ブラックでも借りれる消費者金融はどこなのか?

銀行カードローンや消費者金融について調べてみると、「ブラック」「ブラックリスト」といった言葉をよく見かけます。
ブラック」や「ブラックリストに載ってしまう」とは、過去に消費者金融や銀行でお金を借りた際、返済時に長期の延滞や返済が困難になり任意債務整理などをして金融事故を起こしてしまったことをいいます。

このように、過去に金融事故を起こしてしまったいわゆる「ブラック」の人は消費者金融を利用できるのでしょうか。また、「ブラックリスト入り」してしまった場合、この金融事故の記録を消すにはどのように対応したらいいのでしょうか。

ブラックになってしまった人は銀行や消費者金融でお金を借りることは非常に難しい

結論からいいますと、ブラック」や「ブラックリストに載ってしまった人」は、消費者金融カードローンや銀行カードローンに申し込みをしてお金を借りることは非常に難しいです。
なぜなら、消費者金融や銀行などのカードローン利用時には、利用者の返済能力を判断するため必ず借入時に審査あるためです。

ブラックでも融資を受けられる消費者金融はあるのか

申込者の信用情報には客観的な事実、具体的には「〇〇社から△△を借りて×月に一度滞納しているが以降問題なく返済している」といった申し込みや返済の事実関係しか記載されておりません。つまり、その信用情報を利用して消費者金融各社がそれぞれの審査基準で審査していくので、「どのようなことをしていると審査に落ちるのか」という点についても消費者金融業者ごとに異なりますので、一概には判断できません。

大手消費者金融の場合には過去にブラックになってしまっていると審査に通らない

大手消費者金融の場合は、過去の返済時に滞納や延滞、または債務整理などの金融事故情報があると審査に通らない可能性も高いですが、中小の消費者金融の場合には独自審査を行っている業者もありますので、もし過去にブラックだった場合には、中小消費者金融を検討してみるのもいいでしょう。

自分がブラックと思い込んでいるだけで実はブラックではないない場合には大手消費者金融でも審査に通る

  • 過去に返済の遅れがあったが長期の遅れや回数が多くない
  • 消費者金融や銀行で長期滞納していた支払いをすでに完済している
  • 過去に任意整理などの債務整理をしたが完済し、現在安定した収入がある
    (返済を債務整理した金融機関には審査には通らない)
  • 現在クレジットカードなどのリボ払いや他社借り入れがあるが、返済はしっかりとしている

もしブラックでないのであれば審査に通過する可能性もあるので事前の診断をしてみる

プロミスの事前診断 借入シュミレーション

プロミスでは、申し込み前にWEB上にある借り入れシュミレーションを利用して、事前に融資の可否を判断できます。もし、プロミスの審査に通るかどうか心配でしたら是非ご利用ください。ただし、この借り入れシュミレーションはあくまでも目安です。

プロミスの3秒診断_借り入れシュミレーション

アコムの事前診断 3秒診断

アコムではインターネット限定の診断サービスととして「3秒診断」という、インターネット上で借り入れ可能かどうかを診断してくれるサービスもあります。この3秒診断サービスは申し込みまたは審査の前に、借り入れ可能かどうかを診断してくれる非常に便利なサービスです。


アコムのホームページには「3秒診断」というネット限定で融資の可否を診断ができるサービスがあります。このサービスは必要な事項を入力するだけで、アコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。

中小の消費者金融では過去にブラックだったとしても現在安定した収入があれば利用可能

ライフティフクホーアローセントラルなど中小消費者金融の場合には、現在金融事故がなく、安定した収入があり返済能力に問題がなければ借り入れ審査に通るケースもあるようです。ただし、無職の場合には、中小の消費者金融でも借り入れ時の審査に通る可能性は低いです。

ブラックOK」を売りにしている消費者金融は要注意

インターネットや広告、またはスポーツ新聞の広告欄などで「ブラックOK」などと宣伝している消費者金融を見かけます。このような消費者金融は、広告のために記載しているかまたは、貸金業協会に登録していないヤミ金(闇金融)の可能性もありますので、注意しましょう。
独自の審査基準を採用しているなどのきちんと理由もなく「ブラックOK」だけをアピールしている消費者金融業者ではなく、資金力や信用力もある大手消費者金融を利用するようにしましょう。

ブラックもしくはブラックリストに載ってしまった人は、返済能力がないとみなされ、特に銀行やアコムやプロミスなどの消費者金融の審査に落ちてしまう可能性が高くなります。カードローンに申し込んだ場合には、消費者金融や銀行などの金融機関は、申込者に返済能力があるかなどを確認するために必ず、借り入れ前に審査を行います。
消費者金融各社での詳細な審査基準は基本的に公開されませんが、一般的には「申込者の個人情報や年収などの属性情報」と「申込者の信用情報」の二つを中心に審査をしていきます。

信用情報に傷はついていると審査に落ちてしまう可能性が高い

申込者の属性情報とは、申込者の年収や職業や就業年数などです。
もう一つの信用情報はあまり聞きなじみがありませんが、これは、ローンやクレジットカードの申し込み金融機関の利用履歴を集めたものです。

この他に信用情報に記載される利用履歴としては、借金やローンと名がつくものであれば、カードローンはもとより住宅ローンにカーローン(自動車ローン)、携帯本体代金の月賦払いの代金または大学などの奨学金などの利用履歴まで記載されます。

このようなローンの過去の利用履歴に関連した客観的な事実が信用情報には記載されます。具体的には現在の借入額や返済状況、過去に滞納を起こしていないか、現在未納ではないか、任意整理や自己破産などの債務整理をしたかなどです。消費者金融や銀行などの金融機関はこういた内容の信用情報の収集に協力すると同時に借入時審査の際に確認した過去に問題を起こしたかなどを確認します。

この際に、申込者の信用情報の中に、過去に長期の延滞や滞納、自己破産や任意整理などの債務整理の履歴があった場合には事故情報(異動情報)と記録されます。
つまり、過去に金融事故を起こしていると消費者金融や銀行カードローンの審査に通ることは、困難であるということです。

信用情報に問題があり金融事故情報がある場合に「ブラック」と呼ばれる

カードローン申込者のローン記録である信用情報を審査にどう判断するかというのは消費者金融や銀行などの各金融機関によって異なりますが、一般的に、任意整理や自己破産などの債務整理、滞納や未納の金融事故履歴(異動情報)があると、借り入れ審査のマイナス評価となり、結果としてカードローンや銀行などの金融機関の借り入れ審査に落ちてしまうと言われています。
この「信用情報に自己破産や滞納などのトラブルが記載されていると審査に落ちてしまう」という所から信用情報は「過去に問題を起こしたなどで警戒が必要な人物のリスト」と言った意味のブラックリストに例えられるようになりました。そして「ブラックリストに載った人物」と言った言葉が省略されて「ブラック」という俗語が生まれたわけです。
よく勘違いされることなのですが、利用者の信用情報には客観的な事実のみしか書いておらず「この利用者に貸し付けてはならない」と言ったことは基本的に書いてありません。ですから、信用情報イコール「ブラックリスト」とは異なることになります。
厳密な意味でのブラックリストとして、真偽は定かではありませんが「カードローン業者ごとに過去に返済などで、トラブルを起こした顧客のリストを持っている」という説も存在し、これを「社内ブラック」とよぶことがあります。

同時に複数の金融機関に申し込みをしている場合は申し込みブラックと呼ばれる

短期間に複数社のカードローンに申し込みをすると、すべての申し込み情報が個人信用情報機関に登録されます。
新たにカードローンやクレジットカードに申し込む際、短期間に複数のカードローンに申し込んだという情報が残っていると、お金に困っている人とみなされて、返済能力に問題があるのかと疑われ審査に通りにくくなることがあります。

もしブラックになってしまった場合にはどうしたらいいのか

過去に消費者金融やクレジットでのキャッシング利用の際に、延滞や滞納などを起こしたと言っても、クレジットカードの支払日を手違いで一度忘れてしまったといった場合などは、金融機関によっては問題ないと判断する可能性もあるので借入時の審査に通過する場合もあります。そのため、カードローン会社1社だけにに申し込んで審査に通過しなかったと言ってすぐにあきらめるのではなく、ほかの会社にも申し込んでみることも大切です。

ブラックリストの記録が個人信用情報機関の記録から消えるまでの期間

個人信用情報機関にブラックリストに載ってしまうとその履歴が消えるまでどのくらいかかるのでしょうか。それは、信用情報機関ごとや金融事故の種類によってその期間が異なりますそれでは、個人信用情報機関ごとにブラックリストに記録されてから消えるまでの期間をみていきましょう。
ブラックリストと記録されてからその履歴が削除されるまでの期間は個人情報機関とその金融事故ごとに異なります・下の表にまとめましたので参考にしていただければと思います。なお、借入金の返済延滞の場合には、延滞解消後の完済期間から、債務整理や強制解約については、取引終了してからの期間となります。

個人信用情報機関  複数の金融機関への申し込み 延滞 債務整理 強制解約
CIC 6か月 5年 5年 5年
JICC 6か月 1年 5年 5年
KSC 8か月 5年 10年 5年

ブラックリストから消えるまでには、申し込みに関する情報の場合は最長6か月、延滞や強制解約の場合は最長で5年間、債務整理の場合には最長10年間かかります。一度金融事故を起こしてブラックになってしまった場合には、この期間を空けてから金融機関に融資の申し込みをするようにしましょう。

利用者自身ががブラックかどうかを確認する方法

自分がブラックリストに載っているかどうかがわからない場合には、自分でブラックがどうかを確認することもできます。それではどのように確認したらいいのでしょうか見ていくことにしましょう。それでは、自分がブラックなのかどうかを知るにはどうしたらいいのでしょうか。
どうしても審査に落ちてしまう方や審査の前で心配だという方、過去に滞納を起こしたような気がするが正確なことがわからないという方などは信用情報の閲覧の申込をしてみるといいでしょう。

信用情報機関で利用者自身の信用情報の情報開示請求ができる

信用情報は日本に3つある「個人信用情報機関」とよばれる機関が収集、保管、そして提供をしています。
3つの信用情報機関というのは次の通りです。

  • JICC:日本信用情報機構
  • CIC:株式会社シーアイシー
  • KSC:全国銀行個人信用情報センター

個人信用情報機関は集めた情報を会員である金融機関に渡し、消費者金融などの金融機関はその情報をもとに申込者のキャッシング審査を行い、そして金融機関は会員の利用状況を信用情報機関に提出するという流れになっているわけです。
この信用情報は基本的に会員である金融機関以外は確認ができませんが、利用者本人の信用情報については情報開示を請求することができます。請求方法は信用情報機関によって異なりますが郵送や窓口のほかに、最近ではパソコンやスマートフォンからの申込も受け付けています。
信用情報に過去の滞納履歴などが書かれている場合でも基本的にその内容を書き換える事や消去することはできません。しかし、信用情報は永久に保管されるのではなく、一定期間立つと消去されるのでそれまで待てばブラックではなくなるという事になります。
保存期間は登録される情報によって異なりますが、滞納や未納、自己破産などの債務整理については5年間の間保管する機関が多いです。もし確認した際に事実と違う内容が記録されていた場合、信用情報機関のほか利用している金融機関に問い合わせをして修正を依頼するようにしましょう

質屋などの金融機関以外からお金を借りる方法もある

もしブラックになってしまっても、お金が必要になったという場合は金融機関以外からお金を調達する方法もあります。
たとえば、「質屋を利用してお金を借りるという方法」です。質屋は金融機関ではないため、担保となる商品の価値でお金を貸し出すため、お金を借りる際に本人の信用情報についても確認さません。

自分がブラックではないかと思った場合には、消費者金融や銀行以外からお金を借りれるかどうかも検討してみるのもいいかと思います。