初めて消費者金融を利用する際の注意点

初めて消費者金融のカードローンやキャッシングの申し込みする際、どうしても「怖いもの」「心配」といった心情が付いて回るものですよね。
過去に消費者金融は、グレーゾーン金利や多重債務などで社会問題となったこともあり、今でも後ろ暗いイメージを持っている人が多いのも事実です。

ただし、現在の消費者金融は特定の注意点をきちんと守っていればとても便利でまったく怖いことのない便利な仕組みです。

ここでは消費者金融で借りる際に、気を付けなければいけない金利や審査・借り入れについて点を順を追ってまとめます。

消費者金融業者それぞれに金利が異なる

まず最初に注意しなくてはいけないこととしては消費者金融の金利です。
お金を借りて返済する際に利息がかかってくるので利用する側としてはできるだけ少ない金利(利息)消費者金融にしたいところです。下の表に大手消費者金融の金利を比較しましたので、参考にしてみてください。

大手消費者金融の金利比較
消費者金融会社 金利(実質年率)
アコム 3.0%~18.0%
プロミス 4.5%~17.8%
モビット 3.0%~18.0%
アイフル 4.5%~18.0%
ノーローン 4.9%~18.0%

上の表をご覧になるとわかりますが、どの消費者金融もそこまで大きく利息が変わることはなく、利息の高い低いで消費者金融を選ぶのはあまり現実的ではありません。(変わったとしても0.2%程度の金利です。1年間10万円を借りたとしても、利息の差は100円程度)

ただし、消費者金融の中には「初回の借り入れだけ1ヶ月の利息が0%」などのキャンペーンなどを行っているところがあるので初めて借り入れる場合にはそうしたキャンペーン情報を確認すると良いでしょう。なお、アコムの無利息期間サービスについては、「アコムの無利息期間サービス・「30日間金利0円サービス」の上手な利用法」で、プロミスの無利息期間サービスについては「プロミスカードローンでの30日間無利息期間サービスの上手な利用方法」で詳しく解説しています。・

利用限度額の上限は申込者の年収の3分の1である

利用限度額は消費者金融によって数百万単位で違いがありますが、総量規制で「年収の3分の1以上の借り入れはできない」という決まりがあるため、ほとんどの人は気にする必要はないでしょう。

消費者金融での借り入れ時にはキャッシング審査がある

次に消費者金融の申込みの際の借り入れ審査について解説いたします。
消費者金融でのキャッシング審査は「必要書類などが煩雑なもの」「手続きがめんどくさいもの」というイメージを持っている人はいまだに多いですが、(金額にはよるものの)実際には書類は免許証1枚と必要な記入事項さえ記載すれば申し込みが完了し、そこから審査が始まります。

審査の際には申込者の勤務先に電話をする在籍確認も行われる

審査の際に、在籍確認といって申込者が申込み時に申告した勤務先に電話が入ります。
消費者金融名義ではなく電話担当者の個人名、たとえば「鈴木」「佐藤」などの個人名義で電話が入り、申し込みした人がその会社に在籍しているかどうかだけ確認されます。あくまで個人名義での電話となるので会社の人には消費者金融からとバレることは絶対にありませんが、そういった電話があることだけはきちんと認識しておきましょう。

もしどうしても電話の在籍確認に抵抗がある場合にはWeb完結、電話在籍確認なしの申込を行っている消費者金融もあるのでそちらを利用しましょう。

消費者金融からの借り入れについて

審査が無事通ったあとは、必ずどの消費者金融業者でも契約をしてから借り入れになります。
この契約時に注意しておくべきことをまとめておきましたので、参考にしてみてください。

借入時に必要でない余計なお金は借りないこと

消費者金融のCMなどで「ご利用は計画的に」という言葉が表示されるのをほとんどの人が見たことがあると思います。

消費者金融の全ての問題がその言葉に集約されています。

実際に借り入れをしてみると思っている以上に気軽にお金を借りることができます。
ATMに行って希望の額の数字を押せば機械からその金額のお金が出てくるのであたかも自分が元々持っていたお金かのように錯覚してしまうくらいです。
実はここに落とし穴があり、利用者が「借金している」という感覚が希薄になってしまいます。

借金をしている」という感覚が薄くなってくるとスナック感覚で借り入れをするようになり、気が付いた時には膨大な借金が残っている状態になります。

消費者金融から引き出しているお金はあくまで「借金」です。
本当にどうにもならない時以外は借りないようにしましょう。
ここを守れるだけで消費者金融はかなり快適に利用できます。

返済の期日はきちんと守る(返済計画はしっかりと)

決まった日に決まった金額をきちんと返済する」という当たり前のことをきちんと守っていれば問題ありません。
返済の期日までにきちんと返済できるお金を準備しておきましょう。

返済の期日を守らないと、将来的に自分の周辺のお金周りの制約がかかってくることになります。具体的にどうなるのかを解説します。

消費者金融が加盟している信用情報機関では「返済日から61日以上、または3ヵ月以上、支払いが遅れているもの」という定義で「支払遅延」としており、もし返済がこの日程に当てはまると信用情報機関に「返済に遅延があった」と登録されます。
一旦登録されると他の金融機関(消費者金融やローン会社など)からも遅延情報が確認できるようになります。

遅延記録が付けられてしまうと「融資をしても支払いが遅れる人(≒返済しない可能性が高い人)」と見られ、新しく申し込む消費者金融の審査に通りにくくなったり、身近なところでは住宅ローンの審査に通りにくくなったりします。

多重債務をしない(複数社の消費者金融をなるべく利用しない)

前述の「余計なお金は借りない」というところと繋がります。

お金を借りるのが癖になってくると、返済が徐々に厳しくなり、その返済のお金を他の消費者金融で借り入れるという、いわゆる多重債務の状態になります。
多重債務状態になると金利が雪だるま式に膨らんでいき、返済がさらに難しいものになっていきます。

もしも一つの消費者金融で返済が難しいような場合でもなんとか自分の懐から工面し、他の消費者金融に手を出さないようにしましょう。

「審査が甘い」・「金利が低い」などのウマい話には要注意

原則的には自分の知っている有名な消費者金融であれば、法律は遵守されているので問題ないのですが、好条件で忍び寄ってくる名前も聞いたことがないような消費者金融には要注意です。

極端な低金利で大きな額を貸してくれるなどあまりにも「ウマい話」には必ず裏があります。
消費者金融の場合、法律を無視した闇金融である可能性もあります。

闇金融と契約してしまうとお金を借りるどころではなく、自分の財産が全てむしりとられてしまうような状態にもなりかねないので注意しましょう。

具体的にはテレビCMなどを行っているような有名な消費者金融であればまず安全なので、そうした大手消費者金融を選んでいくといいでしょう。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミス

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間