消費者金融をはじめて利用する際にチェックするべき項目や注意点

はじめて消費者金融のカードローンやキャッシングの申し込みする際、どうしても「消費者金融は借金の取り立てが怖いもの」「金利が高くて心配」といったお悩みや心配があるかと思います。

かつての消費者金融は、グレーゾーン金利や多重債務などで社会問題となったこともあり、今でも後ろ暗いイメージを持っている人が多いのも事実です。

ただし、消費者金融は、利用時の注意点をきちんと守っていれば、とても便利で、銀行と同様に便利に利用できる金融機関です。

ここでは、初めて消費者金融を利用してお金を借りる際に、注意しておくべき消費者金融で審査や金利や借り入れ方法ついて注意点を順を追ってまとめます。

消費者金融では申込み完了後申込者の必ず返済能力を判断するために審査を行う

消費者金融の申込みの際の審査について解説いたします。
銀行カードローンや消費者金融では、申し込みをするとキャッシング可能かどうかの審査が行われます。

消費者金融で申し込みや審査は「必要書類などが煩雑なもの」「手続きがめんどくさいもの」というイメージを持っている人はいまだに多いですが、(金額にはよるものの)実際には書類は免許証1枚と必要な記入事項さえ記載すれば申し込みが完了し、そこから審査が始まります。

消費者金融での審査の際には申込者の勤務先に電話をする在籍確認も行われる

消費者金融での借り入れ審査の際に、在籍確認といって申込者が申込み時に申告した勤務先に電話が入ります。
消費者金融名義ではなく、電話担当者の個人名、たとえば「鈴木」「佐藤」などの個人名義で電話が入り、申し込みした人がその会社に在籍しているかどうかだけ確認されます。あくまで個人名義での電話となるので会社の人には消費者金融からとバレることは絶対にありませんが、そういった電話があることだけはきちんと認識しておきましょう。

職場への電話連絡をどうしてもなしにしたい場合にはSMBCモビットのWEB完結申込を利用する

もし、どうしても職場への電話連絡に抵抗がある場合には、SMBCモビットのWeb完結申し込みであれば、勤務先への電話連絡なしで契約・利用が可能です。

SMBCモビットの特徴

モビット

申込後10秒簡易審査結果表示 WEB完結可能

SMBCモビットでは申し込みから借入れまですべての手続きがWeb上で完結する、来店不要のWeb完結申込みサービスがあります。SMBCモビットのWeb完結申込は、これまで電話や郵送にて行われていた契約等の手続きや電話連絡をインターネット上で行うものです。そのため、職場への電話連絡なし、郵便物なしで、融資を受けることが可能です。

SMBCモビットのおすすめのポイント

  • WEB完結申込を利用すると職場への電話連絡なし
  • 審査時間:10秒簡易審査
  • 公式アプリを使ってセブン銀行でスマホATM取引が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
実質年率3.0%~18.0%
借入限度額1万円~800万円
審査時間10秒簡易審査
融資までの時間当日融資
14:50迄の振込手続完了で当日振込可。審査結果により不可の場合有


消費者金融の金利はどのカードローン会社もそこまで変わらない

消費者金融を利用する際に最初に注意しなくてはいけないこととしては、消費者金融での返済時の金利です。
消費者金融ではお金を借りて返済する際には元本の他に、利息も含めて返済する必要があります。
もちろん、返済時の負担を減らしたいのであれば、できるだけ少ない金利(利息)消費者金融を選びたいところです。
下の表に大手消費者金融の金利を比較しましたので、参考にしてみてください。

大手消費者金融の金利比較
消費者金融会社 金利(実質年率)
アコム 3.0%~18.0%
プロミス 4.5%~17.8%
SMBCモビット 3.0%~18.0%
アイフル 3.0%~18.0%
ノーローン 4.9%~18.0%

上の表をご覧になるとわかりますが、どの消費者金融もそこまで大きく利息が変わることはなく、金利の低さで消費者金融を選ぶのは、あまり現実的ではありません。(たとえ金利額が変わったとしても0.2%程度の金利です。1年間10万円を借りたとしても、利息の差は100円程度)

銀行カードローンの方が消費者金融に比べて金利は低い

次に消費者金融と銀行カードローンの金利を比較してみましょう。
下の図は、銀行カードローンの金利と利用限度額(極度額)です。

銀行各社カードローン金利比較
銀行カードローン 金利(実質年率)
三菱UFJ銀行カードローン 3.5%~14.0%
三井住友銀行カードローン 1.8%~14.6%
みずほ銀行カードローン 4.0%~14.5%
オリックス銀行カードローン  1.7%~17.8%

上の表から、銀行カードローンの方が、消費者金融カードローンに比べて、金利が低いことがわかると思います。銀行カードローンに比べて、アコムなどの消費者金融の金利が高い理由は、保証人や担保が不要であること、最大の理由がの返済をしていない利用者の貸し倒れ分を補填するためと考えられます。

無利息期間サービスを行っている大手消費者金融がおすすめ

消費者金融の中には「初回の借り入れだけ1ヶ月の利息が0円」などのキャンペーンなどを行っているところがあるので、初めて借り入れる場合にはそうしたキャンペーン情報を確認すると良いでしょう。一方、銀行カードローンの多くは無利息期間サービスはありません。(銀行カードローンで無利息サービスを行っているのは、ジャパネット銀行ネットキャッシングのみです。)

なお、アコムの無利息期間サービスについては、「アコムの無利息期間サービス・「30日間金利0円サービス」の上手な利用法」で、プロミスの無利息期間サービスについては「プロミスカードローンでの30日間無利息期間サービスの上手な利用方法」で詳しく解説しています。

また、レイクALSAでは、上記の30日間無利息期間サービスに他に、180日間無利息サービス(5万円まで)も行っております。レイクALSAでは、30日間無利息サービスと180日間無利息サービス(5万円まで)のどちらかを選ぶことが可能です。

レイクALSAの特徴

レイクALSA

利息0円サービスが選べるのはレイクALSAだけ

2018年4月からサービスを開始したレイクALSAは、最短即日融資も可能で、無利息期間も2種類がある使いやすいカードローンです。 レイクALSAは、初めて利用する方を対象に30日間または180日間の(5万円まで)の無利息サービスをを行なっています。 インターネットからなら24時間申し込み可能で、借り入れ時には、セブン銀行などのコンビニの提携ATMなどで手数料0円で利用できます。※なお、利用可能ATMについては、レイクALSAのHPよりご確認ください。

レイクALSAのおすすめのポイント

  • 最短即日融資可能
  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • 5万円までなら最長180日間の無利息期間を選べる
  • セブン銀行ATMなどのコンビニの提携ATMは手数料無料
  • 24時間受付可能なインターネット申し込み可能
実質年率4.5~18.0%
借入限度額1~500万円
審査時間最短即日融資
融資までの時間最短即日融資


利用限度額の上限は総量規制によって申込者の年収の3分の1である

利用限度額は消費者金融によって数百万単位で違いがありますが、消費者金融は貸金業法の総量規制という「年収の3分の1以上の借り入れはできない」という決まりがあります。つまり。消費者金融で借りれる利用限度額の上限金額は、申込者の年収の3分の1ということです。

借り入れ方法は銀行振り込み融資とローンカードを利用してのATMからの融資

消費者金融での借り入れ時の審査が無事通ったあとは、必ずどの消費者金融業者でも契約をしてから、借り入れになります。大手消費者金融では、大きくわけて、振込キャッシング(銀行振込)とローンカードを利用して提携先銀行やセブン銀行などのコンビニATMを利用しての借り入れ方法の2つがあります。それでは、2つの借り入れ方法をみていくことにしましょう。

銀行振り込みでの融資は平日の14時まで対応している

申込者が銀行振り込みで融資をする場合、申込者が申込み時に申告した銀行口座に振り込み融資をするものです。消費者金融の多くでは、平日の14時までに申し込み・契約が完了すれば、即日融資が可能となります。ただし、原則的に、土日祝日の銀行振り込みでの即日融資はできませんので、注意しましょう。
例外として、アコム利用時の楽天銀行、プロミス利用時の三井住友銀行またはジャパンネットバンクであれば、土日の銀行振り込み融資も可能です。

ATMからお金を借り入れる場合にはローンカードを利用する

消費者金融では自社のATMをはじめ提携先機関やコンビニATMなどからローンカードを利用して、お金を引き出すことも可能です。大手消費者金融の場合には、消費者金融の自社ATMやセブン銀行、また三菱UFJ銀行や三井住友銀行のATMからお金を引き出すことができます。なお、各カードローン会社によって、提携先ATM利用時の手数料が異なりますので、事前に調べておくといいでしょう。
一方、中小の消費者金融では、ATMを利用した融資に対応していない業者もありますので、申し込み前に確認しておきましょう。

消費者金融を利用してお金を借りる際の注意点

借入時に必要でない余計なお金は借りないこと

消費者金融のCMなどで「ご利用は計画的に」という言葉が表示されるのをほとんどの人が見たことがあると思います。消費者金融の全ての問題がその言葉に集約されています。
実際に借り入れをしてみると思っている以上に気軽にお金を借りることができます。
ATMに行って希望の額の数字を押せば機械からその金額のお金が出てくるのであたかも自分が元々持っていたお金かのように錯覚してしまうくらいです。
実はここに落とし穴があり、利用者が「借金している」という感覚が希薄になってしまいます。

借金をしている」という感覚が薄くなってくるとスナック感覚で借り入れをするようになり、気が付いた時には膨大な借金が残っている状態になります。

消費者金融から引き出しているお金はあくまで「借金」です。本当にどうにもならない時以外は借りないようにしましょう。
ここを守れるだけで消費者金融はかなり快適に利用できます。

返済の期日はきちんと守る(返済計画はしっかり立てる)

決まった日に決まった金額をきちんと返済する」という当たり前のことをきちんと守っていれば問題ありません。返済の期日までにきちんと返済できるお金を準備しておきましょう。

返済の期日を守らないと、将来的に自分の周辺のお金周りの制約がかかってくることになります。具体的にどうなるのかを解説します。

消費者金融が加盟している信用情報機関では「返済日から61日以上、または3ヵ月以上、支払いが遅れているもの」という定義で「支払遅延」としており、もし返済がこの日程に当てはまると信用情報機関に「返済に遅延があった」と登録されます。
一旦登録されると他の金融機関(消費者金融やローン会社など)からも遅延情報が確認できるようになります。

遅延記録が付けられてしまうと「融資をしても支払いが遅れる人(≒返済しない可能性が高い人)」と見られ、新しく申し込む消費者金融の審査に通りにくくなったり、身近なところでは住宅ローンの審査に通りにくくなったりします。

多重債務をしない(複数社の消費者金融をなるべく利用しない)

前述の「余計なお金は借りない」というところと繋がります。
お金を借りるのが癖になってくると、返済が徐々に厳しくなり、その返済のお金を他の消費者金融で借り入れるという、いわゆる多重債務の状態になります。多重債務状態になると利息がが雪だるま式に膨らんでいき、返済がさらに難しいものになっていきます。

もしも一つの消費者金融で返済が難しいような場合でもなんとか自分の懐から工面し、他の消費者金融に申し込みをしないようにしましょう。

「審査が甘い」・「金利が低い」などのウマい話には要注意

原則的には自分の知っている有名な消費者金融であれば、法律は遵守されているので問題ないのですが、好条件で忍び寄ってくる名前も聞いたことがないような消費者金融には要注意です。極端な低金利で大きな額を貸してくれるなどあまりにも「ウマい話」には必ず裏があります。法律を無視したヤミ金(闇金融)である可能性もあります。

闇金融と契約してお金を借りてしまうと、法外な高金利によって自分の財産が全てむしりとられてしまうような状態にもなりかねないので注意しましょう。
具体的にはテレビCMなどを行っているような有名な消費者金融であればまず安全なので、そうした大手消費者金融を選んでいくといいでしょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率3.0~18.0%
借入限度額1~800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率4.5%~17.8%
借入限度額1~500万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間



アイフルの特徴

アイフル

アイフルは最短30分の審査で30日間無利息

アイフルは、大手消費者金融で大手メガバンクグループに入らず単独で経営している優良の消費者金融です。1000円からの借り入れも可能で、審査時間も最短30分で即日融資も可能、また初回契約時には30日間無利息サービスも利用可能です。また、アイフルでは、誰にも知られずにローンカードを受け取る事が可能です。ご希望の時間にローンカードの配送時間を選べます。くわえて、自宅以外にも配送可能です。

アイフルのおすすめのポイント

  • 初めてなら30日間無利息サービスを実施中
  • インターネットで申し込みは24時間受付可能
  • 最短30分で審査完了、即日融資が可能
  • 誰にも知られずにローンカードを受取可能
  • 借り換えやおまとめローンなどの商品も豊富
実質年率3.0~18.0%
借入限度額最高800万円
審査時間最短30分
融資までの時間最短1時間