奨学金の返済を滞納している

奨学金を管理している日本学生支援機構(旧:日本育英会)が奨学金の返済率が低いことを理由に2008年11月に信用情報機関であるKSC(全国銀行個人信用情報センター)に加盟したため、これ以降、奨学金の未払いによる滞納の場合には、ブラックリストに載ることになりました。

過去に任意整理や債務整理などの債務整理をした

債務整理とは借金の額を整理することをいいます。債務整理には、任意整理、特定調停、個人民事再生、自己破産の4つがあります。これらの手続きを行うと個人信用情報機関に債務整理の記録が登録されます。

一緒に住んでいる家族がブラックの場合

生計を共にする家族が自己破産や任意整理などの債務整理をして、ブラックリストに載っていると、その本人も個人情報信用機関にブラックリストとして情報が記録されてしまいます。しかし、配偶者などの生計を共にしている家族に限定されます。たとえ、家族がブラックになっていたとしても同居していない場合には、アコムのキャッシング審査の影響はありません。

消費者金融に過払い金請求をした場合には借金を完済していたらブラックにはならない

過払い金請求とは消費者金融業者への払いすぎた利息のことをいいます。この司法書士や弁護士に依頼して払いすぎた金利(利息分)の過払い金請求をするとブラックリストにのってしまうのかまたは、過払い金請求すると信用情報に傷がつくといった話を耳にします。

実際のところ、消費者金融での借金を返し終わったあとで過払い金請求を行えば、ブラックになることはありません。借金を返済後の過払い金請求を行ったとしても返済の能力がないっとはみなされないためです。

金融庁の公式ホームページにも、

「過払い金は貸金業者が自主的に返還すべきものであるから、信用情報機関に載せる情報ではない。」

との方針があるため、借金を完済している場合には、たとえ過払い金請求を行ってもブラックリストには載りません。
ただし、借金を返済中の過払い金請求でブラックリストにのるケースもあります。それは、過払い金よりも借金のほうが多く、結果としって借金が残ってしまった場合です。この場合には、消費者金融などの貸金業者に任意整理をお願いすることになるため、債務整理の記録が金融事故記録とし信用情報に記載されてしまいます。

複数の金融機関に申し込みするとブラックに扱いになる(申し込みブラック)

1か月の間に3社以上の消費者金融業者やクレジットカードに申し込みをした場合、前に述べた4つの条件に該当していなくてもブラックリストに載ってしまうことがあります。短期間に複数のカード会社に申し込みするということはお金に困っていて返済能力に問題があるとみなされてしまうためです。いわゆる、「申し込みブラック」と呼ばれています。
この場合、個人信用情報機関に保存されている申し込み情報の記録は6ヶ月が経てばブラックリストからは除外されます。
ただし、6ヶ月を経過しても審査に落ちてしまうようであれば、前にあげた4つの原因が考えられます。

アコムカードローン
アコム


それでは、「ブラックリスト」に載ってしまうとその記録はいつまで残るのでしょうか。永久的に、「ブラックリスト」に載ったままになるのでしょうか。

ブラックリストに載ってしまっても半永久的に信用情報に記録が残るわけではない

個人信用情報機関にブラックリストに載ってしまうと、履歴が消えるまでどのくらいかかるのでしょうか。

金融機関ごとに登録している個人信用情報機関は異なる

例えば、カードローンでお金を借りるまたはショッピングでクレジットカードを使用するなどをした場合、銀行や消費者金融業者、クレジット会社を含む金融機関からの借り入れ状況や借り入れ金額は、下記の3つのいずれかの信用情報機関に登録されます。(複数の信用情報機関に加盟している金融機関もあります。)

上記の3つの個人信用機関は、利用者の延滞や債務整理などの金融事故情報を共有しています。
もし、信用情報に記載された金融事故の記録が、上記の個人信用情報機関いずれかに登録されているとしたら、他の個人情報信用機関にもその事故情報が共有されるのです。ただし、金融事故情報のすべてが共有されるというわけではありません。

滞納や強制解約の場合は5年間でブラックリストから消える

それでは、個人信用情報機関ごとにブラックリストに記録されてから消えるまでの期間をみていきましょう。
ブラックリストと記録されてからその履歴が削除されるまでの期間は個人情報機関とその金融事故ごとに異なります・下の表にまとめましたので参考にしていただければと思います。なお、借入金の返済延滞の場合には、延滞解消後の完済期間から、債務整理や強制解約については、取引終了してからの期間となります。

個人信用情報機関  複数の金融機関への申し込み 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

ブラックリストから消えるまでには、申し込みに関する情報の場合は最長6か月、延滞や強制解約の場合は最長で5年間、債務整理の場合には最長10年間かかります。一度金融事故を起こしてブラックになってしまった場合には、ブラックリストの記録が消えてから金融機関に融資の申し込みをするようにしましょう。

アコムの特徴

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アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。



自分が本当にブラックかどうかを判断する方法

個人信用情報機関で申込者自身の信用情報を閲覧できる

自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合には、自分でブラックがどうかを確認することもできます。それではどのように確認したらいいのでしょうか見ていくことにしましょう。
個人信用情報機関では自分の信用情報を閲覧することが可能です。カードローンキャッシングなどの事故情報を確認したい場合はJICC、クレジットカードに関する信用情報を確認したい場合はCIC、銀行などの金融機関からの借入内容や支払状況を確認したい場合は全国銀行個人信用情報センターで確認してみてください。

CICJICCは窓口や郵送、またはスマートフォン経由で申込者本人の信用情報の開示請求をすることができます。

一方、全国銀行個人信用情報センターの場合は、登録情報開示申込書を郵送で送ることでのみ開示が可能です。なお、登録情報の開示請求には窓口請求の場合は500円、郵送請求の場合は1,000円の手数料が必要です。

開示請求できる情報の中に滞納などの事故情報もある

個人信用情報機関によって信用情報開示書の書式は異なりますが、個人信用情報の開示請求をした場合に閲覧できる主な情報は下記の4つです。

  • 住所、氏名、勤務先などの個人情報
  • 金融機関での借入件数や借り入れ額の情報
  • 融資申し込み情報
  • 利用記録(カードローン会社が申し込みの際に調査した記録)
  • 異動情報(事故情報)

もし、過去に金融事故を起こしている場合には、異動情報という欄に、延滞、延滞解消、債務整理などの情報が記載されます。
アコムや他の消費者金融機関での借り入れを検討している場合、ブラックになっていると審査を通るのが難しいでしょう。もし、自分がブラックかどうかわからない場合には、個人信用情報機関に信用情報開示請求をしてみましょう。

ブラックになって消費者金融や銀行が利用できない場合には金融機関を利用せずにお金を借りることも検討してみる

過去に金融事故を起こして、消費者金融や銀行カードローンの審査が通らないと判断した場合には、金融機関以外からお金を借りることを検討してみてはいかがでしょうか。

緊急を要する場合には公的な機関で借り入れをする

どうしてもお金を借りる必要がある、例えば、自分を含む家族の病気など、緊急を要する場合には、「生活福祉支援貸付制度」という公的な借り入れを利用が可能です。
もし必要であれば近くの市役所などの機関で融資の相談をしてみるといいでしょう。

質屋からお金を借りる

質屋からお金を借りるという方法です。質屋は金融機関ではないため、担保となる商品の価値でお金を貸し出すため、お金を借りる際に本人の信用情報についても確認されません。ただし、質入れする商品自体がまだローンを完済していない商品であったり、他人の所有物である場合には質入れをしてお金を借りることができないので注意が必要です。
自分がブラックでだと思った場合には、消費者金融以外からお金を借りれるかどうかも検討してみましょう。
なお、大黒屋は、全国でチェーン展開している質屋の1つです。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間