審査が甘い消費者金融とは?

消費者金融や銀行カードローンの利用時に避けて通れないのが、申込者の返済能力を判断する審査です。

アコムプロミスアイフルSMBCモビットといった大手消費者金融(中小消費者金融でも審査は行われます。)や銀行をはじめとする金融機関では、必ず借り入れ時に融資の可否を判断する審査を行います。

よくインターネットの口コミなどで「ブラックでもOK!審査が甘い消費者金融がある」などといった消費者金融が存在すると言われていますが、本当に審査の甘い消費者金融とはどこの金融会社なのでしょうか

ここでは、消費者金融の審査が甘いと言われている理由や、なぜ、中小消費者金融は審査が甘いと言われるのか。

そして、消費者金融の審査では利用者(申込者)のどのような点をみて融資の可否を判断しているのかについて解説したします。

    安定収入あれば大手消費者金融の審査に通る可能性もある

    現在安定した収入があり、過去に長期の返済延滞や自己破産といった金融事故の記録が信用情報に残ってないのであれば、大手消費者金融であるアイフルの審査に通る可能性があります。
    アイフルではWEB上で「年齢」「雇用形態」「年収」「他社借入金額」を入力するだけで、「融資可能かどうか」の目安がわかる「1秒診断」というサービスが存在します。このサービスはアイフルの公式ホームページから利用できます。

    もし、アイフルのの審査に通るかどうかが心配であれば、アイフルの1秒診断を行ってみてはいかがでしょうか。
    アイフルでの1秒診断後「ご融資可能と思われます。」という表示がでたら申込ボタンより申込が可能となります。


    アイフルの特徴

    アイフル

    アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

    アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。


中小消費者金融独自の審査を行っているため審査が甘い

インターネットの口コミなどでは、大手消費者金融よりも中小消費者金融の方が審査が甘いと言われています。
大手消費者金融よりも中小の消費者金融の方が審査が甘いと言われている理由は、消費者金融を選ぶ顧客の多くは、テレビCMなどの知名度やメガバンクの傘下(アコムは、三菱UFJフィナンシャルグループ・プロミスは、三井住友銀行グループ )であることによる信頼性から、中小消費者金融よりアコムやプロミス・アイフルといったなどの大手消費者金融を選ぶことが多いためです。

そのため、いわゆる街金と呼ばれる中小の消費者金融では、多くの顧客を獲得するために、大手消費者金融よりも独自の審査基準を設け、より利用者が借りやすい利用条件とています。
たとえば、大手消費者金融の審査では落ちてしてしまうようなケース、申込者の信用情報に長期滞納や債務整理の金融事故の情報があっても、現在安定した収入があり、債務整理などの手続きが完了しているまたは、返済を完済している場合には、中小消費者金融の審査に通る可能性があります。

そのため、中小消費者金融の審査は甘いと言われています。
もし、大手消費者金融でお金を借りたいけど、過去に債務整理や長期の滞納をしていて、大手消費者金融の審査に通らない(落ちてしまった)場合には、中小消費者金融からお金をかりるようにしましょう。

中小消費者金融の審査はあくまでも独自基準であって無条件に甘いというわけではない

アコムやプロミスといった大手消費者金融はその資金力をベースにさまざまなサービスを打ち出しているのに対して、中小消費者金融は自動契約機の数やネット銀行への振込融資などのサービス面でどうしても見劣りしてしまうために、各消費者金融業者ごとに独自の審査基準を設けて「過去にブラックでも申込OK」や「過去に多重債務者でも融資可能」ことをメリットとしてアピールしています。

ただし、特定の消費者金融業者の審査が、無審査(審査なし)であったり、大手消費者金融と比較して格段に審査が甘いということはありません。

むしろ、中小の消費者金融の審査の場合「審査が甘い」ということよりも、借り入れ審査時に大手消費者金融や銀行などの審査に落ちてしまった項目について考慮してくれる、独自の審査基準が存在するという認識をもったほうがいいかと思います。

中小消費者金融での審査は現在の安定した収入を確認するために必ず在籍確認の電話連絡を行う

中小消費者金融は、テレビCMや広告を大々的にしていないため知名度がありません。
そのため、貸金業許可を得ているようにみせかけたいヤミ金(闇金融)にとっても好都合であることは理解しておきましょう。
参考までに、以下に優良な中小消費者金融をあげておきますので参考にされてみてはいかがでしょうか。

上記に記載した中小消費者金融は、全国に展開している業者というよりも、地方を中心に活動している街金と呼ばれる中小の消費者金融が多いです。このような中小消費者金融でも、日本貸金業協会に登録しており、貸金業法に則り登録番号も存在します。

なお、これらの中小消費者金融は、過去に長期滞納をしていたまたは、自己破産や任意整理といった債務整理の履歴があるといった利用者の信用情報に問題がある(金融事故情報が記載されてている)場合でも、大手消費者金融に比べてに、審査時に柔軟に対応してくれる場合が多いです。

ただし、現在の安定した収入を確認するために、審査時の申込者の職場への電話連絡は必須です。
(アコムやプロミスなどの大手消費者金融のように、会社名の入った社会保険証などの書類提出だけでのの在籍確認は認められないが金融業者が多いほとんどです。)

中小消費者金融のローンも貸金業法の総量規制の対象のローンである

中小の消費者金融の審査が独自の審査基準を採用しているとはいえ、収入のない無職の方や専業主婦の方といった申し込み時に収入がなく返済能力がないとみなした方には、中小消費者金融でもお金を貸し付けることはありせん。

そのため、収入のない方は消費者金融を利用することができません。収入のない方は、役所などの公的機関や質屋などからお金をかりるか、アルバイトや定職につくようにして収入を得るようにしましょう。

中小消費者金融であっても、そのローンは申込者の年収の3分の1を超える貸付を制限している総量規制の対象です。

それゆえに、大手消費者金融と比べ中小消費者金融に「審査が甘い会社はある」のは確かです。

審査基準をみたしていれば大手消費者金融からでも融資を受けられる

下記の条件に当てはまる場合には大手消費者金融の審査に通る可能性もある
    大手消費者金融の審査は、申込者の年収や他社借入件数・金額、そして信用情報に傷がないかどうかをを主な判断材料として、中小消費者金融よりも厳格に行われています。
    しかし、以下の条件に当てはまる場合には、大手消費者金融の審査基準を満たしているため、アコムやSMBCモビットもしくはレイクALSAより融資を受けられる可能性があります。

    • 月1回以上の安定収入がある
    • 現在の借入額が0円また年収の5分の1程度である
    • 債務整理をしてから5年以上経過している(すでに完済済み)
    • ローン支払いの遅延や滞納をしたことがないあるいは滞納期間が2か月以内

アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。



SMBCモビットの特徴

モビット

WEB完結申し込みなら職場への電話連絡なし

SMBCモビットでは申し込みから借入れまですべての手続きがWeb上で完結する、来店不要のWeb完結申込みサービスがあります。SMBCモビットのWeb完結申込は、これまで電話や郵送にて行われていた契約等の手続きや電話連絡をインターネット上で行うものです。そのため、審査時の職場への電話連絡なし、郵便物なしで、融資を受けることが可能です。


消費者金融の審査が甘いと言われている理由とはなにか

消費者金融の審査難易度については、「〇〇社は甘い」「××社は厳しい」と言った口コミや評判がインターネット上にあふれています。
くわえて、「審査が甘いの消費者金融はどの金融会社なのか?」といった質問や口コミなども多いのが現状です。結論から言うと、中小消費者金融は、銀行カードローンや大手消費者金融の審査に落ちてしまった人も独自の審査基準で柔軟に対応してくれるため、審査が甘いののは事実です。

消費者金融の審査が甘いと言われている理由は、次のとおりです。

  • 一般的に大手消費者金融に比べて中小消費者金融の審査が甘いと認識されている
  • 一般的に銀行カードローンに比べて消費者金融の審査が甘いと認識している

消費者金融や銀行カードローンの審査基準の詳細は、非公開です。

そのため、消費者金融や銀行カードローンの審査に通過した方あるいは審査落ちになってしまった方の口コミやレビューでは、上記のように認識している利用者が多いです。

関連項目:「アコムの審査は甘いわけではない
関連項目:「プロミスの審査の甘いのか?
関連項目:「アイフルの審査は本当に甘いのか?
関連項目:「SMBCモビットの審査は甘い?厳しい?

銀行カードローンよりも消費者金融の審査が甘いと言われる理由

銀行カードローンに比べ、消費者金融の審査が甘いとされる理由は、銀行が取り扱っているカードローンは、低金利でなおかつ利用限度額が大きいため、その分借り入れ時の審査が厳しくなると思われているためです。
くわえて、銀行カードローンでは銀行の他にそのカードローンの保証会社が審査を担当していることも多く銀行以外にも、消費者金融業者などの保証会社も審査をするため消費者金融に比べると審査が厳しいのです

銀行カードローンの中でも審査が甘いとされているのが地銀系カードローン

銀行カードローンの中でも三井住友銀行カードローン三菱UFJ銀行カードローンなどの大手都市銀行のカードローンよりもススルガ銀行カードローンなどの地銀系カードローンの審査が甘いと言われております。

地銀系カードローンの審査が甘いとされる理由は、地方銀行は、三井住友銀行や三菱UFJ銀行といった都市銀行に比べ、知名度も少ないため、専業主婦をカードローンの顧客にするためだと推測されます。(原則として、消費者金融では、専業主婦は本人の収入がないために、審査に通りません。)

関連項目:「主婦でも消費者金融を利用できるのか

一方、消費者金融は、銀行カードローンに比べ金利が高く、利用限度額も低いです。そのため、銀行カードローンの審査よりも消費者金融カードローンの審査が甘いといわれるのでしょう。くわえて、アルバイトやパートでも消費者金融を利用できる点、申し込みから審査完了までの時間(審査時間)が銀行カードローンよりも短いため、きちんとした審査がなされていないだろうと認識される点も審査が甘いと言われている理由の1つです。
また、銀行カードローンの審査時間よりも大手消費者金融が審査時間が早い理由は、申込者の年収や職業などの属性をコンピューターで点数化(属性スコアリング)して、審査を行っているためです。

消費者金融利用者の口コミや評価では実際の審査が甘いかどうかは判断できない

消費者金融や銀行などの金融機関では、借入時の審査の詳細な審査基準は未公開です。

もし、利用者が審査に落ちてしまったとしても、なぜ落ちたかなどの理由は利用者に公開されることはありません。そのため、明確な根拠をもって「〇〇社の審査は甘い」という事は言えないのです。

一般的に「大手消費者金融よりも審査が甘いとされている消費者金融」という事は言えますし、審査の傾向としてどういった会社の審査が厳しいのか、逆に甘いのかという事は言えます。

消費者金融の審査基準の詳細は未公開ですが、これは他社に対しても同じですし、消費者金融各社によって契約内容なども異なるので「違う消費者金融会社が同じ審査基準を用いている」という事はありません。

ですから「消費者金融A社で受かった人が違う消費者金融のB社で落ちた」という事はあり得ます。また、その逆もあり得ることです。そういった情報を元にいくつかの金融機関を比較してみれば、消費者金融が「審査が甘い」ことがある程度はわかります。
ただし、このような口コミ情報は、実際に消費者金融やカードローンを利用した方の口コミや評価などが根拠になるので、信頼性が担保されません。

ブラックOKなどの「審査の甘さ」だけを売りにする消費者金融は信用しない

審査の甘さや多重債務者でもOKなどを売りにするカードローン会社はヤミ金(闇金融)、もしくは広告のために根拠なく適当な内容を書いているだけという事が多いので、ただ単に「審査が甘い」だけをアピールしている消費者金融業者はヤミ金の可能性もありますので信用しないことをお勧めします。
特に、中小の消費者金融では、キャッシングエイワのように対面審査(対面融資)を重視するという「独自の審査」を売りにしたり、または学生や主婦も利用可能という「審査対象の幅広さ」をアピールすることはありますが、「審査の甘さ」のみを売りにすることは絶対にありません。ですからこういった内容を主張する消費者金融には気をつけた方がいいでしょう。

消費者金融の審査では申込者に返済能力があるかどうかを判断している

それでは、消費者金融などの金融機関は借り入れ時に、申し込み者のどのような点を審査しているのでしょうか。
この消費者金融や銀行などの金融機関での借り入れ審査の目的はいろいろありますが、「どの程度までなら貸付をしていいか」「本当に返済ができるか」といったように利用者の返済能力があるかどうかをみています。
消費者金融や銀行などの金融機関が行うキャッシング審査の審査基準の詳細については、どの会社も基本的に未公開であり、どのような基準で審査が行われるかなどはわかりませんし、仮に借り入れ時の審査に落ちたとしてもなぜ落ちたかなどの理由は発表されることはありません。
しかし、消費者金融の借り入れ時に審査の基準としていることについてはある程度わかっています。まず、消費者金融の借り入れ時の審査の基準からみていくことにしましょう。

消費者金融の審査基準は主に安定した収入と信用情報の2つ

一般的には、消費者金融の審査基準は「申込者の属性情報」と「信用情報」の二つ中心に申込者に返済能力があるかどうかを確認します。

申込者の属性情報とは年収や職業などの個人情報

属性情報とは申込者の年収や職業、勤務年数に持ち家の有無、また他社からの借り入れ状況や金額などの事です。ここでよく言われるのが「収入の額よりも収入の安定性」という事です。というのは収入が多いことよりも収入が少ない人よりも安定した職業について安定した収入で生活を維持できている人の方が信用できると判断されやすいという物です。この時点で、

審査に通過するためには安定した収入あることが必須

安定した収入を示す例として芸能人があげられます。芸能人は一般人のサラリーマンよりも収入が多いですが、その収入が来年まで続くかは全くわからない不安定な職業なのでサラリーマンの方でも通るローンが通らないという事がよくあります。
芸能人の方がためたお金でマンションなどの不動産を買うというのは、資産運用というだけではなく「安定した収入を得る」という理由もあるわけです。
たたし当然ですが、収入(年収)が多ければ返済に回せる余裕も多いので収入(年収)が少ないよりは多い方が有利ではあります。

    年収が少なく審査に通るかどうか不安な場合にはアコムの3秒診断を受けてみる

    アコムのホームページには「3秒診断」というネット限定で融資可否を判断できるサービスがあります。このサービスは必要な事項を入力するだけで、アコムからの融資が可能かどうの目安判断してくれるものです。

アコムの3秒診断の診断方法

アコムの3秒診断では、住所、氏名といった個人を特定するものを入力することがありません。3秒診断に入力する情報は下記です。

  • 年齢
  • 年収
  • 他社の借り入れ状況

上記に記載されている「他社の借り入れ状況」とは貸金業者からの借り入れのことです。ですから、他社消費者金融業者やクレジット会社からの借り入れ件数と合計金額を入力すればいいわけです。
3秒診断のページで必要事項を入力し、診断開始のボタンを押すとすぐに診断結果がわかります。
診断結果は、下記の2通りが表示されます。

「お借入できる可能性が高いです。」
「お客さまの入力情報では、お借入可能か判断できませんでした。」

ただし、3秒診断はあくまでも融資可能かどうかを判断してくれる1つの目安と考えておくとよいでしょう。


アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。


過去の利用者の金融機関での利用状況を示すのが信用情報

信用情報ですが、これは過去の金融関係の経歴です。
この信用情報は信用情報機関という機関が、銀行や消費者金融からの申込者の利用状況の履歴を収集しており、加盟している消費者金融や金融機関は情報の収集に協力すると共に審査の際に信用情報機関より信用情報を取り寄せて確認を行います。
この信用情報にのる個人の経歴というのはローンの客観的な利用履歴の事をいいます。

消費者金融での審査の際には必ず申込者の信用情報を審査する

ローンの内容としては住宅ローンやマイカーローンと言った高額なローンからクレジットカードのキャッシングやショッピング枠、携帯本体の月賦払いといた少額の物、最近では奨学金や不動産の保証についても信用情報に記載されています。
これらのローンについて「過去の借り入れ実績」「現在の借り入れ状況」「滞納、未納の履歴」や「自己破産や任意整理など債務整理の過去」金融事故情報(異動情報)などが記録されているほか、個人の確認を行うための名前や住所、生年月日、また申込(信用情報の参照履歴)履歴なども保管されています。
消費者金融各社は、こういった情報を確認して「過去に滞納を起こしているから信用できない」「滞納歴はあるがそこまで重要視されるものではない」といった判断をして、融資を可否を審査しています。

この信用情報は「ブラックリスト」と表現されることもありますが、書かれているのは滞納履歴など客観的な事実のみで「返済能力に問題があるかどうか」という事が書かれているわけではありません。
このほか、借り入れ審査時の確認事項として、他人の身分証を使ったなりすましなどの犯罪行為を行っていないか、暴力団などの反社会的勢力とかかわっていないかなどの確認もこの申し込み時の審査で行われます。