ブラックでも借りれる消費者金融

銀行カードローンや消費者金融について調べてみると、「ブラック」「ブラックリスト」でも借りられたという口コミを見かけます。このような「ブラック」の人は消費者金融を利用できるのでしょうか。

過去に長期の滞納やこ債務整理などの金融事故を起こしてしまって信用情報に傷がある状態いわゆる、ブラック」や「ブラックリストに載ってしまった人」は、消費者金融カードローンや銀行カードローンに申し込みをしてお金を借りることは非常に難しいです。

なぜなら、消費者金融や銀行などのカードローンを利用するためには、利用者に安定した収入などの返済能力が必要であるためです。

まず、消費者金融や銀行といったローンの審査「ブラック」や「ブラックリスト」についてのよくある質問をご覧ください。

    「ブラック」についてのよくある質問
    いわゆる「ブラック」「ブラックリスト」とはどのような状態をいうのでしょうか?
    ブラックやブラックリストに載るとは、利用者の信用情報に2ヶ月以上の長期の滞納や過去5年以内に自己破産や任意整理などの債務整理をして信用情報に金融事故の規則がある状態をいいます。
    カードローンの支払いを1日だけ滞納してしまった。弁護士に任意整理などの債務整理を依頼してから、約20年以上が経過している場合などは、利用者の信用情報から金融事故の記録が消えているので、ブラックではありません。そのため、アコムやアイフルといった大手消費者金融の審査に通過できる可能性があります。
    「申し込みブラック」とはどのような状態のことなのでしょうか。
    申し込みブラックとは、同時に複数社の消費者金融や銀行カードローンに申し込むことで、金融事故の履歴がなくても審査におちてしまうことです。
    カードローン会社の利用者の契約情報は6ヶ月以内に利用者の信用情報から削除することが義務付けられていますので、信用情報に問題がなければ、6か月を経過すれば申し込み情報が削除されているため、複数社の申し込みが原因で審査に落ちることはなくなります。
    消費者金融でのブラックの履歴は一生残りますか?
    個人信用情報機関や金融事故の事故内容によって違うので一概には言えませんが、5年~10年程度残ります
    自己破産や任意整理などを行った場合、10年間事故記録が残る個人信用情報機関もあります。
    ただし、金融事故を起こしたローン会社では社内情報として10年より長く残ります。

ブラック(信用情報に金融事故記録がある)だと大手消費者金融の審査に通過してお金を借りるのは難しい

  • 過去に消費者金融や銀行クレジットカードの支払いを2ヶ月間以上継続して遅延の履歴がある
  • 他社消費者金融や銀行での返済が遅延や滞納を継続している
  • 5年以内に自己破産や任意整理などの債務整理を行った

加えて、過去に債務整理したことがある場合には、たとえ、申込者の信用情報に債務整理の情報が記載されていなくても、過去に債務整理を行った消費者金融会社の社内記録が残っているため、過去に債務整理を行った消費者金融の審査には通りません。

なお、たとえ上記の項目に該当していなくても安定した収入がない場合も消費者金融の審査んび通過することはできません。
つまり、現在安定した収入があり、上記のブラックにあてはまる事項<に該当していないのであれば、アコムやプロミス、アイフルといった大手消費者金融の審査に通る可能性があります

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)



アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。


3秒診断で「お借入できる可能性が高いです。」と表示された場合にはアコムに100%申し込み可能

アコムカードローンの申し込みや審査前に、WEB上にある3秒診断をしてみることをおすすめいたします。3秒診断サービスは申し込みの前に借り入れ可能かどうかを診断してくれる非常に便利なサービスです。もし、アコムの3秒診断で、「お借入できる可能性が高いです。」と表示された場合には、そのままアコムに申し込みをしても審査に通る可能性があります。
このサービスはWEB上に必要な事項を入力するだけで、審査なしでアコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。すぐにお金が必要な場合には、アコムの3秒診断を受け、借り入れできる可能性が高いという結果がでたら、すぐにアコムへ申し込みをしましょう。


アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。


大手消費者金融の場合、申込者の信用情報に過去の返済時に滞納や延滞、または債務整理などの金融事故情報(異動)があると審査に通らない可能性も高いです。なお、中小の消費者金融の場合には独自審査を行っている業者もありますので、もし過去にブラックだった場合には、中小消費者金融を検討してみるのもいいでしょう

信用情報に傷がついていると大手消費者金融の審査に落ちてしまう可能性が高い

申込者の属性情報とは、申込者の年収や職業や就業年数などです。
信用情報はあまり聞きなじみがありませんが、これは、ローンやクレジットカードの申し込み金融機関の利用履歴を集めたものです。
この他に信用情報に記載される利用履歴としては、借金やローンと名がつくものであれば、カードローンはもとより住宅ローンにカーローン(自動車ローン)、携帯本体代金の月賦払いの代金または大学などの奨学金などの利用履歴まで記載されます。

このようなローンの過去の利用履歴に関連した客観的な事実が信用情報には記載されます。具体的には現在の借入額や返済状況、過去に滞納を起こしていないか、現在未納ではないか、任意整理や自己破産などの債務整理をしたかなどです。消費者金融や銀行などの金融機関はこういた内容の信用情報の収集に協力すると同時に借入時審査の際に確認した過去に問題を起こしたかなどを確認します。

この際に、申込者の信用情報の中に、過去に長期の延滞や滞納、自己破産や任意整理などの債務整理の履歴があった場合には事故情報(異動情報)と記録されます。
つまり、過去に金融事故を起こしていると消費者金融や銀行カードローンの審査に通ることは、困難であるということです。

信用情報に問題があり金融事故情報がある場合に「ブラック」と呼ばれる

カードローン申込者のローン記録である信用情報を審査にどう判断するかというのは消費者金融や銀行などの各金融機関によって異なりますが、一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理、滞納や未納の金融事故履歴(異動情報)があると、借り入れ審査のマイナス評価となり、結果としてカードローンや銀行などの金融機関の借り入れ審査に落ちてしまうと言われています。
この「信用情報に自己破産や滞納などのトラブルが記載されていると審査に落ちてしまう」という所から信用情報は「過去に問題を起こしたなどで警戒が必要な人物のリスト」と言った意味のブラックリストに例えられるようになりました。そして「ブラックリストに載った人物」と言った言葉が省略されて「ブラック」という俗語が生まれたわけです。
よく勘違いされることなのですが、利用者の信用情報には客観的な事実のみしか書いておらず「この利用者に貸し付けてはならない」と言ったことは基本的に書いてありません。ですから、信用情報イコール「ブラックリスト」とは異なることになります。
厳密な意味でのブラックリストとして、真偽は定かではありませんが「カードローン業者ごとに過去に返済などで、トラブルを起こした顧客のリストを持っている」という説も存在し、これを「社内ブラック」とよぶことがあります。

同時に複数の金融機関に申し込みをしている場合は申し込みブラックと呼ばれる

短期間に複数社のカードローンに申し込みをすると、すべての申し込み情報が個人信用情報機関に登録されます。
新たにカードローンやクレジットカードに申し込む際、短期間に複数のカードローンに申し込んだという情報が残っていると、お金に困っている人とみなされて、返済能力に問題があるのかと疑われ審査に通りにくくなることがあります。いわゆる申込ブラックと呼ばれるものです。

もしブラックになってしまった場合にはどうしたらいいのか

過去に消費者金融やクレジットでのキャッシング利用の際に、延滞や滞納などを起こしたと言っても、クレジットカードの支払日を手違いで一度忘れてしまったといった場合などは、金融機関によっては問題ないと判断する可能性もあるので借入時の審査に通過する場合もあります。
そのため、カードローン会社1社だけにに申し込んで審査に通過しなかったと言ってすぐにあきらめるのではなく、ほかの会社にも申し込んでみることも大切です

中小消費者金融はたとえブラックだとしても現在安定した収入があれば審査に通過してお金を借りれる

ライフティフクホーアローセントラルといった中小消費者金融の場合には、現在長期の滞納や債務整理の金融事故記録がなく、安定した収入があり返済能力に問題がなければ、審査に通過してお金を借りることができます。

ただし、中小消費者金融の場合、安定した収入をがあるかを確実に判断するため、審査時の在籍確認の電話連絡は必須で行われます。大手消費者金融のように書類提出で回避できませんので、注意しましょう。また、過去に長期延滞などの記録が信用情報に残っており、現在複数社に借金があるようであり、中小消費者金融のおまとめローンに申込の検討を考えてみてはいかがでしょうか。ただし、中小消費者金融のローンも総量対象のローンです。(おまとめローンを除く)そのため、無職(無収入)の場合には、中小の消費者金融でも審査に落ちてしまいます。
当サイトで紹介している優良な中小消費者金融は下記の会社です。

上記のような中小消費者金融は、全国に展開している業者というよりも、地方を中心に活動している中小の消費者金融が多いです。

ブラックOK」を売りにしている貸金業者はヤミ金の可能性が高い

インターネッやトや広告、またはスポーツ新聞の広告欄などで「ブラックOK」などと宣伝している消費者金融を見かけます。このような消費者金融は、広告のために記載しているかまたは、貸金業協会に登録していないヤミ金(闇金融)の可能性もありますので、注意しましょう。
独自の審査基準を採用しているなどのきちんと理由もなく「ブラックOK」だけをアピールしている消費者金融業者ではなく、資金力や信用力もある大手消費者金融を利用するようにしましょう。

ブラックもしくはブラックリストに載ってしまった人は、返済能力がないとみなされ、特に銀行やアコムやプロミスなどの消費者金融の審査に落ちてしまう可能性が高くなります。カードローンに申し込んだ場合には、消費者金融や銀行などの金融機関は、申込者に返済能力があるかなどを確認するために必ず、借り入れ前に審査を行います。
消費者金融各社での詳細な審査基準は基本的に公開されませんが、一般的には「申込者の個人情報や年収などの属性情報」と「申込者の信用情報」の二つを中心に審査をしていきます。

ブラックリストの記録が個人信用情報機関の記録から消えるまでの期間

個人信用情報機関にブラックリストに載ってしまうとその履歴が消えるまでどのくらいかかるのでしょうか。それは、信用情報機関ごとや金融事故の種類によってその期間が異なりますそれでは、個人信用情報機関ごとにブラックリストに記録されてから消えるまでの期間をみていきましょう。
ブラックリストと記録されてからその履歴が削除されるまでの期間は個人情報機関とその金融事故ごとに異なります・下の表にまとめましたので参考にしていただければと思います。なお、借入金の返済延滞の場合には、延滞解消後の完済期間から、債務整理や強制解約については、取引終了してからの期間となります。

個人信用情報機関  複数の金融機関への申し込み 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

ブラックリストから消えるまでには、申し込みに関する情報の場合は最長6か月、延滞や強制解約の場合は最長で5年間、債務整理の場合には最長10年間かかります。一度金融事故を起こしてブラックになってしまった場合には、この期間を空けてから消費者金融や銀行などの金融機関に融資の申し込みをするようにしましょう。

利用者自身ががブラックかどうかを確認する方法

自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合には、自分でブラックがどうかを確認することもできます。それではどのように確認したらいいのでしょうか見ていくことにしましょう。それでは、自分がブラックなのかどうかを知るにはどうしたらいいのでしょうか。
どうしても審査に落ちてしまう方や審査の前で心配だという方、過去に滞納を起こしたような気がするが正確なことがわからないという方などは信用情報の閲覧の申込をしてみるといいでしょう。

個人信用情報機関では利用者自身の信用情報の情報開示請求ができる

信用情報は日本に3つある「個人信用情報機関」とよばれる機関が収集、保管、そして提供をしています。3つの個人信用情報機関というのは次の3つの機関です。

  • JICC:日本信用情報機構
  • CIC:株式会社シーアイシー
  • KSC:全国銀行個人信用情報センター

個人信用情報機関は集めた情報を会員である金融機関に渡し、消費者金融などの金融機関はその情報をもとに申込者のキャッシング審査を行い、そして金融機関は会員の利用状況を信用情報機関に提出するという流れになっているわけです。
この信用情報は基本的に会員である金融機関以外は確認ができませんが、利用者本人の信用情報については情報開示を請求することができます。請求方法は信用情報機関によって異なりますが郵送や窓口のほかに、最近ではパソコンやスマートフォンからの申込も受け付けています。
信用情報に過去の滞納履歴などが書かれている場合でも基本的にその内容を書き換える事や消去することはできません。しかし、信用情報は永久に保管されるのではなく、一定期間立つと消去されるのでそれまで待てばブラックではなくなるという事になります。
保存期間は登録される情報によって異なりますが、滞納や未納、自己破産などの債務整理については5年間の間保管する機関が多いです。もし確認した際に事実と違う内容が記録されていた場合、個人信用情報機関のほか利用している金融機関に問い合わせをして修正を依頼するようにしましょう。

ブラックになっている場合には質屋などの金融機関以外からお金を借りる方法もある

もしブラックになってしまっても、お金が必要になったという場合は金融機関以外からお金を調達する方法もあります。たとえば、「質屋を利用してお金を借りるという方法」です。質屋は金融機関ではないため、担保となる商品の価値でお金を貸し出すため、お金を借りる際には利用者自身の信用情報についても個人信用情報機関を通じて全く確認さません。
そのため、現在、債務整理中や長期の返済の延滞をしているなど金融事故を起こしていてもお金を借りることができます。
自分がブラックではないかと思った場合には、消費者金融や銀行以外からお金を借りれるかどうかも検討してみるのもいいかと思います。
ただし、ローンが完済していない商品や、他人に所有物である商品については、質入れすることができません。