過去に自己破産しても消費者金融からお金を借りることができるか

借りたお金を返済できなくなり、自己破産することに、自己破産の手続きを終えて一息ついたものの、生活していくうちにまたお金が必要になってきた…というような経験をする人は多いものです。

借金が返済できずやむなく自己破産をしてしまった場合には「ブラックリストに載ってしまいお金を借りることができなくなる」「ブラックリストから情報を消すには何年もかかる」などの噂を聞いたことがある人も多いかと思います。

実際に、自己破産をしてから消費者金融からお金を借りようとした場、合どういう方法が現実的なのかを解説します。

過去に自己破産の履歴があると消費者金融からずっとお金を借りられないわけではない

自己破産をしてしまうと、銀行や消費者金融から金輪際お金を借りられないのかというとそういうわけではありません。

自己破産などの債務整理後に5年~10年経過すれば消費者金融でお金を借りることも可能です。
また、たとえ自己破産の記録が利用者の信用情報に金融事故として残っていても、柔軟に対応してもらえる中小消費者金融を利用してお金を借りることもできます。

自己破産して5年~10年立つと消費者金融から借入ができることもある

消費者金融などの金融機関が新規申込みの際に参照するのはCIC・JICCなどの信用情報機関の情報なので自己破産をしても5年(銀行系のKSCの場合は10年)経ってしまえば、信用情報に記載されている自己破産の異動情報はなくなってしまいます。

そこで自己破産の情報がまっさらになったからと言ってすぐに借り入れができる・審査にも影響が出ない状況になるのかというとそういうわけではありません。

仮に、自己破産を25歳の時に行ったとして、その後5年間消費者金融やクレジットカードを利用しなかったとします。
そして、5年後の30歳、消費者金融に申し込んでみたとしましょう。
消費者金融は、申込時に申込者の信用情報をはじめに確認しますが、5年間経ったので信用情報に自己破産の記録情報が掲載されていません。

ここで過去に借り入れがなかったように見えるので審査が通過しやすくなる…とはストレートにいきません。

前述の通り、信用情報機関には自己破産などの異動情報だけではなく、通常の貸借などのやりとりの情報も記録されます。
仮に30歳だったとして、今の時代だとそうした年齢まで金融機関とまったくやりとりがない方が珍しく、逆に何かの事故情報を疑われてしまう可能性があります。

もし消費者金融が官報の検索機能などを利用して自己破産の履歴を確認してしまえばすぐにバレてしまい、やはり借り入れが難しくなります。これは消費者金融に限ったことではなくクレジットカード会社や銀行カードローンについても同様です。

どういった経緯にせよ自己破産をしてしまうと、お金周りの個人情報を隠しておくことは難しく、借入の条件は不利になっていくことは間違いありません。
キャッシング審査などの借り入れの際の条件が厳しいのは間違いありませんが、融資をしてくれる消費者金融もゼロではありません。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間


大手消費者金融よりも柔軟に対応してくれる審査の甘い中小消費者金融に申し込みする

信用情報に自己破産などの債務整理の記録などが銀行や大手消費者金融などの審査に通ることは非常に難しいですそのため柔軟な審査を中小消費者金融を当たってみます。
代表的な中小消費者金融は次のような業者があります。

全国に展開している消費者金融というよりも、地方を中心に営業している消費者金融が多いです。

上記の中小消費者金融は、借り入れ時の審査についても独自審査をしており大手消費者金融よりも柔軟に対応しているといえども、過去に自己破産をしていれば審査に通るためには審査基準についても大手の金融業者と変わらず安定した収入があるなど一定の条件を満たさなくてはなりません。

自己破産をすると借金が帳消しになるメリットもあるがデメリットもある

自己破産とは裁判所を通じて手続きを行い、借金をなくしてもらう制度です。民事再生・任意整理・個人再生と同様、債務整理の手段の一つとなります。

支払いが困難と認定された場合にのみ申請を受理され、借金がなくなるのが最大のメリットです。
ただし借りたものを返済しないということになりますので、デメリットも相応に大きいものになります。
主に金銭的なデメリットを背負うことになります。以下が自己破産した場合の代表的なデメリットです。

借金が帳消しにならない場合がある

自己破産は、借金で首が回らなくなった時に借金を帳消しにする最終手段として用いられますが、帳消しにならない例外のケースがあります。例えば、ギャンブルや投資などによる借金、返済の目処が立っていないのに借り入れを増やすなど借りている人に返済の意思がない、ないしは悪意のあるケースが例外に該当します。

借金を帳消しにするための自己破産なのに帳消しにならない(債務免責が認められない)場合には自己破産の意味がありません。この部分については事前に弁護士事務所の無料電話相談などを利用して確認してみましょう。

また、夫婦間で取り決めた養育費など自己破産とは関係なくその後も支払わなくてはいけないものがあったり、2010年よりも前に消費者金融を利用していた場合には支払いすぎていた利息が戻ってくる過払い金返還ができることもあります。あわせて弁護士に確認してみてください。

信用情報に自己破産したことが掲載される

一般的に「ブラックリスト」と呼ばれているのがこの部分です。
「ブラックリスト」と呼ばれるリストがあるわけではなく、自己破産をするとこの個人信用機関に破産申立という異動情報として掲載されます。
自己破産後に消費者金融や銀行カードローンを新しく契約するのが難しいのは、この記録が他の金融機関からも閲覧可能なためです。

意外と知らない人が多いのですが消費者金融(ないしは銀行)に申し込みをする際に契約書に加盟信用情報機関への記録を行う旨が明記されています。
信用情報機関には顧客情報として契約・借り入れ・返済・滞納など一連の基本情報も記録されています。

自己破産の異動情報(自己情報)については個人信用情報機関によって掲載期間が異なりますが、5?10年の間個人信用情報に記録が残ります。
信用情報機関の情報登録期間は次の通りです。

  • JICC(株式会社日本信用情報機構):5年
  • CIC:5年
  • JBA(全国銀行個人信用情報センター):10年

この期間を超えると、上記3つの信用情報機関から登録情報は削除されます。
つまり、自己破産を行ってしまうとこのような事故情報が5年~10年掲載されることは避けられず、その後のお金の借入などが難しくなります。
そのため自己破産せずにおまとめローンなどに借金の一本化して返済に注力する人もいます。

官報に載ってしまう

政府が毎日発行している官報というものがあり、自己破産をした場合にはこの官報に掲載されます。
一般の人があまり目にするものではないので、官報に掲載されることにより知り合いに自己破産がバレるといったようなことは通常ありませんが、金融系の業者などはこうした発行物を見ていることが多いです。
またインターネット上に官報検索サービス(有料)というものもあり、過去の官報も手元からすぐ検索できるため前述の信用情報機関の掲載情報が消えても自己破産をした事実は他人から調べることが可能な状態になります。

自己破産すると一部の職業につけなくなってしまう

今回はキャッシングや銀行カードローンなどの金融会社からお金を借り入れる話を中心に記載していますが、それ以外にも住宅ローンや自動車ローンなど、ローン商品の審査や契約も同じようにお金を借り入れるという意味で難しくなることは間違いありません。

また、自己破産をすると公務員などの一部の職業に就職できなくなってしまう(既に就業中の場合には退職)ことになってしまったり、保証人がいるような場合には保証人に請求が行ってしまうようになるのも注意が必要です。

怪しい街金や闇金からの勧誘には注意する

自己破産後にもっとも注意しなくてはいけないのはヤミ金の存在です。
090など携帯電話の番号から始まる広告、「ブラックOK、生活保護可」など明らかに怪しい看板、その他、官報などを見て直接ダイレクトメールなどを送付してくる業者もあります。ヤミ金(闇金融)から借り入れをしてしまうと違法な金利や、貸金業法を無視した違法な取り立てなどが当たり前の状態になってしまいますので絶対に契約しないようにしましょう。
闇金と契約しないようにするためには金融庁が公開している「登録貸金業者情報検索入力ページ」というものを使用します。
認可された正規登録会社かどうか、登録番号を入力することによりわかるため、聞いたことのない業者であればきちんと事前に確認すること、加えて日本貸金業協会という団体があるのでそこに参画している日本貸金業協会会員だととより安全です。