消費者金融とヤミ金(闇金融)の違い

消費者金融=怖い」と思っている人は一般的にまだまだ多いです。

例えば、消費者金融が怖い理由として「返済の支払いが遅れると夜中に怖い人が取り立てに来る」「会社に取り立ての電話がかかってくる」「法外な利息をを請求される」などが代表的なイメージでしょう。

ただ、こうした怖い目にあう可能性があるのは「闇金融(ヤミ金)」と呼ばれる違法業者で、通常の消費者金融であれば、お金を借りてもこのような事態に遭遇することはまずありません。

危険な目にあわないために、消費者金融とヤミ金(闇金融)の違いについて、しっかりと区別できるようにしておきましょう。

消費者金融と闇金融(ヤミ金)の大きな違いは法律に則って営業しているかどうか

消費者金融とは法律に則った形でお金を貸してくれる金融業者

消費者金融とは利息や取り立ての方法などを含め、貸金業法などの法律に則った形でお金を貸してくれる業者で、内閣総理大臣または各都道府県知事の許可を得た貸金業者をいいます。

消費者金融は銀行などの金融機関に比べて、保証人や担保も不要で手軽にお金を借りることが可能です。(他社借入がなく借入金額が50万円以下の場合には、運転免許証一枚で借入可能)

また、申し込みから審査までのスピードが銀行カードローンよりも早く、借入の審査基準が銀行ほど厳しくありません。

消費者金融が融資する対象は、会社員や自営業者・パート・アルバイトの方であり、基本的には10万円からどんなの多くても500万円の小口融資が中心です。

なお、事業資金が目的の業者(個人事業主・中小企業)は、消費者金融でお金を借りることはできません。(使用用途が生活費の場合は利用可能)

消費者金融とサラ金・街金・ヤミ金の違い

現在は「消費者金融」と呼ばれることがほとんどですが、かつては「サラ金(サラリーマン金融の略称)」「街金」などとも呼ばれていました。

つまり、「サラ金」や「街金」も消費者金融と同義として考えて問題ありません。なお、街金という名称は、中小の消費者金融を指す言葉です。

ここで、「消費者金融」、「サラ金」、「街金」、「ヤミ金」の違いを下記にまとめてみました。

  • 消費者金融:貸金業法や利息制限法などの法律に則ってお金を貸している業者
  • サラ金:過去につかわれていた消費者金融を指す言葉
  • 街金:消費者金融を指す言葉(特に中小の消費者金融業者)
  • ヤミ金:貸金業法や利息制限法などの法律を無視してお金を貸す業者

消費者金融では取り立てのルールが貸金業法によって決まっている

消費者金融は利息制限法貸金業法などの法律によって取り立てや上限金利(利息)が厳格に規制されています。借金の取り立てについては、次のような法律の制限があります。

  • 正当な理由なしに午後9時〜午前8時までの間に電話・FAX・訪問をしてはいけない
  • 債務者(借金している人)が連絡をする時間帯を申し出た場合、それ以外の時間帯に連絡をしてはいけない
  • 金利は法律の範囲内で定まったものに抑えなくてはいけない

上記は代表的なものですが、他にも消費者金融は、第三者に借り入れしていることを開示してはいけないなどさまざまな制約があります。
利息制限法や貸金業法といった法律により取り立てのルールが厳格化されているため、消費者金融からお金を借りる際には、特に脅迫めいた取り立てもないため怖がる必要がないというのが分かるでしょう。
たとえ、消費者金融からお金を借りて、返済の支払いを延滞してしまったとしても、正当な理由なしに午後9時〜午前8時(夜間の取りたて)の時間帯での催促の電話などはないといってもいいでしょう。

闇金融(ヤミ金)とは違法な金融業者こと

消費者金融が法律に則った運営をするのに対して、貸金業の登録もなく法律を無視した形で融資をするのが闇金融(ヤミ金)です。法律を無視して融資をするので、下記のようななんでもありの行為をします。

  • 夜中に取り立ての催促をしに来る
  • 何度も催促の電話がかかってくる
  • 会社や家族の元にも借金取り立てに来る
  • 金利が法外な金利(10日で1割といった「トイチ」など)を要求してくる

法外な業者なので、一度引っ掛かってしまうと厄介なことになります。

ヤミ金(闇金融)かどうかを見分ける方法

一般的な消費者金融と異なり、闇金融とは絶対に契約してはいけないことは理解できたかと思います。
その上で気になるのが「どうしたら闇金融とそうではない普通の消費者金融を見分けられるのか」ということです。
消費者金融とヤミ金の簡単な見分け方は、財務局正式に貸金業としての登録をしていないため登録番号が虚偽の番号などの場合です。
金融庁の公式ホームページで、貸金業に登録されている業者一覧をみることができますので、もし消費者金融かヤミ金かの判断に迷った場合には利用してみるといいでしょう。
参考:金融庁:日本全国にある貸金業者登録一覧のページ
それでは、上記以外にヤミ金ではないかと疑ったほうがいいといったポイントを解説します。

「ブラックでも借入OK」「無審査で即日融資」「ブラックで他社で断られた方でも歓迎」など美味しすぎる借り入れ条件である

まず一番最初に疑ってかかったほうがいいのは借り入れの条件が、無審査またはとにかく審査が甘いという場合です。
例えば「他で借りられない人でも可」「ブラックOK」などが代表的な文句です。
貸付をする人は返済時の利子によって儲けを得るので「他で借りられない人(≒返済能力の低い人)」に貸すということは何らかの取り立てる方法を持っているということ。つまり、法外な金利で長期的にまとわりついたり、脅迫まがいのことをして金策をさせるということです。どう考えても美味しすぎる条件を持ちかけられた場合には闇金融を疑ってもいいでしょう。

名前を聞いたことがない業者

「名前を聞いたことがないような業者」も同じように疑ってかかっても良いです。
もちろん名前を知らないような業者の中にもきちんと法律を守った中小消費者金融もあるのですが、見分ける能力がない場合には利用しない方が無難でしょう。「スポーツ新聞などの広告に出ていたから大丈夫」と考える人もいますが、実はこうした広告の中にも闇金融が潜んでいたという例もあるので注意が必要です。

街頭の張り紙や連絡先が携帯番号である

街頭の電信柱や、建物の壁などに貼ってあるチラシなども危険なことが多いです。
前述の通り「他で借りられない人でも可」「ブラックOK」などの甘い条件が記載してあったら怪しいのはもちろんのこと、連絡先が個人の携帯電話番号などになっている場合にはほぼ確実に怪しいと考えていいでしょう。いわゆる、「090金融」と呼ばれるものです。

実際のヤミ金利用者のレビュー

ヤミ金(闇金融)を実際に利用した方のレビューをご紹介いたします。ヤミ金の場合、借り入れ時の審査は非常に緩いですが、10日で1割~5割といった法外な金利での貸付や借り入れ時に利息額を差し引いての貸付、返済に滞った場合には自宅や職場への執拗な取立てを行います。
そのため、たとえ、どこからもお金を借りれず、困っていたとしてもヤミ金は絶対に利用してはいけません。

1週間で5割といった法外な利息だったのでヤミ金でお金を借りたあとに非常に不安になりました

当時、お金がなくて働いても借金が募るばかりで、本当に生活費が足りない時にポケットティッシュに入っていた広告を見て怖い気持ちを抱きながらも電話をしました。大金を借りるのは怖さと抵抗がありました。1万円試しに借りてみて1週間後に5,000円の利息でした。

直接のやり取りはしてなくて電話対応だけだったのですが、電話越しの方は思ったよりも優しかったです。電話番号は携帯の番号で、男性の方が対応して下さりました。お金もすぐに貸していただけました。メリットは大手と違って色々な記入や契約などもなかった事、すぐに貸してくれたことです。

デメリットは利息が非常に高い事と、1分1秒でも返済が遅れたらまた利息が高くなるという点です。あと、ヤミ金なので大手よりも借りるリスクは高くなるし気持ち的には怖さと不安との戦いです。その時は家庭があったので旦那がいる時に電話が来たらどうしよう、訪問があったらどうしようと返済日前でもどうにかしないと!という焦りで気持ちが落ち着きませんでした。

その時はパートという事もあり、大手とかだと旦那に連絡行くのも嫌で自分の収入もたくさんあるわけではないので借りる事も出来ず、当時は他社(二社)でも借入をしていたので、三社目という契約が難しく、ヤミ金に頼るしかありませんでした。旦那自信がもともとブラックで私の名義を貸してたのですが、私もブラックの仲間入りになってしまいこうゆう形になりました。今では大手から借入をして助けられていますが、ヤミ金にはもう手を出さないです。福岡県 20代 女性

審査は非常に緩いですが返済に遅れると自宅にも職場にも容赦なく取り立ての電話がかかってきます

他の金融機関からの借り入れが出来ず、街を歩いている時に張り紙をみていきました、借り入れ方法は簡単で、免許証だけで借り入れ出来ました、闇金なのでもちろん怖い雰囲気はありましたが、借りるところが無くて仕方なく借り入れしました、大手の金融機関は審査が厳しく借り入れが困難でした、闇金は審査はゆるく、そのかわり金利が消費者金融に比べ格段に高いですが借り入れできるところがなくなれば、やはり闇金に頼るしかありませんでしたのでしょうがなく借り入れしました。

やはり、10日で1割~3割と金利が異常に高いです、法定金利は完全に超えていましたが借り入れできるところがないと、金利のことがあまり見えず、お金が手に入るという事だけが見えてしまい、結局高い金利が払えなくなり、また違う闇金から利子分だけ借り入れして、の繰り返しになってしまいます。お金のメドが立たないなら、闇金から借りずに他の方を考えた方が良いでしょう、闇金はやはり怖いです、返済期限1日でも過ぎると自宅や職場に取り立ての電話が鳴りっぱなしですので注意してください。

大手の消費者金融からはもう借り入れが出来なくなり、しょうがなく闇金からの借り入れを決意しました、大手5社からの借り入れが150万になり、利子だけでも大変になりました、最初は5万円からの借り入れがいつしか、限度額一杯になり、そうなれば他の金融機関に行きまた、借り入れして利子を返してというように借り入れ地獄に陥ってしまいました、その結果が闇金です、八方塞がりになり困っていたらたまたま張り紙を目にして借り入れしてしまいました。北海道 30代 男性

契約だけでお金を借りなかったのにもかかわらずお金を借りていたことにされていた

ヤミ金を利用したときは。お金が無くて生活が苦しかったために借り入れさせていただきました。
借り入れというか、借りては無いのですがとりあえず契約だけでもしてみよと言う事から始まりました。始めに身分証明書と顔写真を送って下さいと電話で言われそれに従いメールで送りました。すると次に行うのは会社への連絡です。連絡先を伝えた当日会社に連絡が来ました。自分がちゃんと働いているのかどうかの証明ですかね。確認が終わった後にまた電話が来て、ふたたびいくらお借り入れしたいのかを聞かれました。僕は始めに1万とおっしゃったのですがまだ慌てなかったのでとりあえず契約だけでいいと伝えました。

契約だけで借りてもいないのに借りた設定で進んでいました。5万と言い3日後に利息が付いて9万弱まで上がっていました。不自然に思いすぐに警察へ駆けつけて話をしました。その業者からは取り立ての電話は多数、返済について、利息などなどいろんな事をいっぱい聞かれ最終的には無視をしていました。無視をして約2週間後くらいにまた電話が来てしかもつぎはまた別の電話番号からでした。それから毎日のように電話がきて取り立てに行くからなと言われ僕は何も借りていないので逆ギレをし言いたい事はいっぱい言わせていただきました。それから連絡は来なくなりましたがまだまだ油断はできません。

よくCMなどで目にするプロミスやアコム、アイフルやレイク、これらはみんなサラ金とおっしゃっていました。
サラ金は借り入れが早く済むとは違って、借りるまでがすごく手間がかかると情報が来てそれだったらすぐにでも借りれるような金融会社へ訪問し借りたほうが早いのではないかと思い、先程お伝えしたように、あっぷるというサイトから申し込みを行い契約だけさせていただきました。契約だけなのにこんな事にまでなるとは思いもしませんでした。和歌山県 男性 20代

ヤミ金利用後はたくさんの闇金から勧誘の電話があり自分の口座に勝手に振込されていた

ネットで闇金を知り電話しました。契約は返済が6万円で振り込みされるのが2万7千円、20日後という契約で確認はスマホで免許証を写し送り、会社への銀行名乗って在籍確認と実家の番号、実家は確認なしでした。ネットではもう少し良い条件だったのですが電話してみるとこの条件でした。ほかに電話するのも嫌でしたし、相手の方が他も変わらないと言ったのと給料びまで待つと言われたので決めました。2ヵ月後また電話したのですが繋がりませんでした。

金利が高くその月が何とかなってもますます苦しくなりました。会社にも在籍確認で不信感を与えてしまいました。あとは知らない番号からの電話はがたくさんあり全て闇金でした。口座流され他の闇金に勝手に振り込みされ取り立てに合い弁護士に入ってもらうことになってしまいました。弁護士料金で約7万円かかりました。闇金とわかって借りているので会社にばらされないかと、仕事に集中出来ませんでした。正社員で働いているので町から借りれる制度などもあることも知らず大変後悔してます。

大手消費者金融や銀行はすでに限度額だったり、体調崩して働く事ができない時に債務整理をしてため無理でした。親にも借りれる状態ではなく 会社には言いづらく借りてしまいました。その後に病気で働く事が出来なくて自己破産したことを考えると闇金から借りる前に自己破産するべきでした。あとはもっと人にそうだんやお金を管理してもらうなどすれば良かったのではないかと反省しています。自己破産して借りるのは闇金しかないのでしっかりお金を管理していきたいです。北海道 男性 30代

ヤミ金を利用しないためには大手消費者金融を選ぶ

闇金融ではないかという怪しい条件は数多くあり、疑い始めるとどの業者も「闇金融なのでは…」と考えてしまい、なかなか業者を選ぶことができないと思います。そんな方におすすめしたいのは大手消費者金融を利用することです。代表的な例で言うと、大手消費者金融とは、テレビで全国区の有名タレントを起用したCMを打っているようなアコムプロミスアイフルといった大手の消費者金融です。大手消費者金融は消費者金融業界のイメージを健全なものにするためCMを打ったり、きちんと法律に則った融資を行ったりしているため安全性は非常に高いです。

もしも、どこからお金を借りていいのか分からないという場合には、アコムプロミスアイフルなどの大手消費者金融を選ぶことをおすすめいたします。