ブラックでも消費者金融からお金を借りることができるのか

インターネットなどでカードローンや消費者金融について調べてみると、「ブラック」「ブラックリスト」といった言葉をよく見かけます。

そもそも、「ブラック」や「ブラックリストに載ってしまう」とは、過去に消費者金融や銀行でお金を借りた際、返済時に長期の延滞や返済が困難になり債務整理して金融事故を起こしてしまったことを指します。

このように、いわゆる「ブラック」の人は消費者金融を利用できるのでしょうか。
また、「ブラックリスト入り」してしまった場合、この記録を消すにはどのように対応したらいいのでしょうか。

一般的に「ブラック]だと消費者金融でお金を借りることは困難である

結論からいいますと、「ブラック」や「ブラックリストに載ってしまった人」は、消費者金融や銀行カードローンに申し込みをしてお金を借りることは困難です。なぜなら、消費者金融や銀行などのカードローン利用時には、利用者の返済能力を判断するため必ず借入時に審査あるためです。

消費者金融では申し込み時に必ず審査がある

カードローンに申し込んだ場合、消費者金融や銀行などの金融機関は、申込者に返済能力があるかなどを確認するために必ず借り入れ前に審査を行います。

この審査基準などの具体的な判断基準はは基本的に公開されませんが、一般的には「申込者の個人情報や年収などの属性情報」と「信用情報」の二つを中心に確認すると言われています。

申込者の属性情報とは収入や年収、職業や就業年数などです。もう一つの信用情報はあまり聞きなじみがありませんが、これは個人の金融機関の利用履歴を集めたものです。
借金やローンと名がつくものであれば、カードローンはもとより住宅ローンにカーローン、携帯本体代金の月賦払いまたは大学などの奨学金などの利用履歴まで記載されます。

このようなローンの過去の利用履歴に関連した客観的な事実が信用情報には記載されます。具体的には現在の借入額や返済状況、過去に滞納を起こしていないか、現在未納ではないか、任意整理や自己破産などの債務整理をしたかなどです。消費者金融や銀行などの金融機関はこういた内容の信用情報の収集に協力すると同時に借入時審査の際に確認した過去に問題を起こしたかなどを確認します。

この際に、申込者の信用情報の中に、過去に長期の延滞や滞納、自己破産や任意整理などの債務整理の履歴があった場合には事故情報(異動情報)と記録されます。

つまり、過去に金融事故を起こしていると消費者金融や銀行カードローンの審査に通ることは困難であるということです。

信用情報に問題があり事故情報「ブラック」と呼ばれる

信用情報をどう判断するかというのは金融機関によって異なりますが、一般的に自己破産などの債務整理、滞納や未納の金融事故履歴(異動情報)があると、マイナス評価になりカードローンや銀行などの金融機関の借り入れ審査に落ちてしまうと言われています。

この「信用情報に自己破産や滞納などのトラブルが記載されていると審査に落ちてしまう」という所から信用情報は「過去に問題を起こしたなどで警戒が必要な人物のリスト」と言った意味のブラックリストに例えられるようになりました。そして「ブラックリストに載った人物」と言った言葉が省略されて「ブラック」という俗語が生まれたわけです。

よく勘違いされることなのですがこの信用情報には客観的な事実のみしか書いておらず「この利用者に貸し付けてはならない」と言ったことは基本的に書いてありません。ですから一般的なブラックリストとは全く違うものです。
厳密な意味でのブラックリストとして、真偽は定かではありませんが「カードローン業者ごとに過去に返済などで、トラブルを起こした顧客のリストを持っている」という説も存在し、これを「社内ブラック」とよぶことがあります。

ブラックやブラックリストに載ってしまった人でも利用できる消費者金融はあるのか

信用情報には客観的な事実、具体的には「〇〇社から△△を借りて×月に一度滞納しているが以降問題なく返済している」といった返済の事実関係しか記載されておりません。
つまり、その信用情報を利用して消費者金融各社がそれぞれの審査基準で審査していくので、「どのようなことをしていると審査に落ちるのか」という点についても消費者金融業者ごとに異なりますので、一概には判断できません。
ちなみに、大手消費者金融の場合は、過去の返済時に滞納や延滞、または債務整理などの金融事故情報があると審査に通らない可能性も高いですが、
一方、フクホーなど中小消費者金融の場合には、現在金融事故がなく、安定した収入があり返済能力に問題がなければ借り入れ審査に通るケースもあるようです。(無職の場合には中小の消費者金融でも審査に通る可能性は低いです。)

「ブラックOK」を売りにしている消費者金融は要注意

インターネットや広告、またはスポーツ新聞の広告欄などで「ブラックOK」などと宣伝している消費者金融を見かけます。
このような消費者金融は、広告のために記載しているかまたは貸金業協会に登録していないヤミ金の可能性もありますので、注意しましょう。
理由もなく「ブラックOK」だけをアピールしている消費者金融業者ではなく、資金力や信用力もある大手消費者金融を利用するようにしましょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
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実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間


もし自分がブラックになってしまった場合の対応策

過去に消費者金融やクレジットでのキャッシング利用の際に、延滞や滞納などを起こしたと言っても、クレジットカードの支払日を手違いで一度忘れてしまったといった場合などは、金融機関によっては問題ないと判断する可能性もあるので借入時の審査に通過する場合もあります。
そのため、カードローン会社1社だけにに申し込んで審査に通過しなかったと言ってすぐにあきらめるのではなく、ほかの会社にも申し込んでみることも大切です。

複数社の消費者金融や銀行カードローンを同時に申込をすることは避ける

短期間に複数の消費者金融に申込をしてしまうと、返済能力問題があると疑われてしまい、たとえ金融事故などの問題がなくても審査に落ちてしまうことがあります。いわゆる「申込みブラック」になってしまいますので、気をつけましょう。

万が一、「申込みブラック」になってしまった場合は、6か月間期間を空けて消費者金融に申し込むようにしましょう。
その理由は、信用情報機関に記録されている、消費者金融への申込の履歴の保管期間が6か月であるためです。つまり、消費者金融に申込をして契約をしない場合には、その履歴は6か月で消えてますので、たとえ複数の消費者金融業者に申し込みをしたとしても問題ありません。

利用者自身ががブラックかどうかを確認する方法とは

それでは、自分がブラックなのかどうかを知るにはどうしたらいいのでしょうか。
どうしても審査に落ちてしまう方や審査の前で心配だという方、過去に滞納を起こしたような気がするが正確なことがわからないという方などは信用情報の閲覧の申込をしてみるといいでしょう。

信用情報機関で利用者自身の信用情報の情報開示請求ができる

信用情報は日本に3つある「信用情報機関」とよばれる機関が収集、保管、そして提供をしています。
3つの信用情報機関というのは次の通りです。

  • JICC:日本信用情報機構
  • CIC:株式会社シーアイシー
  • KSC:全国銀行個人信用情報センター

信用情報機関は集めた情報を会員である金融機関に渡し金融機関はその情報をもとに申込者のキャッシング審査を行い、そして金融機関は会員の利用状況を信用情報機関に提出するという流れになっているわけです。

この信用情報は基本的に会員である金融機関以外は確認ができませんが、利用者本人の信用情報については情報開示を請求することができます。
請求方法は信用情報機関によって異なりますが郵送や窓口のほかに、最近ではパソコンやスマートフォンからの申込も受け付けています。

信用情報に過去の滞納履歴などが書かれている場合でも基本的にその内容を書き換える事や消去することはできません。しかし、信用情報は永久に保管されるのではなく、一定期間立つと消去されるのでそれまで待てばブラックではなくなるという事になります。
保存期間は登録される情報によって異なりますが、滞納や未納、自己破産などの債務整理については5年間の間保管する機関が多いです。もし確認した際に事実と違う内容が記録されていた場合、信用情報機関のほか利用している金融機関に問い合わせをして修正を依頼するようにしましょう

質屋などの金融機関以外からお金を借りる方法もある

もしブラックになってしまっても「お金が必要になったという場合は金融機関以外からお金を調達する方法もあります。
たとえば、質屋からお金を借りるという方法です。質屋は金融機関ではないため、担保となる商品の価値でお金を貸し出すため、お金を借りる際に本人の信用情報についても確認されません。
自分がブラックでだと思った場合には、消費者金融以外からお金を借りれるかどうかも検討してみるのもいいかと思います