消費者金融での無利息サービスの上手な使い方

「ちょっとした計算ミスで給料日まで少しだけお金が必要」「急ぎで今月だけお金が必要になった」など、お金のことでピンチになるのはほとんどの人が体験していると思います。

こういう場合に利用したいのが消費者金融の無利息サービス。
電車広告や街角広告で「無利息」の文字が大々的に掲示されているのを見たことがある人も多いのではないでしょうか。

この無利息サービス、本当に無利息なのでしょうか。
何か落とし穴や罠があるのでは…という不安を持っている方やどのくらい利息総額がお得になるのか知りたい方のために無利息サービスについて徹底的に解説します。

大手消費者金融各社は無利息サービスを行っている

まず、はじめに無利息サービスを行っている大手消費者金融についてまとめます。下の表は大手消費者金融での「無利息サービス」期間についてまとめた表です。

大手消費者金融各社の無利息サービス期間
消費者金融・サービス 無利息サービス
新生銀行カードローンレイク 最大180日間金利0円
最大30日間金利0円
プロミス 最大30日間金利0円
アコム 最大30日間金利0円
アイフル 最大30日間金利0円
ノーローン(※) 最大7日間金利 \0

大手の金融機関・消費者金融のサービスを確認してみると無利息サービスをやっている企業が多いことがわかります。
※後述しますがノーローンについては厳密には無利息サービスではなく、条件付きで無利息期間を何回も利用できます。

実際にこれらのサービスは利用すれば金利\0(無利息)で利用することが可能ですが、条件もついています。

各社の無利息サービスの利用条件の違い

前述の無利息サービスについてもう少し詳しく確認してみることにします。
下の表で公式サイトに掲載されている条件を確認してみましょう。

大手消費者金融各社の無利息サービス適応条件
消費者金融 無利息サービス 条件
新生銀行カードローンレイク 最大180日間金利0円 初めての借り入れ
5万円までの借り入れ
※5万円超過分は通常金利(12.0%?18.0%)
最大30日間金利0円 初めての借り入れ
借り入れ全額対象
プロミス 最大30日間金利0円 初めての借り入れ(メアド登録とWeb明細利用が条件)
借り入れ全額対象
アコム   最大30日間金利0円 初めての借り入れ
返済期日「35日ごと」で契約
アイフル 最大30日間金利0円 初めての借り入れ
「無担保キャッシングローン」で契約
ノーローン 最大7日間金利0円 全額返済すれば翌月も7日間無利息

こうして見るとほとんどの会社で「初めての借り入れ」という適応条件が入っているのが分かります。
1回きりで借り入れる場合、あるいは初めての借り入れをする場合であればこうした初回限定サービスを利用するといいでしょう。

ノーローンについては、何度でも無利息のサービスが利用できる(厳密には1ヶ月に最大1回まで)特殊なプランですが、7日間で全額返済することが条件となっており、返済のハードルはやや高めです。

定期的に短期間でお金が必要になり、かつ確実に返済できるような場合には利用してみるといいでしょう。

無利息サービスの適応時期は借入日からとと契約日からの2通りがある

ここまでで見ると初めての借り入れであればどこの無利息サービスを利用しても同じように思えます。

実はもう一つ見落としてはいけないポイントがあり、この無利息サービスの適用時期が「契約開始から」か「最初の借り入れから」かが非常に重要です。
同じく下の表で確認してみましょう。

大手消費者金融各社の無利息サービス適応時期
消費者金融 無利息サービス 適用開始時期
新生銀行カードローンレイク 最大180日間金利 \0 契約日の翌日から適用
最大30日間金利 \0 契約日の翌日から適用
プロミス 最大30日間金利0円 初回出金の翌日から適用
アコム 最大30日間金利0円 契約日の翌日から適用
アイフル 最大30日間金利0円 契約日の翌日から適用

※ノーローンは初回サービスではないので除外しています。
プロミスのみが「初回出金の翌日から適用」、その他は「契約日の翌日から適用」となっています。

つまり、プロミスの場合は契約しても借り入れを実際に行うまでは「金利0円サービス」が適用され続ける状態ですが、それ以外の(上記の)金融機関では契約翌日から借り入れをしてもしなくても金利0円サービスの適応日が減り続けます。
具体的に言うと契約して15日後に初めて借り入れをした場合には、金利0円サービスの日数は残り15日(レイクの180日プランなら残り165日)となっているわけです。

ここを覚えておかないと無利息サービスを当てにしたつもりが、実際に返済の額面を確認してみたら普通に利子がかかってしまっているということにもなってしまいます。注意しましょう。

実際にどれくらい利息額を節約できるのか

最後に30日や180日の無利息サービスを利用するとどれくらいの利息節約になるのかを知っておきましょう。
30日間無利息サービスを利用した場合と180日間の無利息サービスを利用した場合でどのくらい利息を節約できるのか
比較してみました。

30日間無利息サービスを利用した場合どのくらいお得になるか

まず30日無利息サービスから解説いたします。
10万円、30万円、50万円を借り入れて通常通り30日、金利18.0%で返済する場合の利子を算出してみます。

・借入額10万円場合
10万円 × 0.18 ÷ 365 × 30 = 1,479円
利息額は、1,479円なので1,479円お得になります。

・借入額30万円の場合
30万円 × 0.18 ÷ 365 × 30 = 4,438円
利息額は、4,438円なので4,438円お得になります。

・借入額50万円の場合
50万円 × 0.18 ÷ 365 × 30 = 7,397円
利息額は、7,397円なので7,397円お得になります。

無利息期間内に返済した場合、これらの利息分がそれぞれ0円になります。

30日間無利息サービスを利用した場合どのくらいお得になるか

次に180日無利息サービスをみていくことにしましょう。
条件で「5万円まで」という記載があるので5万円、金利18.0%で計算します。

5万円 × 0.18 ÷ 365 × 180 = 4,438円
利息額は、4,438円なので4,438円お得になります。
無利息期間内に返済した場合、これらの利息分がそれぞれ0円になります。

返済までの期間が短いほど支払う金額は安い

ここまで実際の額を確認してみて、もし「消費者金融の金利ってこんなに少ないの?」と感じたらそこは重要な気付きです。
というのも、返済は早く済ませれば済ませるほど実際に支払う金利は低く抑えられるためです。

逆に言うと、返済を遅くすれば遅くするほど、支払う金利の総額は大きなものになります。

消費者金融で50万を借り入れた際の利息と最終的な返済総額」で具体的な額をまとめていますが、50万円借り入れをした場合、1ヶ月で一括返済するのと少額で返済するのとでは最終的に支払う金利が20万円以上異なることもあります。

消費者金融を利用する時の利息総額を節約する際には無利息サービスを利用することをおすすめします。
無利息サービスを含め、損しないで借り入れできる方法はいくつもありますのでうまく活用していきましょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 借入限度額 審査時間 融資までの時間
3.0~18.0% 1~800万円 最短30分 最短1時間



プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 借入限度額 審査時間 融資までの時間
4.5~17.8% 1~500万円 最短30分 最短1時間