学生でも消費者金融でお金を借りることは可能か

学生の方でお金のやりくりに苦労している人は多いと思います。サークルなどのイベント、学校の教材費、友達付き合い、飲み会など、学生でも意外にお金を使う機会というのは多いものです。

親に金銭的に支援してもらっている人も多いかもしれませんが、それだけではやりくりできないという人も多いでしょう。

そこで思い浮かぶのが、消費者金融のキャッシング利用です。テレビCMなどで手軽に利用できることがうたわれているので消費者金融を利用しようと思ったことのある学生の方も多いのではないでしょうか。

そもそも、学生は消費者金融からお金を借りることが出来るのでしょうか。
ここでは、学生が消費者金融からお金を借りる際の条件と、借り入れ時の審査で注意することまた、親や学校に内緒で消費者金融を利用できるのかについてまとめました。

学生でも消費者金融からお金は借りることは可能である

結論から言ってしまうと、学生でも消費者金融からお金を借りることは可能です。。
下の表にもあるとおり、大手消費者金融での申し込み条件は、満20歳以上69歳までの安定した収入のある方です。
当サイトでおすすめしている大手消費者金融・カードローンの借入条件を一覧を表にしましたので、ご覧ください。
※ほとんどの場合、消費者金融会社の公式サイト「よくある質問」に掲載されています。

大手消費者金融の申し込み条件
消費者金融 借入条件
SMBCモビット 年齢満20歳以上69歳以下の安定した定期収入のある方
アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。
アイフル 満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する「給与所得者、自営業者、パート・アルバイト、派遣・出向・嘱託社員、主婦(専業主婦除く)、学生」の方で、当社基準を満たす方
プロミス 年齢20歳以上、69歳以下のご本人に安定した収入のある方。アルバイト・パート・派遣社員・契約社員の方も、現在お仕事をされていらっしゃる方は主婦、学生でも、ご審査のうえご契約いただけます。
オリックス銀行カードローン お申し込み時の年齢が満20歳以上69歳未満であること
原則、毎月安定した収入のあること(専業主婦(主夫)、学生の方は除く)
アコム 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

上記の中では、オリックス銀行カードローンのみ「学生の方は除く」となっていますが、その他の消費者金融については「学生でも20歳を過ぎていて安定収入があれば可能」としているところがほとんどで、アルバイトをしていて安定した収入があれば借り入れができることがわかります。

上の表から分かる通り、消費者金融での申し込み資格には、年齢と安定した収入がある旨以外の記載がありません。
つまり、学生だけでなく、アルバイトやパートの方、また契約社員や派遣社員の方も消費者金融に申し込みが可能です。

親や学校にバレずに消費者金融で借りられるかどうか

学生でも20歳以上消費者金融で借り入れができる」というのは理解いただけたと思います。
仮に、学生が消費者金融を利用してお金を借りることにした場合、一番心配なのが「親や学校に消費者金融を利用していることがバレないかどうか」という点です。

基本的に親や学校に消費者金融から電話がいくことはない

基本的に消費者金融から直接、親や学校に電話や連絡が行くようなことはありません。
親や周囲の人に消費者金融からキャッシングをしているとバレてしまう場合は、主に下記のケースが多いです。、

  • カードローンの利用明細が自宅に届いてしまった
  • 契約時にローンカードや契約書が郵送されたしまった

これら利用明細やローンカードを意図せず親や同居している家族などに見られてしまうようなケースです。
例えば、実家住まいでカードローンの利用明細を机の上に放りっぱなしにしておいたところを親に見られた、財布の中に入っていた消費者金融のローンカードが見つかった、というのはよくあるケースです。

明細や郵便物の発行をしないよう

実は、家族などの身内にバレるパターンとしてはこうした小さいことでバレることが大半です。
このような、親にバレてしまうことを防ぐためにも次のようなことを徹底するといいでしょう。

  • 利用明細は発行しない(Web明細で済ませるようにする/業者によって対応の仕方が異なります(※))
  • 郵送物は発行しないようにする(「郵送物なし」としているサービスがありますので各社相談)

※参照:消費者金融でお金を借りると利用明細は自宅に送られるか
上記2点に注意するだけで親や同居している家族に消費者金融を利用していることをバレてしまうリスクのほとんどは防げます。

借りられる限度額の上限は年収の3分の1である

次に学生が借りられる利用限度額について。消費者金融が消費者に融資できる上限を定めたものに「総量規制」という決まりがあります。総量規制とは簡単に言うと「消費者金融で融資できる金額は年収の1/3まで」といった決まりです。(総量規制の対象になるのは消費者金融のみで銀行カードローンは対象外)
この総量規制を元に、月収いくらだと消費者金融から最大どのくらい借りられるのかを算出してみました。

月収・年収からみた利用限度額の上限
月収 年収 総量規制の上限額(年収の1/3)
5万円 60万円 20万円
10万円 120万円 40万円
15万円 180万円 60万円
20万円 240万円 80万円
25万円 300万円 100万円
30万円 360万円 120万円

このように、利用者の年収や月収で一覧にしてみると、消費者金融で借りられる金額が、大分イメージしやすくなるのではないでしょうか。
ここで算出しているのはあくまで「総量規制を元にした」利用限度額なので、消費者金融の審査によってはこの限度額から低い金額が提示されることがあります。また、他の消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠からお金を借りていた場合には、その借入額から差し引いた金額が利用限度額になりますので注意しましょう。
ちなみに、50万円を超えるの利用限度額を設定してもらうには、最低でも年収200万円が必要です。また、利用限度額が50万円を超える場合には、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書の提出が必要となります。

消費者金融での審査時に注意しなくてはいけないこと

消費者金融に申込むと、必ず申し込み後に、借り入れのために審査を受けなければなりません。消費者金融では、利用者の申し込み時に申告した年収や勤務先などを元に借り入れ審査をすすめます。
この消費者金融での申し込み時に自分の収入などを申告することになるのですが、絶対にやってはいけないのが、自分の情報を詐称して申し込みしてしまうことです。

申し込み時に年収や勤務先など虚偽の記載をしない

例えば自分の月収・年収を実際の数値以上に大きく申告したり、アルバイトで働いているのに正社員で働いていると虚偽の申告をするようなケースです。こうした虚偽の申告は、まず確実にバレて審査に落ちることになりますし、万が一バレなかったとしても虚偽申告をしていたことが後々にバレてしまった場合には、融資が即停止になったり、悪質な虚偽申告をしていて消費者金融側が多大な被害を受けているということになれば訴訟に発展してしまう可能性もあります。
学生でもきちんとアルバイトをしていれば申し込み資格は充分に満たしています。そのため、申し込み時の虚偽の報告はせずにきちんと事実を記載するようにしてください。

消費者金融の審査基準は学生も社会人も変わらない

もちろん学生でも社会人同様に申込時に審査があります。審査に落ちてしまう項目として、主に下記の4つが上げられます。。

  • 安定した収入がない(月1回以上の収入がない)
  • 過去に「長期延滞」や「未払い」を起こしたことがある
  • 貸金業者からの借入件数や金額が多い
  • 在籍確認がとれなかった

それでは、審査に落ちてしまう項目をみていくことにしましょう。

安定した収入がない

消費者金融を利用するためには、労働などによる安定収入が必要です。
アルバイトなどで月1回以上の収入があれば問題ありません。
ただし、短期のアルバイトや年賀状の配達など季節限定のアルバイトをしていて収入が入る時期が決まっていないと、申込み時の審査に落ちてしまう場合もあります。
なお、この収入の中には親からの仕送りやお小遣いなど、第三者からもらったお金は収入とはみなされませんので注意しましょう。

過去に「長期延滞」や「未払い」などの金融事故を起こしたことがある

クレジットカード(ショッピング・キャッシング問わず)やカードローンまたは、教育ローン携帯電話の分割購入代金などの支払いを延滞や未払いだったことがある場合には審査に落ちてしまいます。
このよう長期の延滞や未払いは信用情報として記録されます。消費者金融の審査では申込者の信用情報(ローンやクレジットカードの履歴)を必ず確認しますので注意しましょう。
特に、携帯電話料金(本体代を分割購入した際)の延滞する学生は多いと思われますので気をつけてください。

貸金業者からの借入件数や金額が多い

貸金業者とは、主にクレジットカード会社や消費者金融会社のこといいます。
つまり、クレジットカード会社や消費者金融のキャッシングが多いと審査に落ちてしまう場合もあるので気をつけましょう。ただし、クレジットカードのショッピング枠は含まれません。
また、消費者金融カードローンは、利用者の年収の3分を1を超える貸付を制限している総量規制対象のカードローンですので、カードローン会社やクレジットカード会社で借金していない場合でも年収の3分の1を超える借入はできません。

在籍確認がとれなかった

消費者金融のキャッシング審査では、勤務先への在籍確認を行います。
在籍確認とは、担当者が申込者の勤務先に電話をして、本当に在籍しているかと確認することをいいます。
この在籍確認の電話の際に担当者が、社名や用件などをいうことはありませんので安心してください。
すでに退職している場合や在籍確認がとれなかった場合は審査落ちとなる可能性があります。

派遣のバイトなどで勤務先が固定ではない場合

派遣のアルバイトの場合は、派遣元の会社にかかってきます。
原則として、派遣先の職場に在籍確認の電話をすることはありません

親や親戚の仕事を手伝っている場合

親や親戚の仕事の手伝いをしている場合には、手伝いをしている場所に電話がかかってきます。もし、自宅で作業している場合などは、自宅に在籍確認の電話がかかってきますので注意しましょう。

消費者金融を利用することでの将来への不安

最後に学生の方が心配しがちな将来への不安について簡単にまとめておきます。
不安の多くは「学生時代に消費者金融で借り入れをしたら将来何かしらの形で不利益を被るのではないか?」ということですが、消費者金融でお金を借りただけで将来に悪影響をおよぼすことはありません。

取り立て屋が家に来て家族に迷惑をかけるのではないか

古いドラマにあるような夜中に怖い人が取り立てにくるようなことはありません。取り立ての仕方は法律で厳しく取り締まられています。
また「債務者以外の人に借り入れをしていることを知られてはいけない」という法律もありますので、消費者金融が家族に借金をバラすこと自体が法律的に禁止されています。
ただ、借金の遅延が延々と続くと督促状などが来ることもありますので期日はしっかりと守って返済をしましょう。

就職に不利になるのではないか

就職に不利になることはありません。企業側が学生の借入情報(信用情報)を確認することが出来ないためです。

将来住宅ローンなどが組みにくくなるのではないか

消費者金融で借り入れをしただけでは住宅ローンが組みにくくなるようなことや審査に落ちるようなことはありません。
ただし住宅ローンの審査を受ける時に、消費者金融での借入が残っているなどの場合には、住宅ローンの審査に落ちてしまうような場合もありますので注意しましょう。

学生の場合消費者金融を利用しないで親に頼れるのであれば頼った方がいい

学生でも20歳以上消費者金融で借り入れができる」というのは理解いただけたと思います。

ただ、その上でもし親に頼めばなんとかなるということであれば親に頼んだ方がいいです。

理由として、収入の少ない学生の頃に借金をする生活をしてしまうと返済にとても苦労するためです。
もちろん当サイトで紹介しているアコムやプロミスなどの消費者金融は優良消費者金融に絞り込んでいるので騙されるようなことや、怖い目に会うようなことはありません。
ただし、返済にはどうしても金利がかかってしまうので、収入が少なければ少ない分だけ金利分は返済時に重くのしかかってきます。
(1回きりで利用するような場合には初回無利息キャンペーンなどを行っている金融機関もありますので、そうした制度を利用してみるのもいいでしょう)

また若い頃から借金の癖がついてしまうと将来的にも借金グセが抜けなくなることも多く、誰にも頼ることが出来ないというような場合以外には学生の消費者金融利用はおすすめできません。

アコムの特徴

アコム

30日間無利息サービス実施中

アコムのキャッシングを利用したことがない方でも「はじめてのアコム♪」というテレビCMでご存知だと思います。アコムは1978年から営業している大手消費者金融会社です。2008年に三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社となり都市銀行の傘下に入りました。担保や保証人不要で、最短30分で審査完了、WEB申し込みで来店する必要なく即日融資も可能です。

アコムのおすすめのポイント

  • 30日間無利息サービスを実施中
  • 初めての人でも安心できるカードローン
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資が可能
  • 24時間受付可能のインターネット申し込み可能
  • 自動契約機と店舗窓口での契約が可能
  • おまとめローンの取り扱いあり
実質年率 3.0~18.0%
借入限度額 1~800万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間



プロミスの特徴

プロミスカードローン

プロミスは最短1時間で借り入れ可能 WEB完結もできる

プロミスは最短1時間で借り入れ可能WEB完結も可能です。プロミスの申し込みはWEBからでもできますので、自宅や会社などから簡単に申し込みができます。また、手続きに必要な本人確認書類などがWEBでアップロード可能です。また、平日の14時までであれば、インターネットでの契約が完了していれば、その日の内の融資もできます。初めての利用であれば借り入れ日翌日より30日間無利息サービスも利用可能です。(メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)

プロミスのおすすめのポイント

  • 申し込みから審査、融資まですべてWEBで完結可能
    (インターネットで申し込みから借り入れ・返済まで可能)
  • 借入日翌日からの30日間無利息キャッシングサービス
    (メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要)
  • 審査スピードや融資スピードが速く、即日融資も可能
  • 安定した収入があればパート・アルバイトでも借り入れ可能
  • 平日14時以降または土日祝日でもWEB契約後、無人契約機で即日融資も可能
  • 店頭窓口や無人契約機で相談を受けながらの申し込みもOK
実質年率 4.5%~17.8%
借入限度額 1~500万円
審査時間 最短30分
融資までの時間 最短1時間